网上购买保险不靠谱？理赔难？真相是这样的！

随着科技的发展，互联网已经开始应用在各行各业了。 不得不说，互联网的发展给我们的生活带来的很多便利性。

比如我们吃饭不想下楼，在手机上下个外卖订单，别人直接给你送过来了。 购买火车票不想跑去火车站或者线下代理点，直接手机上在线完成火车票的购买。 想要购买衣服，直接去淘宝上直接下单，喜欢哪个选哪个，10分钟可以逛几十家店铺，效率提升了很多。

可以说，互联网已经渗透到我们的衣食住行方面的。 近几年，随着大众对于保险意识的提高，互联网保险也呈现了爆发的趋势。 据公开的数据显示，在2011年-2016 年，互联网保险保费收入从32亿元至2016年峰值2299亿元，增长71倍。

这个数据一方面可以看出大众对于保险的需求再不断上升； 另外一方面，也说明了互联网保险是一种大势所趋。 那么现在问题来了，在网上购买保险靠谱吗？ 网上购买保险理赔难吗？

今天，我给大家分享一下网上购买保险的10大问题，相信读完以后，你就会明白网上购买保险是否可行。

一、网上哪些渠道可以购买到保险？

其实在网上个购买保险渠道有很多，大体上可以分为几类。

1、保险公司官方渠道

最典型的就是保险公司官方网站、官方网销平台、官方微信公众号、官方淘宝店铺、官方微博、官方APP等。 这种是非常常见的，有些用户喜欢直接去保险公司官方渠道购买。

2、保险代理渠道

这种比较具有代表性的就是微信、支付宝了。 我们在支付宝蚂蚁保险上面购买的保险，背后主体是蚂蚁保险代理公司。 而微信九宫格里面的保险，背后的主体是微民保险代理公司。

3、保险经纪公司

现在很多线上的产品都是通过保险经纪公司的渠道给销售的，比如行业里面的慧择、小雨伞、梧桐保等网销平台。

以上所说的三大渠道，基本上我们所购买的线上保险都是来自于这些渠道。

二、网上购买保险理赔难吗？

首先可以肯定的跟大家说，网上购买的保险跟线下购买的保险，理赔上没有区别。 只要符合保险合同约定的条件，投保前符合健康告知要求，线上的理赔还是非常方便的。

很多线上的小额险种，都推出了闪赔服务，一般2000元以下，审核通过以后，24小时之内就能到账。

我们来看一下2019年上半年部分保险公司公布的理赔报告吧，这里面有理赔件数，理赔金额，获赔率的情况以及理赔时效。 无论是你听过的保险公司还是没有听过的保险公司，在获赔率方面，平均应该在98%以上。

而这些数据是包含了线上购买的产品，这也说明在线上购买，理赔并不难！ 特别是有一些小额件，理赔时效上面最短的为0.12天。 也就说从申请理赔到打款，3个小时理赔金额就到账了。

所以在理赔方面，线上的产品跟线下的产品，在时效上是没有什么区别的。 只要是符合健康告知要求加入，符合理赔条件，保险公司就会给予赔付的。

另外在保险经纪平台上购买，理赔的时候是可以找保险经纪公司进行协助理赔的。 当然，在我这购买，我也是可以帮助投保人进行协助理赔的，会帮忙进行指导，以及产生理赔纠纷的话，会站在投保用户立场上跟保险公司沟通，协助做好理赔。

三、网上购买经纪公司的产品，公司倒闭以后怎么办？

有些网友会比较担心，自己购买的是保险经纪公司的产品，如果经纪公司倒闭怎么办？ 保单还有效吗？ 续费影响吗？

首先，可以肯定的告诉大家，这一点不用担心。 即使保险经纪公司倒闭，但是我们在购买的时候，是跟保险公司签订的保险合同。 合同效力不受任何影响。

其次，即使保险公司倒闭，你的保险续费也不受影响。 因为在购买保险的时候，首年保费可以通过微信或者支付宝支付。 第二年的续费，是需要从你绑定银行卡里面自动扣款的。 只要你的银行卡里面有钱，就不会影响保险合同续费。

四、网上购买保险电子保单有用吗？

我们在网上购买保险的时候，很多短期险是没有纸质合同的，比如意外险、医疗险等，都是采用的电子保险合同。 那么这种电子保险合同影响理赔吗？

其实这个问题保监会官方网站已经回答过了。 根据《保险法》第13条、《合同法》第11条、《电子签名法》第4条的相关规定，电子保单一样具有法律效力，对于理赔无任何影响。

其实，电子保单的优势还是非常多的，比如你可以随时查看你的电子保单信息。 即使电子保单丢失，还可以要求保险公司再次发送。 另外电子保单也比较便于存储，可以放到你的U盘、邮箱、云盘等。

五、网上购买的保险怎么会那么便宜？ 真的便宜没好货吗？

我们知道，自从淘宝这个平台出来以后，我们是不是以非常低的价格买到了非常喜欢的产品？ 简单来说，互联网保险跟淘宝上面厂家在旗舰店直接买自己的产品一样，减少了很多成本。

比如有些保险公司推出产品以后，直接放在网销渠道售卖了。 这中间减少了很多运营成本、线下分支机构房租成本、线下人员的工资成本等等。 如下图所示，你可以看到经常听到名字的4家保险柜公司的广告投入费用，单位是亿元。 而这个成本肯定也会附加到产品上面的。

再比如最常见的一个例子，线下购买的保险普遍要比线上的贵20%-40%，原因是什么？

一方面，有品牌因素、保险机构线下的运营成本（人员、场地、广告）在里面，另外一方面，线上的产品很多代理人给你附加了一些险种。 有些产品还强制捆绑一些险种。

而线上的产品你可以自由组合，哪家的产品性价比高，就可以选择哪家产品，产品自由组合度比较高。

而线下通过保险代理人购买的保险，你没有选择，只能用他家的这个险种，哪怕你知道这个险种性价比不高。

六、网上购买的保险续保怎么办？

很多人比较担心在网上购买保险，以后保险续保会不会很麻烦？ 其实，上面我也说过了，有一些线上产品购买以后需要绑定银行卡，以后会自动从银行卡里面扣除费用。 像支付宝、微信这些平台，可以自动从支付宝、微信里面扣除相关费用。

七、网上购买保险本地没有分支机构怎么办？

一些人在网上购买保险的时候，发现当地没有保险公司的分支机构。 这个时候很多人就比较担心，以后万一理赔了会不会比较麻烦？ 其实，关于这个问题我之前写了一篇文章专门写的有这方面的内容，感兴趣的话可以看一下《 想买的保险本地没有分支机构怎么办？ 异地投保理赔难吗 》

八、网上购买的保险没人服务吗？

有些保险代理人会说，千万不要在网上买保险，买了保险没人管你，没人为你服务。 我们在微信、支付宝上购买保险以后，如果有相关问题，基本都是直接在客服。

如果在一些经纪公司的网销平台上购买，都会有相应的客服服务。 如果通过保险经纪人购买，比如我，我这边也是可以提供相关咨询、保险理赔协助等方面的服务。

九、网上购买的保险都是小保险公司？

其实，如果真的对线上产品比较了解的话，你会发现网上的保险产品，很多保险公司都有。 无论是平安、国寿、太平洋等所谓"大"的保险公司，都会有相应的产品在网上渠道销售。

至于线上和网下，其实渠道不同而已。 不一定都是小保险公司。 我们对于保险公司是否是小公司的认知就是没有听过的就是小保险公司。 其实，如果真的对保险公司注册成立流程比较了解的话，你会发现，每一个保险公司都不小，背后都有一些财团做支持。

想要注册保险公司，其注册资本最低要2个亿，且需要是实缴资本。 而且还对公司相关管理人员都有很高的要求。 另外，保险牌照在国内是非常难拿到的，有钱不一定就能拿。

最典型的就是像京东，一直想要保险牌照，无奈申请不下来，只好入股安联财险，当了保险公司的股东，曲线进入了保险领域。

所以，也不用纠结在网上购买是否都是小公司的问题。

十、网上购买保险靠谱吗？

结合上面的回答，我相信你也明白了，在网上购买保险是靠谱的。 但是在网上购买是需要注意一些事项的。

在网上购买保险之前，最好找专业的保险人士咨询一下想要购买的相关产品，而且最好亲自在网上搜索一下相关产品的一些评测。

如果没有专业人员进行指导，很多人购买保险会买错或者不符合健康告知却购买了保险。 到时候出险却面临拒赔的风险。

比如很多人购买了好医保长期医疗险，但是却不知道既往症是免赔的。 有的人曾因胃病住院，购买好医保长期医疗以后再次因病住院，却遭到了保险公司的拒赔，理由是既往症是免责的。

另外有些人购买百万医疗险，以为可以保证续保的99岁。其实是在产品不停售的前提之下才可以续保到99岁。

再比如有些百万医疗险前两年购买的时候会需要进行健康审核，如果审核不过的话，第二年就不能购买了。

所以，在网上购买还是建议找专业人士先咨询一下，别等到出险了才知道自己买错了保险。

最后想要给大家说的是，以后利用互联网销售保险、购买保险是一种趋势，越来越多的80后、90后开始会选择这种方式。此外，互联网的高速发展，也会解决一些信息不对称的问题，相信，未来大家会花更少的钱，买到更好的保险产品。

我是冯东阳，教你如何买好保险，不花冤枉钱。有保险问题，欢迎留言评论咨询。

如果你对保险一无所知，但是却想了解更多保险知识，在这里给大家推荐一本价值39元的电子书。