经过近二十年的发展，国内的重疾险产品数量太多：
保障的疾病有6种/25种/50种，多的甚至有100种；
保障的期限有1年的，有到60/70岁的，还有终身的；
保额少则几万，多则百万；
有的含身故责任，有的含轻症给付而且豁免保费……
这么多花样，消费者如何才能慧眼识珠、挑出高性价比又适合自己的重疾险呢？
作为保险产品的设计者，精算师心中自有答案。接下来，徐老师会用一系列文章，来给大家说说重疾险的那些事儿～
今天，我们先来聊聊重疾险的疾病种类
不同重疾险覆盖的重疾种类都有哪些呢？
保监会规定重疾保险必须涵盖以下6种：
（1）恶性肿瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）脑中风后遗症
保监会对于25种疾病给予统一定义，国内的保险公司普通采用。
如果某人确诊罹患了重疾，那么他最有可能罹患哪些重疾呢？
请看通用再保险公司统计数据：
▲数据来源：关于大陆重疾险调查报告
通过上表可以看到，一旦罹患重疾，那么有超过95%的概率患的是前6种重疾之一。
那是否只购买6种疾病的重疾险就可以呢？这样费率还便宜？如果预算有限，6种重疾是合理选择！
考虑到买保险就是为了买安心，徐老师通常建议购买25种重疾险，因为25种重疾可以覆盖98%赔案啦。如果费率增加不多，可以考虑适当增加病种到40-50种，费率增加幅度应控制在5%以内。
但为什么保险公司热衷于开发“100种重疾”的热门产品？
博眼球——徐老师毫不客气地指出，噱头大于实质。你额外支付更多的保费，买一些普通人患病几率极低的疾病保障，有些疾病甚至连名字都没有听过。
据公开披露的精算报告，42种重疾产品定价所用发生率仅比25种重疾发生率增加5%
某重疾产品精算假设如下：
▲数据来源：某重疾产品精算报告
注：CI表是《中国人身保险业重大疾病发生率表（2006-2010年）》，表3和表4分别是男性和女性的25病种经验发生率。此精算报告分别使用95%和100%来作为25种和42种重大疾病发生率的精算假设。
所以说，覆盖重疾种类增加17种，精算假设下发病率只在原有基础上增加5%
对于消费型纯定期重疾费率增加约5%
而对于终身重疾费率增加应小于5%
部分公司打着产品升级的旗号，把重疾种类从60种增加到80种，实际发病率增加不到5%（可能不足2%），而费率提升5-10%，实质是变相涨价。
寿险应是个高度标准化的产品！
当一个一个复杂产品包装出来时候，聪明的消费者应该勇敢地说“No”
消费者需要责任简单、保费低、保额高、投保简便的好产品！
那么根据徐老师的分析，能够得出什么结论呢？
1、6种常见重疾发生率已经占了总的重疾发生率的95%
2、选择25种重疾险是比较理性选择，在费率增加不多情况下，可考虑40~50种重疾险
3、相较于噱头型百种重疾险，省下来的钱可以用来买住院医疗险
4、住院医疗险可以补充重疾险没覆盖到的疾病，保障更全面
5、考虑到高性价比的住院医疗险，建议先配置住院医疗险，再配置重疾险
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