对于科技改变保险，你的脑洞可以开什么程度？
购买保险产品但不愿意阅读冗长且生涩的条款，未来保险条款可以以3D形式呈现。
保险公司在健康险产品上不再根据个人法定年龄来对进行定价，而是通过智能设备了解用户的器官衰老指数，并利用精算技术制定千人千面的产品。
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实际上，上述这些例子已经不是一种脑洞，而在逐步落地。
文 | 四郎
上周末的朗迪金融科技峰会上，由众安科技主持推动，信诚人寿、通用再保险、海绵保、安盛太平、大童保险、大象保险等国内外保险相关公司，探讨了保险科技这一话题。即使业务重点不同，但他们的共识是，基于大数据、云计算、人工智能、区块链等保险科技正改变着保险的信息采集源、风险定价模型、投资决策过程等，同时又创造着全新的业务模式、应用、流程和产品。
什么是酷？“酷”不是炫黑科技，而是基于技术精准地戳中用户最日常的痛点。
比如最近的人人都在苦恼的“千航延误”。“最近天气不好，航班老延误，我下了飞机，航延险赔款自动就到了。”在被问到日常生活中是否用到保险科技的技术时，海绵保创始人兼CEO许贵生举了这样一个例子。在这一例子中，大数据等技术实现产品理赔全自动化。
便捷是用户一大痛点。对保险公司来说，最大的挑战还在于和客户的沟通方式需要做出改变。信诚人寿保险副总经理李海感慨道：“我们99%的客户已经全部电子化，我们必须做出改变。从人类控制到算法控制的时代，不仅是传统公司也好，科技公司也好，都应该做好准备做出改变。”李海提供的一组数据显示，传统的投保环节通常需要5天，但全电子投保流程只需30分钟；而通过打包模块进行业务流程改造，人力成本可降为过去的四分之一。
产品设计是保险公司价值链中非常重要的一环，如何利用技术创新，既提升每一环节的效率，又使产品又精准又带感，是当下所有保险企业需要思考的问题，也是众安科技向保险业态输出科技能力的初衷。
众安科技CEO陈玮介绍了人工智能技术应用在众安“赔你碎”的案例。这是一款专为二手机提供旧屏损坏补偿的保险产品。实际上，它并不算一个全新的险种，只是过去大多数碎屏险只局限某一品牌手机或与新机捆绑销售，而存量手机通常就没有机会补买碎屏险。众安“赔你碎”基于人工智能深度学习的碎屏识别和身份识别技术，使得全自动投保验机能成为可能，开拓了存量手机屏幕保险的市场。“赔你碎”还整合了线下维修门店和线上手机维修O2O企业资源，只要投保了该保险的用户，都可以直接连接后端维修，根据用户定位安排人员免费上门维修或提供寄修中心地址。从前期的保险、定价，到核保、理赔，形成一个完整的链条。
通用再保险亚太区CEO蔡端绵表示，在现有的科技下，保险定价方面有很大的空间。到底有多少的保险公司愿意在技术上投入，这些都是值得考虑的问题。但可以肯定的是，科技的确是带来了很大的变化。
如安盛集团Lab Asia的CEO，Frank Desvignes所言，下一轮InsurTech的浪潮肯定会在保单、解决方案和解决方案创新。比如在健康保险已经基于物联网、大数据等技术打造的互联网生态创新产品。
众安科技CEO陈玮展示了一款手环，能够记录他每天的运动情况。与此关联的是众安推出的国内首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划“步步保”。系统会根据用户的历史运动情况以及预期目标，推荐不同保额档位的重大疾病保险保障，用户历史平均步数越多，推荐保额就越高。这使得步步保从保费和保额角度实现了用户主动的自我健康管理。
大童保险经纪执行副总裁李晓婧也认为，科技对保险带来的影响可能是颠覆性的。继续以健康险为例，未来人类画像将全部动态数字化。未来中国家庭基于保险数据的全方位用户画像将得以完成，为医疗保险提供数据支持。
实际上，在日本和台湾地区就出现了这样的健康险产品：保险公司不再根据个人法定年龄进行定价，而是通过智能设备了解用户的生活习惯，获取他们的器官衰老指数，并利用精算技术制定千人千面的产品。
无人设备的发展也将给保险带来全新的思路，比如无人机可以协助查勘定损。无人驾驶汽车使得车险的评估维度会发生很大变化。盛大集团执行董事顾静侃从投资人的视角看到这一市场。他认为未来，科技不仅会改变保险，甚至会颠覆保险。能够预见，保险科技将带来更多的险种。
通用再保险亚太区 CEO 蔡端绵认为科技扩展了保险产品品类的边界：“从前的长期险就是签了保单后每年交保费，在保险科技的帮助下，能够为客户承保的东西变多了，因为客户能够不时体会到保险是什么，甚至会出现一些如雾霾保一类的新产品。行业的确需要思考什么是创新，什么是噱头，要实实在在为消费者带来服务。”
在这次研讨会上，众安科技抛出“智慧保险”的概念。科技让保险变得如何智慧？每个人、每个保险企业的畅想或许不同，但可以确定的是，那一定很酷。
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