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花呗、信用卡等分期付款方式，当代年轻人几乎没有没用过的。
但是，你真的知道年化利率是怎么算的吗？有没有踩坑？
如果你真的穷，真的要借钱和分期付款，到底买东西时用花呗分期还是信用卡分期比较好呢？
今天这一篇文章都会给你讲透！
来源 |
维小维生素（ID：
Weixiaowei6）
最近看b站一个视频特别有意思，一个教授说：
“美国人破产大部分都是因为数学差。”
消费冲动高，喜欢用信用卡，加上数学不好，分期还贷的利率算不清——所以个人资产状况频频翻车。
嗯，我有点庆幸，小时候，体育老师没有掺和来教我数学。
的确，美国人信用卡用得很溜，但是他们却不知道这里面算法有多少深坑。
这不，岁末年晚，我身边那些准备回老家过年的朋友，都纷纷用上了“花呗分期”买买买。
本来一两千的商品，分期立马“延缓痛苦”，几百块，甚至几十块就可以解决！
你看着反正利率低，谁知道真正还的时候发现，算下来偿还的手续费率远远超过了你的期待。
这里面被算尽的机关在于：
从一开始，你就没有算对实际的年化利率！
一般做分期还款，短期手续费是零，但多分几期手续费就悄咪咪来啦。
再认真算算，花呗每期的分期手续费率不过是6期0.75%，12期0.62%。
粗粗一算，年化好像也不过是9%和7.44%。感觉很友好嘛，毕竟那些小贷平台们，动辄就朝我们要10%以上。
恭喜你！你获得我行额度30万的分期消费贷款，手续费低至0.5%/月，最长可以做到60期，不用利息哦！
都说了，这世界只有两样东西可以迷惑你的心智：美丽的女人，和天降的馅饼。（嗯，是我说的）
因为，听完你可能会想，0.5%分12期还，也就是0.5%*12=6%的利率，简直太easy了，有木有！
最大的问题在哪里呢？我列一个表格给你看看就明白了。
虽然每期还款的金额都是833块，但是你的本金却是一点一滴在减少啊。
所以年化利率就万丈高楼平地起，从第一个月的7.2%，暴增到第12个月的85.4%！
这里最妙的地方是：
银行和马云，都没有告诉你年化利率的真正计算公式。
那个拿单月利率简单粗暴乘以12的方法，只能适用于每月本金不变的情形。
在这里，为了那些数学不好的同学考虑，我就直接上结论吧：
如果只是粗算的话，每个月的手续费率*22，就是你的实际年利率。
年利率并不是0.5%*12=6%，而是0.5%*22=11%左右。
而按照花呗分期目前的手续费率，我们掐指为大家算一算：
分3期、6期、12期的实际年化利率，分别是16.8%、16.5%、13.75%！
说好了的10%以下利率呢？说好了利息比小贷还便宜呢？
这当中最根本的原因就是：你本金在每月减少，而借了1万块钱的你，全款占用1万块的时间，大概不过是你分期期间的一半左右。
所以，花呗分期，某宝上从来没告诉我这么刺激的年化利率：
随便找了个最大众化的招行，也没告诉我信用卡分期还款的真正利率：
老实说，无论数学好不好，我感觉大部分普通老百姓，都经不住这种“信息不对称”的折腾。
我斗胆想说一句：
我们给出去真诚，收获的却是套路，各位银行家们，你们良心就真的不痛吗？
如果我真的穷，真的要借钱，到底买东西时用花呗分期还是信用卡分期比较好呢？
花呗，我刚刚给大家算过了；
而信用卡的分期手续费，各家银行各显神通。
上图来源：南方财富网
摸着良心说——总体来看：
信用卡分期是比花呗分期手续费划算一点。
信用卡是连央行的征信系统的，在用信用卡借还贷的时候，其实就在替自己刷征信，征信上来了，以后买房或者借更多款项的时候银行会更慷慨。
而你要买房、买车这些大件物品，最好别用花呗去借款。
二来，花呗分期最多到12期，买个苹果电脑、手机分个12期倒是有可能，买个房子就……
三来，支付宝的征信体系只有在严重逾期的情况下才上征信，按时还款则不会，所以对个人的征信体系没有太大的影响。
结论来了：
大宗消费品，最好还是用信用卡，相对小额的消费品，用花呗也可以。
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所有的分期，只有免手续费的才是真分期，其他的，都盯着你钱包里的利息；
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所有的手续费，都比真正的利息要贵，还要贵得让你糊里糊涂就付了费；
