风控，控的到底是什么？

任何一种职能岗位的存在目的都是为了更好的维护公司的经济收益，而风控从业者也是这万百种的职业里的其中一类，那么什么是风控？风控的职能又是什么？

    对于风控从业者来说，所谓的风险控制并不完全像大家所理解的那样把所有可能导致风险的相关因素都Pass掉，而更多的可能会是注重于在可控的范围内做到经营风险，并不是纯一味的扼杀所有可能性风险。

在P2P行业中，风控贯穿于贷前、贷中、贷后各环节，无论是传统的风控模式，还是正处于风口的大数据风控技术，都旨在对借款人的信用状况、还款能力等进行严格审核，以提升借款标的质量，降低投资人的投资风险。

 一  优质借款人的人品不会差

风控首先要控的就是借款人的“人品”。作为风控的重要一环，贷前对借款人的“人品”进行审核。这里所说的“人品”是指借款人的信用、个人背景或企业背景等。

信用审查：以广信贷“人人+”项目为例，每位借款人在借款时都需要经过严格的征信审查， 另外还需要通过大数据手段甄别风险，计算出可信的欺诈风险等级及信用风险等级，并给出合理的额度期限建议。信用良好是优质借款人的基本要素。

背景审查：“人人+”项目的借款人还要有良好的从业背景，在当前企业工作稳定，连续缴纳公积金、社保，或以名下房产持有情况作为风控参考。公积金、社保连续缴纳、拥有稳定家庭、房产的借款人是不会轻易逾期的。

 二  有“保证”的风控模式

除了“人品”，风控还要看借款的“保证”。这里所说的保证也就是质押物及抵押物，包括但不限于房产、车辆等多种类型。而不仅仅是阿信曾提及的逾期止损、先行垫付等担保机制。

抵押、质押物证明：以广信贷“精选项目”为例，借款人如果想要以车辆为质押物，需要提供相应的机动车登记证、行驶证、身份证等信息，在签订借款合同后还要将车辆入库质押，为借款提供保证。

实地考察：实地考察可以更有效地对借款人或者借款企业进行风控审查，以广信贷“车+”项目为例，在与借款方合作时，我们的风控人员会前往借款企业内部，对企业的实际经营状况和真实的财务流水进行实地考察。

 三  关注借款人的还款能力

另外，风控要控借款人的“还款能力”，还款能力指借款人有稳定或者可预期的收入，但是有稳定或预期的的收入还不够，还要看借款人的还款意愿。

还款能力：以“消费+”为例，在对借款人进行严格的信用审核同时，将借款人群定位为有车一族，同时对其债务情况和收入进行风控审核，确保借款人有稳定的经济收入，用能力按期还款。

还款意愿：只有还款能力还不够，借款人还要愿意还款。以广信贷新产品“信用+”为例，借款人信贷额度限制在担保物价值的二成以内，借款用户违约成本较高，同时对借款人6个月以上还款行为进行数据分析，直接限制持续还款能力不足和还款意愿不强的客户准入。