正文
就算你留恋
开放在水中娇艳的水仙。
别忘了山谷里寂寞的角落里，
野百合也有春天。
从来未曾拥有的
总难陷入哀伤和欢愉
转眼间，网商银行两周年了。
互联网上，铺天盖地的都是对于网商银行两年来的报道和评价。
而我，却突然想起了多年前一位经济学家对我说的一席话。
在几年前，关于金融如何扶植实体经济，尤其是扶植小微金融，是财经媒体的热门话题。在整个中国的宏观经济不景气的大背景下，促进小微企业的发展被视为经济走出低谷的重要良方。然后，当时的现实就是，银行不愿意贷款给小微企业，小微企业在金融体系中地位，就像多年前罗大佑唱的那首《野百合也有春天》那样，只是「山谷里寂寞的角落里」的野草。
正因此，那时候逮着一个经济学家都要问问他们如何看待这个问题。
「大量增加银行数量」，这位经济学家当时给了我这样的答案。这位新锐经济学家，当时以改革而小有名声，并与几年后因此被请请入过海里讲课。
「大银行哪里会从心底里愿意从事小微金融？放着那么多没有风险的大国企放贷，何必去做小微金融。只有银行多了，尤其是小型银行多了，拿不到大国企的信贷，他们才会像美国的地区银行那样心甘情愿的去从事相对更累更苦的小微金融信贷业务」，当时这位经济学家是包含着激情如是分析的。
在听到这样一番分析之后，对于这样近乎于「银行心理学」的分析很是认同。
但后来，伴随我对银行业，对于金融与实体的关系认识更深入之后，才意识到上述的分析，银行数量的增加，只是扶植小微金融的一个前提可能性，而并非必然可以推导数后者作为结果。
是的，以银行类金融机构的数量而言，其实中国的数量并不比美国少多少，根据2015年中国银监会年报的数据：
截至 2015 年底，我国银行业金融机构包括 3 家政策性银行、5 家大型商业银行、12 家股份制商业银行、133 家城市商业银行、5 家民营银行、859 家农村商业银行、71 家农村合作银行、1,373家农村信用社、1 家邮政储蓄银行、4 家金融资产管理公司、40 家外资法人金融机构、1 家中德住房储蓄银行、68 家信托公司、224 家企业集团财务公司、47 家金融租赁公司、5 家货币经纪公司、25 家汽车金融公司、12 家消费金融公司、1,311 家村镇银行、14 家贷款公司以及 48 家农村资金互助社。截至 2015 年底，我国银行业金融机构共有法人机构 4,262 家，从业人员 380 万人。
虽然我们有着为数众多的农村商业银行和农村信用社，但是仅仅有数量是不够的。很多年后我才听说，部分农村银行或者信用社，甚至连精准的给储户计算存款利息都不是一件容易的事情，这样的技术水平，要期望他们能够大张旗鼓的给小微企业放贷，显然是过于乐观了。
当然，有技术，也并不就够了。
事实上，即使是拿到了牌照的民营银行，发展的道路也是各不相同。同样是新锐民营银行，微众银行就将重点集中在了个人用户，集中在消费信贷等被市场认为消费升级之下的优质业务。银行业务本身就多元化，而且不同的民营银行本身就有各自的特色，这样的路径选择并不得说错，但显然这样的路径，并不能如多年前那位经济学家预计的那样，通过增加银行的供给，快速的提升对于小微企业的银行信贷扶植力度——至多是通过提升消费者的消费能力，间接帮助企业的销售，但能收益的还未必是小微企业。
从这点上而言，网商银行过去两年的发展，显然是最符合当年那位经济学家的预期，真正对于小微企业的信贷起到了正面的作用。网商银行最新公布的数据显示：
网商银行成立2年来，已有全国32个省、直辖市和自治区的350万户小企业获得了贷款服务，较去年同期增长了129% 。网商银行为小企业累计放款1971亿元。此外，而在农村地区，有超过1.6亿的农村消费者利用蚂蚁金服提供的支付、保险和信贷服务获得跟城里人一样的金融体验。由网商银行发放的旺农贷贷款余额近6.5亿元，旺农贷已经覆盖了全国231个市、557个县。
对于网上银行的定位和成绩，当然也可以用路径依赖去概括。对于依托于阿里系和蚂蚁金服的网商银行，天生就在服务小微网商客户上具有先天的优势——而掌握大量的交易数据，也的确是他们可以服务好这些小微企业的先天优势。
但即使是路径依赖，网商银行作为试点的民营银行，的确也探索出了新东西。
在传统的增加银行的供应来推动小微企业信贷业务的思路之下，网商银行依赖自有的大数据，去甑别企业的优劣，这样科技推动的发展方向，相比银行供应有着更精细的运作潜力。
是的，在没有抵押的小微企业信贷市场，恰恰就是诺贝尔经济学奖得主、信息经济学大师阿克洛夫笔下的柠檬市场(The Market for Lemons)，由于买方缺乏足够的信息，只能通过信息的逆向选择，将所有的产品视为次货(柠檬)，并按照次品来定价，最终导致好的商品遭受淘汰，而劣等品会逐渐占领市场。
曾经的小微企业信贷市场也是这样，当银行无从判断企业的优劣之时，所有的小微企业都只能被按照较高的利率发放贷款，而这对于其中真正优势但是难以向传统银行证明的优质企业，无疑是不公平的。
但是网商银行利用淘宝等的交易数据，通过消费品电商供应链金融，恰恰可以改变这样的信息不对称问题，从而使得优秀的小微企业可以真正获得较低的资金成本——而不需要等待放贷金融企业的极大丰富。
当然，这样的技术拓展，我依然不认为仅仅是一个简单的路径依赖，一定程度上，是有「情怀」二字在里面的，就像多年前著名的那句「让天下没有难做的生意」那样。
一定程度上能够体现情怀或者说使命感的，网商银行新推的那块「多收多贷」小企业贷款是典范。
是的，这款业务不再聚焦网商，而是转移到了线下。这是网商银行给的一个典型应用场景：
烧饼店店主老王最近正犯愁，他的烧饼店在杭州已是小有名气，每天客人都排队来买他的传统烧饼，他想着给店里换一台冰柜，可是资金还差一点。好在他每天用收钱码收饼钱，不但方便，还让他在一个月内提升了3次贷款额度，1秒钟就获得了贷款。想到马上就能换上新冰柜，老王乐开了花。
只要拥有线下的支付宝「收钱码」手机支付数据，不需要是网商，一样可以获得网商银行的信贷——这意味着网商银行的服务场景进一步从线上延伸到线下。
线下的手机支付，无疑是过去几年打得最火热的一个市场。支付宝和微信无疑是两大巨头。
但是在争夺支付市场的同时，是网商银行利用大股东蚂蚁金服的数据，开发出了为小商家服务的金融产品，跳出了淘宝等网商卖家的舒适圈，这样的选择，显然一定程度上还是要用情怀或者说使命感才能够更好的去形容的。
小微企业，任何一个国家经济的中坚力量。唯有他们获得更多的金融服务，才能够真正有活力的发展下去。
要做到这点，我们当然需要更多的中小金融机构去专心专意的为他们服务。在这点上，网商银行开了一个好头，但是仅仅有网商银行是远远不够的。毕竟网商银行这几年服务的350万家小微企业相比全国六七千万的总量依然只是很小一部分。下一步，民营银行，尤其是类似网商银行模式的民营银行进一步扩容，显然刻不容缓。
