50岁提前退休。。

这位网友感叹说，现在利率降低的速度可太快了。原来存100万一年可以得到4万的利息，200万就可以得到8万。

按照自己日常消费水平的话，有这每年8万块钱的利息，基本就可以躺平了。

现在利息降低以后，存200万想要躺平就不够了。因为算利息，少了三分之一都不止。

因为在2.4%的利率水平下，需要存300万一年利息才七万二，都赶不上三年前200万的利息。

这个网友给自己的定的计划是，到50岁的时候可以fire，现在距离计划只剩下八年时间了，还需要继续努力。

利率水平不断降低，自己又没办法锁定利率，那么只能想办法存更多钱了。

不过想存更多的钱似乎也并不容易。

说真的，就像文章开头帖子里面的帖主说的，普通人想存个300-400万可太难了。

对于多数普通人来说，如果没有父辈的积累，自己能存三四百万就已经是天花板了。

原因也很简单，现在找个不错的工作基本上是研究生起步，毕业基本就25岁了。

如果你25岁研究生毕业的话，毕业就找了份年薪20万的工作，这已经是普通毕业生的天花板了。

这个工作从你毕业以后就一直干，干到65岁退休的时候，你工作了差不多40年时间。

这四十年时间里面，每年二十万的工资你存一半花一半，也就是每年花掉十万存下来十万。

这样安安稳稳工作了四十年，你一共可以存400万的样子，不过这个数字对多数人来说其实不太可能。

因为如果中间遇到职业生涯中断，或者年纪大了以后失业降薪，可能就存不到这个数了。

我觉得这个帖子很有意思，是因为我自己以前就关注过美国的这个fire群体。

这个fire运动很多人可能不知道，全称是一大串英文字母， fire只不过是个缩写。

全称是：

Financial Independence and Retiring Early，意思就是早点赚够钱，早点就可以退休。

这群人的愿望是年轻时候早点想办法赚够钱，快速完成财富的积累，争取到三十来岁就可以退休。

这样人生剩下的几十年，就可以做自己想做的事情，不用为钱努力工作，也不用为钱焦虑，可以尽情的享受人生。

其实文章开头这个帖子的哥们愿望也是一样，只不过他希望自己能在50岁的时候攒够钱，过上 fire的生活。

这种生活确实是很多人的梦想，不过怎样才能过上这样的日子呢？我之前查过很多资料，按照这些文章里说的其实也简单。

你只要存够一年生活费的25倍，之后每年靠4%的理财收益生活，就可以过上fire的生活了。

假如你一年花8万的话，那么你存够8万的25倍，也就是差不多200万的样子，按照4%的利率就可以退休了。

为啥要存够25倍呢？因为如果你每年能获得的收益是4%的话，4/100的倒数就是25倍。

这里也可以看出，其实这个倍率的多少，是按照4%的利率水平倒推出来的。

这里假定的是利率水平不变，你存到一定金额的钱，之后就可以靠利息过日子了。

不过利率水平不变，其实拉长点时间看还真挺不容易的，因为利率本身代表的是全社会的平均收益率，这个收益率是不断下行的。

除非你有办法锁定长期利率，不然利率水平伴随着经济增速逐年下滑，就是必然的趋势。

这两年利率水平不是就在急剧下降嘛，几年前存三年定期还有4%的利率，现在就只剩下2%了。

同样是每年获得8万块钱利息，4%年利率的时候你有200万就够了，2%利率的时候你要有400万。

也就是说如果利率水平降低到2%，你还想获得同样的利息来维持同样的生活水平，那么你需要的本金就要翻倍了。

其实不光是本金想要达到这个数不容易，利息想要一直维持在一个位置也很难。

要知道伴随着经济增速逐渐放缓，全社会的收益率也在逐步走低，随之而来就是利率水平也在不断走低。

三年前我们看到，还有4%的定期存款利率，三年后的今天这个利率就只剩下2.4%了。

而且2.4%也不一定就是利率下行的终点，再过几年说不定这个利率就变成了1.4%。

伴随着利率水平越来越低，你在存款一定的情况下，如果没办法锁定长期存款利息，想靠利息过日子肯定是越来越难了。

这些fire如果没什么补充收入来源的话，想要舒服的过上躺平的日子也是不容易的。

其实伴随着经济增速放缓，利率水平不断下行带来影响的，远不止是这点存款。

我们看到理财产品和信托产品的收益率，还有保险产品预定利率都在不断下滑。

这段时间不是国家监管机构就已经确定说，在2024年9月1日的时候，保险产品的预定利率要从3.0%下调到2.5%了嘛。

利率下调以后，银行存款影响到的是每年能拿到多少利息。对于保险产品来说，影响也是巨大的。

拿 太保福有余 这种增额终身寿产品来说，在预定利上限下调到2.5%之后，我们可以看到IRR差距是巨大的。

尤其在前20年的时候，新产品和 太保福有余 这种3.0时代的产品差距更是巨大。

如果看IRR的话，差距差不多达到了接近1%的样子，这个差距长年复利累积下来是不得了的。

再比如 君龙龙抬头3.0 这种，如果和某家定价在2.5%定价的新产品比较累积领取金额的话，会发现差距也是非常大的。

同样是30岁的男性，分10年交，年交10万，选择60岁开始领取养老年金的话。

3.0时代的 君龙龙抬头 ， 每年可以领133600元。某2.5%定价的新产品，只能领84860元。

二者每年的差额达到了4.87万元，相比 君龙龙抬头3.0 差不多每个月少了4000块钱。

如果算从60岁到70岁，这十一年时间差额的话，总数要差了53.61万元。

如果计算60岁到80岁的差额的话，会发现累积少领的数字达到了102.35万元。

这个累计少领的差额，甚至比之前你交的总保费还要多了，算数字的话可以说很惊人了。

同样受到影响比较明显的，还有少儿重疾险。我们这里以 小青龙3号 为例做个对比，就非常清晰了。

同样是0岁的孩子，分30年交，50万保额保障终身，选择基础责任保障的话。

在预定利率下调之前的3.0时代，0岁男孩买 小青龙3号 每年保费是2130元，如果是0岁女孩的话则需要1950元。

在预定利率下调之后的2.5时代，2.5%定价的新产品要达到同样的保障的话

这时候一个0岁男孩每年的保费是2650元，而0岁女孩每年保费是2450元。

虽然看起来这个涨幅绝对值并不算太高，每年也只有几百块的样子，很多人觉得不痛不痒。

但是如果算每年保费差的话，0岁男孩上涨了24.5%，0岁女孩上涨了25.6%，这个涨幅不能说不大了。

这里还是那句话，保险的预定利率在这个月底之后，马上要从3%降到2.5%了。