好东西有点多 | 4 月保险推荐汇总

这个月的好东西实在有点多，先写个简单的摘要，方便大家了解。

意外险： 小蜜蜂 2.0 性价比太给力了 ，后面有对比图，看完秒懂。

医疗险：上周分享我的保险直付住院体验，不少小伙伴让我具体写写当时提到的欣享人生。研究完发现 这是一款让我非常舒服的中端医疗险 ，推荐关注（欣享人生篇幅比较长，我放在文章末尾了）

重疾险：这个月出了达尔文 5 号荣耀版，有很多创新的地方，居然可以 同时满足预算有限和预算充裕两种相反的需求 。

防癌险：给父母推荐的防癌医疗险更新成 终身保证续保 的。

推荐汇总如下，更新部分标红色 👇

下面是详细说明

医疗险

医疗险的定位是补充医保，看大病时的医疗开销，推荐所有小伙伴优先考虑。

新增了一款中端医疗险， 欣享人生 。文末有我的解读，特别喜欢～

普通医疗险推荐的还是好医保长期医疗（20 年保证续保版本），非常均衡，同时覆盖了外购药和质子重离子，满足健康告知的前提下优先推荐这个。

平安 e 生保 也不错，同样是保证续保 20 年，可以作为备选。表格里没有是实在放不下了 😅。需要注意的是，平安 e 生保 不报销 质子重离子和外购药。

超越保 2020 的核保条款比较宽松，而且有人工核保通道，对健康状况异常的小伙伴很友好。保证续保 6 年。

PS：我更喜欢 20 年保证续保医疗险的理由在 3 月写过，大家可以 参考这里 。

重疾险

重疾险必须推荐达尔文 5 号啦，焕新版和荣耀版建议按照排除法来选：

• 如果只买基本保障 + 60 岁前额外赔付，不附加其他保障， 焕新版 更划算。

• 除此以外，都是 荣耀版 更占优。不管是预算有限，想要尽可能保费便宜，还是预算充足，想要附加癌症额外赔付、心血管二次赔付，都更推荐荣耀版。

他们俩的详细对比可以参考 之前的分享 。

重疾险配置建议：

• 身故责任，不建议选，差价配定期寿险更实用；

• 缴费期限，选最长的，减少现金流压力；

• 建议选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险最重要的年龄段；

• 癌症额外赔付，有条件建议选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；

• 心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（荣耀版的心血管二次很厚道～）。

• 保到 70 岁这个选项又回归了。这是我很喜欢的选项，年轻又有理财经验的小伙伴们可以考虑一下我之前给大家分享过的 这个思路 。

预算更充足的小伙伴，可以看看 健康保普惠多倍版 ，可以赔付 2 次。

例行提醒：重疾险和医疗险不是相互取代的关系，医疗险用来支付医疗费，可以理解为“救命钱”；重疾险则是保证生病期间的收入缺口，必要时可以垫付一下费用。 尤其不建议大伙用重疾险去取代医疗险支付医疗费，非常划不来 。

定期寿险

成家，尤其是有房贷的小伙伴们，给家里的经济支柱投保。

维持上一期推荐

大麦 2021 的保费和地板价定海柱 2 号非常接近，只贵了一点点。但附加了节假日航空意外赔付 200%，节假日公共交通意外赔付 150%，挺划算的。

瑞和 2020 升级成了 2021 版 ，特点还是不限职业、宽松告知，可以选择附加 50 岁前额外增加 50% 保额（叫“特别身故或全残保险金”）。推荐年轻小伙伴们看看，刚好覆盖了我们个人收入最高而且家庭对我们依赖最大的时期。

如果只看基本保障， 定海柱 2 号 依然是最便宜的。

意外险

有大幅度更新 👇

我把之前的推荐全都换掉了，大家直接看图 👇

就……小蜜蜂 2.0 保障全面提升，结果保费还降了。

看完资料我就去和齐欣平台的小伙伴们聊，我说这性价比也太夸张了吧？他们说，可不咋地，他们还没开始宣传就已经在蹭蹭地出单了 😂

需要的小伙伴自取吧 👉 小蜜蜂 2.0

每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外， 统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高 。意外险更重要的关注点在于意外医疗和伤残赔付。

投资型

维持上一期推荐

主要满足有保本保收益需求的小伙伴们，不同于传统的银行理财可能暴雷，投资型保险是有 刚性兑付 保障的，这是投资型保险最大的优势。

年金险和增额终身寿险，以前我都给大家分享过。

• 年金险适合筹备养老，前期积累收益、保本保收益，后约定年龄后稳定零钱，活多久领多久。

• 增额终身寿险则比较灵活，投入以后积累收益，同时可以灵活支取。

我找到一张很形象的对比图 👇

年金险，我比较推荐 信泰如意享-七金版 ，本金按照 IRR 收益率 3.5% 累积收益。亮点是达到年龄以后 每年可以领到的年金递增 7% ，不用再焦虑通胀的问题了，要考虑的就只有如何健康长寿啦

定额终身寿险， 爱心守护神 ， 之前也给大家写过分享 ，可以视为一款灵活支取的超长期理财。最近更新了 2.0 版本，性价比又有提升，还附带了航空意外赔付。

给父母投保

50 岁以下的话，按照上面 👆 的建议正常配置即可。

超过 50 岁，我的思路是 优先配置医疗险和意外险 ，如果还有负债可以酌情考虑定期寿险，重疾险则性价比较低可以减配或者放弃。

年龄过大无法投保常规医疗险和意外险，可以考虑防癌医疗险和老年意外险。

我把京彩一生替换成了最新的 平安长期个人癌症医疗险 ，理由是「终身保证续保」。但要注意，这款防癌医疗险只在 90 家指定医院可以 100% 赔付，其他医院赔付 90%。

给孩子投保

建议优先配置医疗险、意外险，然后是重疾险，定寿则没有太大必要。

继续维持上个月的推荐。

投保戳这里进入小程序 👉 投保入口

1. 小程序里面有整理上面推荐的各种保险，可以查看具体的情况， 投保前一定要看健康告知呀 ；

2. 有不懂的可以 戳这里预约顾问 ，顾问小伙伴都是非常靠谱的，可以给大家详细的解答。

3. 小程序也提供保单管理和理赔支持的入口，有需要的读者可以收藏一下，以备不时之需。

最后跟大伙汇报一下我研究欣享人生的体会——非常地舒服，有点像我当年第一次知道百万医疗险时的那种惊喜～

我们家的各种保单有十几份，我研究过的保险没有上千也有几百了。研究欣享人生的过程最 不像研究保险，反而像是在研究自助餐菜单，一份国内优质医疗的“自助餐”。