没存款的人，赢麻了

这周最大的喜讯，莫过于LPR降息了。

但汝之蜜糖 ， 彼之砒霜。

房奴们欢天喜地，存款人可怜兮兮。

贷款LPR降0.25%，定期存款也跟着降了0.25%。

即便如此，也只是磨平了LPR降息的影响。

并没有抚平给咱们降房贷加点，对银行的伤害。

银行的净息差，早就没有再降的余地了。

2013年净息差1.69了，早已经跌破1.8的红线。

为了保住银行，只能牺牲存款者的利益，继续降息。

可能很快，我们就能见到0点几的利率了。

持续降息，存款人 要如何自救？

1、聪明的存钱

我简单汇总了，各银行的存款利率↓

不难看出，大银行利率更低，小银行利率更高。

所以存钱的第一要诀：首选小银行。

但小银行，绝对不是村镇银行。

而是指 农商行、城商行。

其次，存钱要有技巧。

定期存款，有一个基本规则：

可以提前支出，但提前支出部分，按活期计息。

1年期存款，第360天取，损失了360天的利息，很亏。

但如果第3天就取，只损失了3天利息，损失就没那么大了。

所以，我们可以每个月，存一张1年定期。

次年起，每月都会有存单到期。

需要用钱时，只要取刚到期的那张，损失最小。

这种方式，也叫“12存单法”。

你也可以陆续存36张3年定期。

不仅每月都有钱用，还能享受更好的3年期利率。

这也叫“36存单法”。

同理，还有“60存单法”。

以上这些方式，仅适用于接受不了任何投资损失，只存银行定期的人。

2、降息，可以买债券（和债券基金）

债券的价格和市场利率成反比。

我们买债券，可以赚两笔钱。

第一笔，就是每年的利息。

比如100万5年储蓄国债，每年给2.5万。

这部分是固定不变的，没啥好说的。

第二笔，是资本利得（买卖差价）。

100万买来的债券，120万卖出去，价差就是20万。

为啥100万的债券，能买到120万呢？

因为降息了。

举个例子：

旧债券，利率10%，每年收10万利息

新债券，利率5%，每年收5万利息。

假设债券剩余期限都是8年，投资收益如图↓

即便旧债券要卖120块，更贵，但收益更高。

所以，当利率下行时，可以买点债券或者债券基金。

什么时候，买债最合适呢？

现在，肯定不合适。

最近一年债券涨得太疯狂了，尤其是国债。

所以上面，一直在打压债券的价格。

这个时候，贸然上车，必然被套。

大家可以关注另一个指标，就是股市。

股市和债市是跷跷板。

它俩之间的逻辑，就是跷跷板，互相抢钱。

股市走强，大家就会卖出债券，去买股票。

股是抢走了，原本属于债市的钱，债券价格就会下跌。

所以，如果你想买债， 股市大涨那天，就是好机会。

10月8号那天，A股指数创新高，债券指数就触底了。

债券相对股票，是比较稳健的，但依然有亏本的可能性。

如果你，不能接受亏损。

可以用储蓄险，代替债券基金。

他们都投资于债券市场。

但保险公司，会对储蓄险的收益，做了一个平滑。

给你多少收益，事先约定好。

赚多了算保险公司的，赚少了或者亏钱了、也算保险公司的。

前些年买的储蓄险，约定收益都能到3%、3.5%甚至4.025%。