领航e贷｜金融助力“变废为宝”，打造“无废城市”

第一财经 · 公众号 · 财经 · 2024-11-01 22:28

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科技金融余额3447.09亿元，较年初增长32.97%；“专精特新”贷款余额超1000亿元，服务“专精特新”客户超1.7万户，增速38.4%……这是截至2024年三季度末，北京银行在服务科技创新领域的最新成果。

金融是国民经济的血脉，是促进科技和产业深度融合的重要推力。随着“新质生产力”在今年首次被写入政府工作报告，金融机构做好科技金融这篇“大文章”有了更加明确的着力点。作为扎根首都的银行，坐标北京科创高地，北京银行正通过数字化转型的高效赋能，在科技金融产品和服务上不断加力，持续为经济高质量发展注入新动能、塑造新优势。

这一系列成果和举措，在一个个案例中被具象化，北京碧福生环保工程设备有限公司（下称“碧福生环保公司”）就是受益者之一。如何进一步畅通“科技-金融-产业”三个循环？怎样做到投早、投小、投硬科技、投长期？什么样的产品工具能够提高科技金融服务的精准性、包容性？近日，记者走进碧福生环保公司，探寻北京银行服务新质生产力发展的决心和“秘诀”。

赋能：和时间赛跑

污水、污泥、危废物，这些常人避之不及的东西，碧福生环保公司却已专注了20多年，并且从中做出了不少大成就——微孔曝气器、螺旋输送机、刮油刮泥机，自动加药系统、自动螺旋输送和处理装置、储存料仓和专业破拱系统……这些公司自主开发的污水和污泥处理系统设备，技术“含金量”已经在全国各地的多个大型项目中得到验证。

初到碧福生环保公司位于北京市丰台区南三环西路88号春岚大厦的会议室，工作人员就指着一款管状设备样品向记者介绍说，这是由公司经理董福贵带头研发的微孔曝气头产品，获得过新型专利，具有氧利用率和动力效率高、阻力小、化学稳定性好、耐老化等特点。“就像养鱼需要向水里充氧一样，污水处理过程中需要各种微生物反应，曝气头可以理解为是给这些微生物充氧气的。”董福贵进一步介绍说。

碧福生环保公司是一家主营污水、污泥等设备研发、制造、销售的民营企业，虽然规模不算大，但在环保工艺技术和非标设备研发设计方面已经形成了自己的核心优势，也积累了不少经验。2013年以来，公司先后被评为北京市高新技术企业、中关村高新技术企业、北京市“专精特新”中小企业。

自2003年公司成立至今，大大小小的软硬件专利已经拿了十几个，最让董福贵感到自豪的，是公司在2022年成功研发出了首台污泥薄层干化机，这款设备所需要的工艺技术属国内首创，成为破解污泥处置干化技术“卡脖子”难题的关键一步。2023年8月，公司也因此成功拿到了国家知识产权局颁发的又一张发明专利证书。

而实现这一核心技术的突破，董福贵的团队前前后后投入了将近5年的时间。从国企研究所到“下海”创业做环保，搞了一辈子科研的董福贵始终相信，对于一家小型环保科技企业来说，只有前期夯实了技术，才有将来赢得市场的机会，公司平均每年在技术研发方面的投入占到营业收入的10%以上，最高时能占到30%。

但技术研发周期长、订单回款周期长等业务特点，也时常让公司陷入资金困境。

让董福贵没想到的是，专利在过去能让企业打造业务壁垒，现在也能用来贷款了——2023年11月，一笔新签的污水处理服务订单急需资金投产执行，是北京银行一笔250万元的“领航e贷”解了公司的燃眉之急。而在这笔贷款中，专利技术就起到了关键作用。

“当时北京银行‘领航e贷’刚好完成了新一轮优化升级，能够更灵活地识别科创型企业的各方面资质，尤其是对自主知识产权有了更科学、更智能的评估体系，于是我们积极对接企业，顺利测出了授信额度。”北京银行北京分行成寿寺支行客户经理陈博文说，相比线下产品，“领航e贷”随借随还的特点可以让企业根据自身经营情况灵活安排用款节奏，更好地节省贷款成本。

这像是一场与时间的平行赛跑。董福贵说，公司的资金缺口主要来自三个模块，分别对应研发、设备供应、服务供应。其中，设备订单初期一般只收到30%左右的预付款，设备送到现场并进行系统调试、合格验收后再分批收齐货款，前期需要大量的自有资金垫付；定制化的服务订单则一般对应5年的整套服务方案，客户一般按季度付款，因此投入期和回款期有着明显错配。

“尤其是遇到客户因为各种情况拖欠款的时候，资金是非常棘手的，又要赶订单进度，又要想办法解决钱的问题，我们这种‘轻资产’的小型企业融资还是有些困难的。”董福贵感慨说，这次北京银行的贷款帮了公司很大的忙，不仅免抵押、流程简单、利率更低、随借随还，全部都是线上化操作，几乎是“秒到账”。

下沉：陪伴与培育

“污泥主要由水、有机质、无机物颗粒和胶状物混合组成，富含有机质、富有肥效，也是具有一定热值的资源。但同时，污泥也含细菌和寄生虫卵，还可能含有毒重金属，想要焚烧再利用的话含水率又太高，所以再利用之前需要进行适当处理。”董福贵说，过去污泥一般采取卫生填埋、土地利用和高温焚烧等处置方式，但高含水率等特点会使得污泥存在热值低、无法直接焚烧利用、堆放占地面积大、处置成本高等问题，公司首创的污泥干化等技术就是为了更好地解决这些问题。

在污水、垃圾处理领域，有很多外行人不熟悉的专业术语，但是就像对自己研发的每一项技术、每一件设备一样，在介绍这些时，董福贵都如数家珍。

碧福生环保公司正式创立于2003年，但早自上世纪八九十年代开始，董福贵夫妇以及兴趣相投的亲友团队，就已经专注于环境治理非标技术设备和系统应用的研究。

动辄三五年的研发周期也意味着，做科研要耐得住寂寞。20多年来，碧福生环保公司从一个家族小作坊企业，成长为客户覆盖中石油、中石化等污水、污泥、危废处置等多领域的“专精特新”企业，北京银行一直陪伴、见证、服务着企业的发展和需要。

董福贵说，从公司成立的那一天起，公司就把基本账户开在了北京银行，后来工资代发、票据承兑、结算等业务也都放在北京银行，一合作就是几十年。

碧福生环保公司财务负责人赵璧告诉记者，为了缓解资金周转压力，公司也曾在其他银行做过融资，但普遍都需要资产抵押，北京银行是第一家给公司做信用贷授信的银行，能够明显感受到更便利、更包容、更信任，与传统贷款有着很大不同。

记者了解到，为了更好支持科创企业发展壮大，北京银行近年来持续推进特色金融产品创新。2022年，面向以专精特新企业为代表的科技创新型企业推出专属信贷产品——“领航贷”；在此基础上，为了更好地拓展更多科创客群、更高效地满足企业多元化的资金需求、更智能地跟踪企业用款情况，该行又在2023年3月面向专精特新企业推出了专属线上产品“领航e贷”，支持线上申请、模型审批，大幅提升了业务效率。

“期限最长3年，线上和线下最高额度分别是2000万元、5000万元，”陈博文介绍说，“领航e贷”推出以来反响特别好。”

为小微企业融资打通“最先一公里”和“最后一公里”，提供全生命周期的陪伴式服务，是北京银行近年来一直在做的事情。而为了让服务更加下沉，更早地发现、更精准地服务更多优质科创型企业，北京银行在推动数字化转型方面下了不少功夫，在尽可能方便客户的同时，也为一线工作人员更好地赋能。

如今，通过设计分层次的准入条件，精细化匹配信贷额度，北京银行打造出了一套对科技型企业的多梯度培育机制。比如在产品方面，针对科技型企业“轻资产、弱担保”等痛点和难点，除“领航e贷”外，北京银行还以“金粒e贷”涵养国家高新、创新型中小企业等潜力客户，以“联创e贷”丰富股债联动实践，以“统e融”构筑线上产品统一入口。

为了进一步提高科技金融服务效率和覆盖面，北京银行近年来也在持续加强科技金融特色经营机构建设，构建总分支多层次的“1+17+N”专营体系，打造科技金融综合拓客团队。今年上半年，该行的科技特色/专营支行数量新增了28家、专精特新特色/专营支行新增了15家，目前各有69家、29家，覆盖分行数量由13家增长到了16家。陈博文告诉我们，身在支行一线，从资源配置倾斜、利率优惠政策到产品审批权限下放，自己能够深切感受到总分行给予的业务支持越来越“给力”了。

董福贵说：“只要有人的地方，就有污水、垃圾产生，我们的工作就是让我们的设备、系统去到这些地方‘变废为宝’，打造‘无废城市’。”对北京银行来说，做好“科技金融”这篇大文章，这样的愿景何尝不是一种默契——坐标北京，辐射京津冀、长三角、粤港澳、山东等科创高地，只要有科创企业金融需求的地方，就是北京银行服务触角要到达的地方。

突围：从0到1，从1到N

若不是旁边的工作人员介绍，很难想象已经年过古稀的董福贵夫妇，至今依然坚守在科研一线。他们的这份坚持里，有着破解“卡脖子”技术难题的执着，也有对科研工作的热忱和助力绿色发展的责任感。

随着核心技术取得重要突破，碧福生环保公司的业务也已经有了质的飞跃——从一家简单的设备供应商，发展成了集环保工艺技术和设备研发、详细设计、设备制造、系统集成+安装+调试运行等全面服务能力于一身的环保服务提供商，生产基地也从北京拓展到了河北固安。

从0到1难，从1到N也并不简单。董福贵转换研究领域创业并不断取得新突破的过程，也是环保治理行业快速发展的过程，更是北京银行科技金融服务不断打磨升级的过程。

“领航e贷”的持续迭代升级就是一个缩影。据了解，现在的“领航e贷”已经进入4.0时代，服务扩围到了“制造业单项冠军”，累计发放贷款超过了900亿元。陈博文告诉我们，在技术升级和模型调整、完善的过程中，总行也会对一线的业务开展情况进行跟踪调研，根据意见及客户反馈持续进行产品优化。

在北京银行内部，大家逐渐认同并坚信，“做科技就是做未来，做科技金融就是服务新质生产力”。

一组组数据持续印证着北京银行科技金融的迅猛发展。截至今年三季度末，该行科技金融余额已经达到3447.09亿元，比年初增加了854.73亿元，增速32.97%，在同业中走在前列。

当前，北京正在全力推进国际科创中心建设，努力打造专精特新首善之都，北京银行也始终把服务首都发展战略、担当首都银行责任作为重中之重，以更加“优质化”的发展结构，加快培育构建北京银行新质生产力的推动主力。数据显示，北京银行的服务已经覆盖北京地区80%的创业板、69%的科创板、74%的北交所上市企业、74%的新三板创新层挂牌企业，以及北京地区超过70%的国家级专精特新“小巨人”企业。

在刚刚闭幕的2024金融街论坛年会上，北京银行党委书记、董事长霍学文在一场平行论坛演讲中表示，未来北京银行将围绕专精特新企业，做好人才金融、并购金融、供应链金融等组合金融服务，持续打造“专精特新第一行”，以高质量金融供给支持中小企业走好专精特新发展之路，为科技强国、金融强国建设贡献更多金融力量。

“专”上深耕、在“精”上打磨、在“特”上突破、在“新”上聚力，以全周期、全方位、全链条的金融服务精准滴灌以专精特新为代表的广大科技型中小企业，北京银行一直在路上。