信贷文化，才是银行的内生动力。

1 、识别贷款资金的真正用途，哪怕是略微有规避监管的嫌疑，但是金融机构内部需要心知肚明，风险才能可控。

2、确认贷款的使用合乎商业逻辑，大部分行业净利润摆在那里，加减乘除就能算出来，都不需要开方降幂处理，且客户从事的行业要符合法律法规的规定。

3、分析借款人的风险和财务能力，风险需要一定的周期判断，如果企业的财务指标真实，那么很容易得出客观的结论，况且递给银行的财报大部分都是美化的。

4、评估借款人所在行业的成功要素以及借款人在这些行业中的地位，大哥就是大哥，小弟就是小弟，和大哥好的小弟可以做，和小弟不好的大哥尽量不做。

5、分析用来还款的现金流，没有现金流入量，我们的信贷资金并不安全。

6、将贷款结构与还贷现金流相联系，不是长期的贷款就风险可控，也并不是短期的贷款就有偿还压力。

7、要有能力强的、高效的管理层，这一点是尤为重要的，需要懂管理、懂人性、懂业务、能攻坚克难雷厉风行的高效管理层。

8、所有参与信贷流程的员工都需要掌握了较强的信贷分析技术，不允许在客户面前露怯，一旦出现不信任的印象后期很难修复，提示团队每个人要不断的学习武装自己。

9、良好的信贷文化，从高管到中层到客户经理，要知道哪些东西是自己的，哪些东西是别人的，要知道所有权和使用权的辩证关系。

10、有节制地贪婪，不盲目为了指标为了银行收益最大化而忽略风险容忍度，人一旦放纵起来就失去了本心，就是这个道理。

金融监管形势严峻，最近业务的确少，突然瞬间安静了，每天有大部分时间去看一些书，索性从源头上把控一些关于信贷文化的关键点，其实无为才是有为，克制才是真正的力量。