听劝！百万医疗险没有这3个功能，就白买了！

百万医疗险从 2016 年问世，短短几年，险就一跃成为保险界的 “网红” 产品。

每年只要几百块钱，就能买到几百万的保额，再也不用担心生病没钱治的问题，因此受到很多人的青睐！

不过，百万医疗险好归好，市面上保障缺斤少两的产品也很多，很多人不出险，根本就不知道里头的水多深，说个真人真事啊：

2018 年 3 月，李女士买了份百万医疗险，不幸在当年 10 月查出乳腺癌，当时以为买的保险正好能用上，觉得很庆幸。然而，她在住院期间要用到靶向药治疗，但医院没有这种药，医生就开了单子让她去外面的医院买药！当时她想：保险说不限用药，都能报销的，于是就没多问。

但就在李女士申请报销时（费用：7600/支*17 支），保险公司却说：靶向药是外购药，没办法报销，这将近 13 万的药费要自行承担...李女士当场就懵了，买保险的时候说好的不限社保用药啊，于是含泪上诉，但因为保险合同白纸黑字地写明了外购药不赔，所以法院最终判决结果还是拒赔，没办法报销这十多万的医药费。

如果没刷到这个新闻，大家可能都不知道还有“外购药”这玩意儿，更意识不到它的重要性...

其实，市面上很多产品都存在这种重大缺陷，但很多人他根本就注意不到，买的时候稀里糊涂的，等真出事了才后悔。

那为了避免大家吃亏上当，今天就来深挖：一款好百万医疗险必须具备的 「3 个功能」。

怎样挑选才能买对、以及市面上有什么好产品值得买？让大家买完都能高枕无忧，顺利拿到理赔款，一起来看看！

外购药报销

首先第一个就是「 外购药功能 」，重要程度不言而喻，大家从👆李女士上诉被拒赔的惨痛教训就能体会到了！

在癌症治疗中，医生经常会开一些特效药、靶向药，它们虽然效果好，但同时价格也很昂贵，如下所示：

癌症病人需要长期服用这些药物，每个月就得花上几万、甚至十几万。

这些治疗癌症的特效药，由于各种复杂原因，哪怕现在已经有不少进入了医保，但在医院还是“一药难求”，这时候我们为了保命，只能自己到外面买。

那如果你买的百万医疗没有这个保障，这笔药费就只能自己掏钱，保险公司是一分也不会赔的，这也就导致很多人明明买了保险，得癌症却还要自己出十几万的医药费，压力山大！

所以，我们一定要选具备「外购药保障」的百万医疗险，我之前翻遍市面上几乎所有的产品，发现至少 70% 的百万医疗都缺少了这个功能，只有少数能保。

具体产品我也整理好了，放在第四部分的产品测评里，大家买的时候一定要留个心眼，你也可以 直接点这里咨询 ，有专业人士给你详细讲解和推荐产品。

另外再提醒一点，外购药不是光保了就够了，你还要注意它的保障细节，比如：

是否能 100% 报销、后续还能不能正常续保等，这些条件要用到时都非常重要，千万别忘了。

费用垫付

简单来说，如果生病住院了，我们一时半会手头紧，拿不出那么多钱来治病的话，那它可以让保险公司先把钱垫上。

用于缓解咱们的燃眉之急，不至于到处去求人借钱，耽误病情，这个功能在所有增值服务里，算是非常实用的，大家可以重点关注！

目前市面上主流的百万医疗，更多的是提供「住院/押金垫付」，出院后，我们再根据实际费用去进行结算理赔。

现在还有一种更方便的方式是「费用直付」，保险公司直接和医院结算，我们无需再走理赔流程。

要提醒大家的是：直付功能，更多是出现在中高端医疗产品里，普通的百万医疗险基本是提供垫付服务。

虽然体验没那么好，但一定程度上也能缓解现金流的压力了，大家按需选择就好。

续保稳定

百万医疗险的缺陷之一，就在于「续保不稳定」，大家一定要尽量买能保证续保的产品！

现在市面上很多产品都是短期险，只能买一年保一年，你今年买了，明年不一定还能买上。

之前有位粉丝留言说：

自己买了份百万医疗，结果生病理赔后，第二年想要续保，保险公司却直接把她给拒了；而且生过病，她后面也很难再买到其他的产品，非常闹心...

所以，大家千万不要小看这个功能，很多大病都不是一两年就能治好的，有可能要治个三五年、甚至更长的时间。

假如你的保险只能给你保一年，那后续的费用还是要自己承担，这就非常吃亏了

我一直跟你们强调，在有选择的情况下，一定要尽量去买那种保证续保的产品，像现在最长可以做到「20 年保证续保」。

这意味着买完后，在这 20 年之内，无论咱是生病理赔过、还是产品停售了，都不影响后面继续享受保障，安全感满满！

以上我说的这 3 个功能，是评判一款百万医疗险的重要标准，不过老实说，市面上能全部满足这些的产品并不多...

我们把市面现有的 721 款医疗险筛选测评下来，发现最后只有少数的几款能做到，下面一起来看哪款胜出。

哪款百万医疗险最值得买？

先按严格的产品标准，把不保证续保的全部筛掉、再筛掉保障不全的，最后才浓缩汇集成这张精华表格，胜出的是以下几款👇

• 想要保障全面： 首选太平洋的新品 蓝医保（好医好药版） ，如名字一般，它最大的优点就是外购药保障足够好。

在医保 DRG 改革下，这项保障非常实用，而且它也能保证续保 20 年，非常稳定。另外，比起老版蓝医保，它可买年龄更宽松，56-60 岁的老人也不用体检人核，符合健康告知就能直接和家人一起买。

而且它的免赔额也更低，如果没有发生理赔，最多可递减到 5000 元，60 岁前的续保价格也更划算～

当然，老款的 蓝医保 也还在售，还有平安的 心医保 等老牌 20 年产品，这些也都值得选，其中：

• 蓝医保： 免责宽松 ，能报销基因疗法和细胞免疫疗法这些先进医疗科技的费用。
• 心医保： 针对 女性有更全面的保障 ，比如乳腺癌术后乳房重建最高能报 10 万元；13 种女性特疾可 0 免赔报销 1 万，所以女性买，也可实现重疾住院 0 免赔。

不过提醒大家，上面 3 款产品都有严格的健康告知，如果身体有异常，比如有结节、乙肝等，或者住过院啥的，可以 点击这里 ，让规划师协助核保。

好医保·长期医疗旗舰版 也非常优秀，普通疾病可以保证续保 20 年，癌症和 11 种心血管疾病则能保一辈子，属于业内首款保终身的百万医疗险。但它的价格也比较贵，尤其是年龄大了之后续保，比其他百万医疗险贵很多，想买的朋友也要注意这点。

如果超过 60 岁，或者身体很不好，也可以看看众民保·百万医疗险，没有健康告知，最高 105 岁都能买，而且一般既往症也能报销。

另外还有新上的 尊享 e 生 2025 ， 最高 70 岁也能买 ，虽然不保证续保，但过往续保都很稳定，部分疾病核保也较宽松。而且这次升级后，新增不限清单的外购药械保障，非常能打，高龄朋友同样可考虑

• 预算充足、追求高端就医体验的朋友： 可以买 臻爱无忧特需版 ，市面上大多数中高端医院的医疗险都是不能保证续保的，如果你对就医体验有特殊需求，它就是首选，能报销二级及以上公立医院普通部/特需部/VIP 部/国际部、指定私立医院的医疗费用，还做到了 6 年保证续保，能自由选择 0~2 万的免赔额，价格也不贵，值得～