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我想把这纷繁复杂的金融世界，读成一本言情小说，情节简单，结局明了。

我29岁，每年给爸妈存10万养老金｜一个超具体的计划

简七读财 · 公众号 · 理财 · 2019-12-18 22:57

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前面的话：

今天内有点长、有点费脑力。

毕竟，这些问题，对我们都 不是个小决定。

从思考“ 安排好爸妈手上的钱，保证他们未来的生活质量 ”，到落实到这个上百万的计划，我花了1年多时间。

顺带着，我也对“ 早一点，安排自己的养老 ”，有了更好的方案。

倒不是说，我的案例就是模板了。但这些思考，应该比大部分人都仔细一些；也能给有需要的朋友，一些参考和帮助。

另外，如果你也 正在具体安排养老问题， 无论是父母辈的、还是自己的，也欢迎 关注文末的群活动。

晚上好，我是八爷。

作为第一批90后，还有十几天，就要迈入30岁了。

年龄的刻度，我倒没有太多执念；

但不同的阶段，的确会面临不一样的问题。

其中， 越来越紧迫的，就是父母在“老去” 。

去年年末，也差不多是这个时候吧，我接到了家里的电话，说我爸住院了。

作为在外工作的独生子女，接到这样的电话，说不慌，那是骗人的。

我爸是个挺能“熬”的人，一般小毛小病，都不愿意说。这次疼得要住院，就更急人了。

一听电话，我就说要往回赶。我妈却让我等：

先说，目前各项检查，都没问题，让我别急，等下周的详细检查结果；

又说，我回来了没啥用，退休的她都能陪着。

我拗不过，只能每天保持沟通，同时研究上海的相关医院、提早预约挂号，以防万一。

所幸，最后我爸的各项检查都没异常；常规治疗后，疼痛也慢慢消失，一周后顺利出院了。

这事虽然结束了，但对父母未来的生活，我开始有了 更具象的思考 。

那怎么更具象地思考呢？

一开始，我就被难住了： 对“老去”这件事，真没啥概念 。

于是，我干了两件事：

1、看了一些相关纪录片、相关报告和身边案例；

2、和父母讨论这个话题，并一起明确要做更详细的财务准备

这里挺推荐大家看看 @所有人《未富先老与老后破产》 这个节目。不仅仅是为父母，也是为自己做一次感性+理性的思考。

其中一段细节，让我尤其动容：

一位75岁的日本老先生，在太太去世后， 再也不敢在晚上喝酒了 ：生怕会有意外，甚至会担心一个人悄无声息地死去。

后来，他偶然发现，对面的女邻居，竟然是妻子之前常串门的对象；

而这位老太太，恰好也丈夫也去世了，有着类似的烦恼。

两人一商量，决定每天翻动自己大门上的一个布娃娃。

“如果布娃娃不挂在门上的话，女邻居就会过来确认。”

有了这个安排，他又重拾了小酌的爱好。看到这一出，我感到又欣慰又有点心酸。原来，我们 对于老去，有这么多盲区 ：

1. 不是日常生活，也不是大病治疗，而是 护理问题 ：

这不仅相对隐蔽，而且是个一旦产生，往往持续的问题。

单一个“未来，好的护理资源在哪里？是优质家庭护工？养老社区？”，就可以难倒绝大多数人，尤其是独生子女。

2. 体面地生活，医疗问题无法忽视。

医保只能做基础，多层次准备，怎么做？

3. 除了身体健康， 精神健康和安全感 ，如何重视？

高质量的长寿，那叫福气；

低质量的长寿，那叫风险。

这些问题，不是钱就能解决的；但没有钱先准备着，几乎无解。

优雅养老，是一个主动选择的结果。

有点烧脑，但干货的部分来了！

父母的养老更紧迫，说说我的财务思考过程：

第一步： 养老，哪些方面要花钱？

奔着保证小康，能力范围内追求更好的目标，我把养老需求，进一步分成了3个层次。加大了对护理、休闲娱乐准备的量化思考。

第二步： 养老到底要用多少钱，准备多久，领多少，领多久？

有了这个思路，我还做了一些假设，让方案：

1.参考国人的平均年龄，至少要保证85岁前的优质生活，更长寿也要有准备；

2.完全基于目前他们的收入和资产状况，可以稳稳实现

3.方案准备期，最多10年。 65岁后他们就不需要为打理钱而操心。

第三步： 和父母认真聊聊，他们的想法

直接和父母聊聊，真的很重要！

分享几个通用的问题：

1）父母目前的日常基础消费水平

正常吃吃喝喝没压力那种，比如让我妈爱吃榴莲，至少这事没压力。

问了问，目前一个月4000块，已经很充足了。

2）升级一些，具体描述一些相对理想的退休画面

比如，我爸妈还是挺喜欢出去走走的。在身体玩得动的情况，保持现在这样一年1-2次较深度旅行的安排；再比如我妈可以跳跳舞、我爸想重拾养花养草的爱好，也可以保证。

这些问题，都可以作为休闲娱乐金的细化标准。

3）目前的家庭财务状况

包括现在的资产情况；未来几年，在退休前的收入情况；退休后，退休金领取情况。

4）如果身体不好了，如何治疗和护养？

由另一方照顾到什么程度，需要请护工？如何看待住家护工？对养老社区、养老院有什么看法或要求吗？

5）明确我的一些态度

- 我希望他们可以有尽可能好的晚年状态，不需要考虑给我留什么钱，包括房产；

- 爱和陪伴是肯定的，但作为不在家工作的独身子女，如果遇到长期护理问题，还是需要更多依赖他人、设施服务来解决；

- 希望他们更认真地设想，怎么安排退休生活。

6）如果，最近几年，家中还有 别的大项支出计划 ，也要考虑在内。

第四步，拿出你的执行力，定方案，想清楚了要操作！

有了这些信息，我为父母规划了一个相对完整的执行方案：

- 点击图表可放大 -

补充两句，参考了一些行业报告的护理需求，我设定了现在物价水平， 9000元/月的专项护理金 ；

早期父母用不上的时候，既可以用来休闲娱乐、提升生活，也可以用来理财投资。

这里，多说两句方案中的大头——10年100万的年金险。

这也是我在刚刚过去的周末，完成的一个大决定：

为爸妈一人5万，交了第一年的年金险保费。

最近，很多人给我们留言提问年金险。

先说个我对年金险的态度：

1. 先别冲动，按需来思考 。

别因为一说“停售”、“4.025%要没了”就急着投。

2.真有需要，12月可以先认真梳理需求，再比较产品。

* 年金险的具体内容比较复杂，不同方案会有不同的侧重。

感兴趣的可以留言，人多的话，我们再有针对地，做一次详细科普。

很多朋友，可能都还不太清楚，年金险到底是什么。

简单来说，这是一个理财向的产品；

因为年金险，会明确把交多少钱、给你多少年金，白纸黑字直接写入合同；

它最独特的优势，是可以非常确定地做3件事：

- 给 确定的人 发钱

- 定期、一直发钱 ，直到这个人死亡

- 发 确定金额 的钱

所以，你会发现年金险，天然适合养老需求，是一种“稳稳的幸福”。

你可以类似理解为保险公司给你多发一笔“养老金”。

不过，世上没有完美的理财产品，年金险的 整体收益，不会很太高 。和股票、基金的长期收益率不能比。

所以我为父母的安排，大概是 8:2的比例 ，安排了稳健投资（年金、存款）和风险投资（股票、基金）。

这里多说一句，爸妈手里整笔的钱多了，也是一种风险。

前段时间，我们科普过上海大爱城的骗局，就有老人自己琢磨养老问题，反而上了当的案例，当时就挺唏嘘的。

在简单介绍下我的挑选思路。

前面也说了，对于父母的养老问题，我的需求是：

1.不需要留遗产，也就是不用“退保”或“身故”后，还有一大笔钱

2.活到几岁领到几岁，每月领到的钱还能尽可能多

最终的 挑选主逻辑，看每月能领的钱，能够更高 。

目前，年金险，最高的结算利率，是4.025%（年化）；

12月过后，银保监要求降到3.5%。

原因么，也很简单，作为不能改的长期承诺，监管也怕未来保险公司达不到那么高的收益。

所以，我最终选择了一款长期发钱情况下，收益率更高、实际接近4%的产品。

而我自己的养老，考虑未来还有可能中途有大额用钱需求，选择了长期收益率稍低，但10年后退保，已经能拿到3.5%以上收益率的产品。

总之，还是那句话，抛开 需求谈产品收益，都是耍流氓。

制定完这个方案，我又和父母做了一次沟通。

得到父母的认可和支持，我也舒了一口气。

都说，养儿方知父母恩；我说，养老也知父母恩。

这个过程中，我更深切地感受到，他们的开明、一直以来的辛勤和奋斗，几乎可以说，做到他们能力范围内，最好的结果。

敬佩、感谢、感恩。

而在制定这个方案的过程中，权衡、压力 vs 安心、动力，总是交替出现，有了一种微妙的平衡。

主动寻找答案，走上大致正确的路，本身就是一种幸福。

写文不易。你觉得这个规划思路，对你有启发，想要参考，请右下角点个 【在看】 ，让我知道～

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2.养老“武器库”：哪些产品，适合纳入普通人的养老计划？

3.年金险科普：你适合用年金险，规划养老吗？

4.一点题外话：容易被忽视的养老问题——护理需求

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