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作
者丨校长甜
◎来源丨真话财经（zhenhuacaijing） 已获授权
昨天，我在「真话财经」读者群问了个问题，没想到得到了这样的回复：
这让我想到一个北大社会保障专业的研究生说过的一番话：
「最近身边的小伙伴陆续拿到了offer，不管是职场新人还是老司机，关于五险一金这些事，你必须得亲自了解一下。不然每个月的工资被白白扣走一大笔钱，大概能让你少挣一个亿吧。」
一个亿？
一个亿！
这当然是个夸张的说法，不过，关于这个问题，我身边有不少好朋友都聊起过。
其中有个朋友是月薪1万的高富帅，等扣完五险一金和个税以后，拿到手里的钱就剩7000多了，正当他蛋蛋的忧伤时，有人安慰他，「所得税才300块，剩下你交的都是五险一金！」
而且，最近有条新闻说，有小伙因为五险一金太高辞职了……
就连国务院副总理马凯在回答委员询问时也表示，现在的养老保险缴费水平确实偏高，五险一金已经占到工资总额的40％-50%。
看起来形势真的很严峻。
于是，「真话财经」认为，必须带着小伙伴认真学习一下五险一金，顺便为大家算了一笔帐：从毕业工作一直到退休，每个月缴纳的五险一金和个税，加起来有多少钱。
结果是，貌似可以买整套房了。
但是，这笔钱真的还能再回来吗？
01
五险一金的那些秘密
江湖上所说的三险一金完全就等于五险一金。
三险一金个人缴纳的保险（养老、医疗、失业）+公积金
五险一金是单位缴纳的保险(养老、医疗、失业、工伤、生育）+公积金
而其中工伤保险和生育保险都不需要雇员缴纳。把三险一金说成五险一金其实只是说起来好听而已。
交多少？
只要退休前累积缴纳15年，就可以领到养老金了。
领多少？
一线城市工资越高的人，退休后收入水平将面临大幅下降。甚至有人估算，目前月薪30000的40岁的员工，预计退休的时候，也就能领取3000左右退休金。
交多少？
个人缴纳约2%+还有几块钱的大病保险+单位缴纳8%-10%
领多少？
个人的全部缴纳医保+部分单位缴纳的医保，每年会返还进个人医保卡中，可以刷卡买药看门诊。
但是，整容、减肥、增高、不孕不育包括脑残，这些医保是不管的。此外，如果不幸出了交通事故，或者干脆咔嚓了，医保也不管。
交多少？
个人缴0.2%-1%，单位缴2%、不同地方有不同规定。
领多少？
这个保险有两点坑爹之处：
1.必须交钱一年以上。
2.必须非主动辞职。很多老板怕员工索赔，逼员工自己辞职，如果你没压住火，这失业险就可能打水漂了。
当然，指着失业险过日子也是不现实的，因为总共也没多少钱。大多数城市不会超过1000元，经济越落后的地方越低。
其实没啥指望，还是好好工作吧。
交多少？
全部由企业缴纳，0.5%-1%
领多少？
生小孩的相关检查费、接生费、手术费、住院费、药费都可以用。
交多少？
全部由单位缴纳，0.5%-2%——不需要个人缴纳。
领多少？
认定比较复杂，总之，如果工作中或上下班路上遇到突发情况，第一时间报警和拨打公司HR电话，保存相关证据。
哦对了，工伤还有48小时生死线一说，其实有些不人性。如果是患者很坚强，在患病后的第49小时死亡，抱歉，这不算工伤。
交多少？
北京是个人12%+单位缴纳12%。上海是个人缴纳7%+单位缴纳7%。
不同城市有不同的缴费比例。基本就是你交多少，公司对应也交多少的。
领多少？
无论是公司缴纳还是个人缴纳全都归我们个人所有。
通常来讲，买房、装修、租房、退休都可以提取住房公积金，但是都有一定条件和提供相关证明。每个城市的具体政策都不一样，具体的情况拨打12329即可咨询到。
02
工作一辈子五险一金+个税=193万
了解清楚五险一金缴纳、领取的基本概念后，我们来举个例子具体算算。
就用2017年上海职工平均工资6504元来计算，这样每月缴纳的五险一金和个税如下图：
假设你从22岁开始工作，到65岁退休！（谁让我们赶上了延迟退休，哭哭~）43年的时间内，不考虑你工资增长与否，就按6504元计算！
-
6504元X10.5%（社保）+6504元X7%（公积金）=个人缴费合计1138.2元
*工伤费率按行业类别及工伤事故发生率等因素实行浮动费率
个人每个月需要缴纳的五险一金+个税是
1138.2（五险一金）+81.58（个税） =
1219.78元
1年就要交这么多
1219.78 × 12 = 14637.36 元
43年需要缴纳的这么多
14637.36 × 43 = 62.9万元
这仅仅只是你个人缴纳的部分哦
还有公司帮你缴纳的部分哦！
其实公司为你缴纳的五险一金比例和金额更高
43年下来，单位要交
2504× 12 × 43 = 129.2万元
个人+单位合计
62.9万 + 129.2万 = 192.1万元
也就是说，我们工作大半辈子，社保公积金和个人所得税，就要缴纳192多万，这足够在二、三线城市全款买一套房了吧！
03
怎么把交了的钱挣回来？
我们在上文已经为大家简单梳理了五险一金各领多少，这部分着重分析公积金和养老保险。
那么第一笔钱可以拿这么多：6504 × 14% × 12 × 43 = 约47万元
总之，要让公积金动起来，如果近期没有买房子的计划，利用公积金租房子也是一个不错的选择。
要知道公积金长期不用，是非常不划算的。因为当年缴纳部分只能获得活期存款利率，而以往年度缴纳的资金，只能获得三个月的定期存款利率。
在通货膨胀加速的情况下，甚至不如银行一年期的定存。
每月领取总额即基本养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金
从目前大家每月能够领取的个人账户中养老金的标准来看，根据退休年龄的不同，「计发月数」也不一样，到65岁退休是按照101个计发月数来算。
|
退休年龄
|
计发月数
|
退休年龄
|
计发月数
|
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40
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233
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56
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164
|
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41
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230
|
57
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158
|
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42
|
226
|
58
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152
|
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43
|
223
|
59
|
145
|
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44
|
220
|
60
|
139
|
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45
|
216
|
61
|
132
|
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46
|
212
|
62
|
125
|
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47
|
207
|
63
|
117
|
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48
|
204
|
64
|
109
|
|
49
|
199
|
65
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101
|
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50
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195
|
66
|
93
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