2019年最后几个月的买房忠告
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（一）
第一个话题：
被吞没的现金流
后台总有人问，现在楼市处于横盘期，手头现金流紧张，该如何安稳度过？
大家应该明白，房产，金融属性是与生俱来的，房价已经经历了疯狂上涨的黄金二十年，赚的主要是房价上涨带来的资本利得的钱。
但只要是资产，就有涨有跌。
任何购房行为，既然享受了杠杆的涨幅，就要承受杠杆带来的成本。
在楼市一旦进入房价走平的阶段，
你买的房实际就在亏钱。
大家喜欢用年化收益来考量投资的成败，就来简单算一下买房这笔账。
以深圳买房为例，买一套价值500万，80平左右的房子。
深圳现在房贷利率是5.5％左右，扣除物业等支出，把房子租出去的收益率大概为1.5％（
已经算不错了
）
那么每年的亏损就是4％左右，也就是20万。
以上是静态算账，背后起决定性的还有房价的涨跌。
如果房价上涨能够覆盖成本，
每年4％
左右的现金流亏损算不上什么。
但如今楼市打压之下，长期横盘，
你的现金流就可能受到考验
。
虽然长线看，中心城市房价还会涨，你最终一定能盈利、能保值，但关键你能否扛过未来一段时间，赢得最后的胜利。
这个“忍耐期”或许是1年，或许是3年甚至更长，没有人能说得清。
而不少人的资产状况，还房贷如同紧绷的弦，信用卡信用贷一块上，杠杆几乎加到了极致。
要明白杠杆是暴富的钥匙，但也是深渊的阶梯。
在不断周转资金中，人最大最恐慌的就是手上的现金流能维持多久？
一旦有个外部的突然冲击，你辛苦运营的现金流闭环，就会中断崩溃。
（二）
第二个话题：
投资与兜底
时代的节点在变，在机遇面前，你敢拿出多少钱来投资房产？
有人用几乎所有的资产，100%，做资产的二次配置与投资；
而有人用“闲钱”做投资，10%，做投资。
效率和体量是你的10倍。
在过去二十年几乎单边上涨的楼市行情中，
10倍的投资差，最后呈现的区别是巨大的。
但同时风险也是如此。
在身边，的确有一些殷实家庭、大款家庭，因为投资某个必赚钱的项目，最后弄到全家流离失所的地步。
在投资的世界里，不懂得真正“兜底”的人，无论之前积累了多少巨额财富，很容易一棋毙命。
不妨问问自己，假设最坏情况下你的一切打了水漂，家庭温饱和老人孩子养育，是否也会被你波及？
周末聚餐听到一个朋友的事，尤其让人感慨。
他去年加杠杆上海买的二套房，为了房贷拼命赚钱，谈业务出差熬夜……没想到两个月前突发脑溢血，送去医院ICU，医生说：
活多久，就看准备了多少钱。
住了半个月、花费将近60多万，身上数不清的针孔，人还是走了。
还有年迈父母未能尽孝，房贷压力陡然落在收入不高的妻子身上，压的喘不过气来......
多少中年人上有老下有小，还要挣钱养伴侣。
生病、失业、房贷，一场意外就会把整个家庭打回原形。
管理学上有一个著名的木桶“短板效应”：
木桶能盛水的多少，是由这个木桶中最短的木板决定的。
你风险最薄弱的一块，决定了你财富的水平。
家庭要持续投资积累财富，但是往往很多人却忽视，如何做好“安全兜底”。这个问题其实也好解决，
通过金融工具把风险转嫁出去，比如保险。
说到保险，有些人嘴上可能会“呵呵”，心里甚至会“呵呵呵呵”，其实我们对于一些事物的“偏见”源于我们对其了解的不够全面。
站在投资人的角度，
用投资的眼光看待保险这件事就通透很多。
这张图是保险和投资的价值变动对比，保险的价值随着通胀的原因不断下降。
而投资的价值正好相反，投资的早期价值很低，本金少、基本起不到什么作用。
但是投资越到后期价值越高，复利积累效应越来越明显。
也就是说保险能帮助你盯住财富积累的中短期，
在财富积累最
难，风险短板最明显的阶段
不至于因为疾病、意外等不可控因素，导致负债累累。
而投资负责盯住长线，在后期从保险手中接过棒子，帮你顺利走完余生。
1.把保险和投资两者结合起来，才是覆盖
全生命周期
的正确资产配置思路；
2.
它只占用你一点点现金流却
撬动了
未来极端风险时候的大笔钱，是巨大的杠杆。
在一众偏见中，能正确认识保险这一金融工具，你已经领先于许多人。
分享一个读者的真实案例：
他家一共六口人，年收入50多万，房贷300多万。
两个月前在
业务员的推销下
配了一份
所谓600万
保额的保险方案，每年保费4万多，方案如下：
这明显被坑了嘛！
买保险最怕的就是钱花了，结果理赔时碰一鼻子灰，起不到应有的作用。
①先生作为家庭经济支柱，
竟然
没配置重疾险
，一旦工作中断，家里不就断了经济来源了吗？
②小孩为何要买50万的寿险，
保监会规定10岁以下寿险额度
超过20万无效
。
③居然给老人买这么贵的重疾险，
已经50多岁，算一下交的保费
都快
赶上保额了
，不等于白买吗？
同样的预算，
其实可以花更少的钱，获得更全面的保障。
一场大病三甲医院花费80万，经过医保报销和商保赔付后，没花一分钱，
剩余100万
拿来补偿患病后2年
家庭收入损失
，
生场病也没影响家人正常生活。
治病、生活两不误，才能让保险在出事时
发挥
真正的金融工具价值。
（四）
怎样才能避免被坑？
一直以来，我都劝身边的人一定要尽早给自己配置好保险，也有不少朋友后台留言买保险，但实在没办法一一解答。
毕竟每个人家庭状况不同，需要的险种组合自然也不同，而且保险本身带有一定门槛，涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，
稍有差错，很有可能就白买了。
直到最近，了解到一家第三方咨询平台，可以给用户提供
保障方案定制
，颠覆了我对传统保险的认知：
买保险不是简单买产品，而是买配置。
如同生病要先找医生诊断治疗，才能对症下药解决问题。
他们可以根据每个人的财务情况、保障需求，个性化定制保障方案，真正做到“
量体裁衣
”。
体验过程中通过简单的四步，就可以科学计算出家庭所需保额：
①对于没有保险的粉丝
，
可以根据计算的保额来匹配家庭风险缺口，能清楚知道应该
买什么险种
，以及去
买多少额度
才能解决家庭的问题，以及
花多少钱才合理。
②已经买了保险的，
规划师也会将已有保单做排查分析，一张张讲解你买的保险值不值，
方便及时退保止损。
我比较信任的慧眼看保，已经给大家推荐六次，
我后来几款产品都仔细看了条款，也联系了相应的保险公司咨询对比，发现慧眼看保的理财师还是非常中肯的，
没有任何错误引导，也没有强迫购买。
（后台踊跃报名截图）
经统计后台反馈留言成功帮助
两类粉丝
解决了保险困惑：
第一类粉丝：
关心已经买的保险值不值，担心出事理赔时
不能满足所需
为时已晚。
第二类粉丝：
有风险意识想买保险，
看不懂晦涩的保险知识
，怕投保被坑。
他们反馈体验之后颠覆了自己对保险的认知，规划服务及时让大家避免掉坑，省了不少钱，觉得很值。
由于上次发文突破了100个名额限制，为了普惠更多粉丝，沟通后，再加量
免费
赠送
200个价值699元的保障规划服务给到
我的粉丝们体验一次。
此外考虑不少粉丝买了保险之后就丢在一旁，时间久了也忘了买的是啥，等到
真正出事理赔时
却慌了手脚。
为了解决这一困惑，沟通后新报名的粉丝额外享有
终身保单托管
服务，规划师会一张张讲解保单有哪些缺口，为你做一个家庭保单夹，
并随时协助你进行理赔。
下半年，做一份全面的保障规划，是对家庭责任的及时兑现，
一直悬着的心，也会慢慢放下来。
面对高度不确定的投资世界，和欧神一起安顿好大后方，再重新出发。
限时200个福利，报名方式如下：
