我们主要讨论三个问题：
1、信用卡是什么？
2、信用卡的主要流派有哪些？
3、信用卡的正确用法是什么？
一）中国的信用卡
当今大部分的银行，都有自己独立的信用卡部门。包括有些你甚至从来没听过的银行，好比如包钢银行，富滇银行，昌吉农商行等等。甚至，你会有种错觉，信用卡是银行的标配产品，从银行出生第一天就有了。然而，就连招行这样的信用卡大户，也是2002年才开始发行信用卡，不过区区15年。
如果你去问问你妈，有一张卡片，可以让你刷刷刷，然后过一个月再还，你想不想用。我估计你妈会问你：和我用我的工资卡刷有什么不同？
二）官方定义
你去翻翻每家银行的信用卡中心的网页，没有哪家会告诉你信用卡是个什么东西。于是你翻边角角落落，大概能从全国人大的网站里找到这么个定义：刑法规定的“信用卡”，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。
显然，官方已经给大家指明了道路。所以我经常告诫大家，仔细品味官方发言，才能得到人生真谛。
三）权益流
大部分的人最开始都是被各种各样的花式宣传单迷惑了去办卡的。办卡送拉杆箱，刷3笔288再送100元话费，A商场购物打7折，B餐馆吃饭打5折，C超市购物返现5%，D加油站刷卡返加油金。数不胜数。于是，在交行刚推出最红星期五的时候，超市里排队结账的场景，会让你觉得，大概超市里买东西是不要钱的。
就在前几天，我一朋友拿着13张民生卡去刷1块钱的小皇堡，如果你恰好排在他后面的话，应该会觉得这个世界有点不一样。
你搜一下微信公众号，类似的每天提醒大家各家银行卡有什么活动如何优惠的，估计有几万个。我们把这一派称为权益流。权益流的核心是最大化利用银行的各项活动，低买高卖或者权益变现。比如利用银行的满减或者返现活动，买卖购物卡；用银行卡附带的权益，出售接送机，机票，代定酒店等等来间接变现。
据说，年收益轻松上万。
累不累？
四）积分流
积分流其实是权益流的进化版本。当然，积分流是看不起权益流的，嗤之以鼻。
一般信用卡，刷卡会给积分。通常，1块钱等于1积分。而这个积分，用途广泛。你随便点开一个信用卡积分商城，里面堆满了各种礼品，锅碗瓢盆，柴米油盐，手机电脑充值卡，咖啡黄金拉杆箱。
积分流显然不会去换这些的。很多公众号有如何最大化积分的价值。简单来说一句话，换里程。
关键并不是积分换什么，而是如何获取积分。当下的主要方法无非是
每天早上一起来，抱着一堆机器，这个卡刷500，那张卡搞300，月末一算，得到20W分，真棒，值1000块。
当然，你卡里没个5000W分，也不好意思说自己是撸卡。
累不累？
五）信用卡的本质
再来看一眼官方对于信用卡的作用的描述 ：消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金。
你没看错，信用贷款。
信用卡的本质，就是小额借贷。
你去门口便利店用信用卡买了包烟，花了30块。银行其实做了两件事，第一是资金结算，便利店要支付0.6%的刷卡手续费。第二是一笔小额贷款，银行借了你30块钱。银行主要要做的业务，其实是借你30块钱。特别地，还给了你50多天的免息期。只要你“按时”且“全额”还款，那么就不收利息。
也许你会问，借钱又不收利息，银行怎么赚钱呢？呵呵。万一有天你忘了还呢？那么，日息万5，利滚利。滚到你怀疑人生。（日息万5=年息18%）
六）市场
如果你现在两手空空想去问银行做一笔正规的小额贷款，那是极其困难的。银行会要求你提供收入证明，在职证明，房产证，车本，公积金证明，个税证明，如果你是个企业，还要有经营流水。然后，你得到了，5W元。没错，就是5W。
中国的小微信贷市场本质上是缺失的，做为资金的最主要的提供方，银行对于小微贷款的要求近乎是苛刻的。如果你不是公务员、央企国企、世界500强的员工，正常途径下几乎无法借到钱。所以近些年来互联网金融的崛起，本质上都是在进入小微信贷市场。提供的真实利率是多少？大概25%-30%。
国家规则，超过24%的借款不受法律保护。
而美国市场，所有在信用卡产品，几乎都是在利率上做文章。只要你愿意付钱，借多少，怎么借，怎么还，有无数无数的产品。甚至，当你还不起的20%的信用卡欠款的时候，还会有银行帮你还清欠款，代价是你用18%的利率成为他们家的信用卡用户。有钱赚，就好。
七）利率
信用卡的真实使用利率是多少？按平均50天免息期来计算，365/50=7.3，按上取整宽松计算，0.6%*8=4.8%。而通常，银行会推销分期业务，利率大概是在12%左右。而各家银行目前主推的基于信用卡的现金分期业务，大概是18%。
八）资金流
权益流，积分流的目标是羊毛羊腿，而我们的征途，是星辰大海。
近10年来最火热的话题是什么？房子。买房最重要的是什么？钱。
大部分的人，对于月供，是在一个可以承受甚至有大幅富裕的程度。缺的是首付。信用卡能帮助你的，是让你增加资金量。
你看中了一套房子，首付100W，手里有80W，手里还有五张总计额度40W的信用卡。然后你去售楼处，现金80W，刷卡20W，房子带回家。
但这个时候，你要知道，过50天后，你是还不起这20W的，你没有钱。
虽然你平日里自觉透支着未来，但是其实从未触碰过。我们需要的，是长期稳定的有20W。
1）A卡，3月1号刷20W，4月20日还款。
2）B卡，4月20号刷20W，还A卡，6月10号还款。
3）C卡，6月10号刷20W，还B卡，8月1号还款。
4）8月1号，刷A卡。
这个这程中，你需要支付的，只是20W*0.6%*3=3600月的手续费。而那20W，你可以一直用下去。
九）收益
有个朋友在信用卡界小有名气，手里22行200多张卡，吃饭间算了下，觉得每年能有30W的收益。我打开链家，让他看了眼我1月买的房子，大概涨了100W。
一旦被碾压，世界观崩塌。
