2024年4月份以来，中国国内经济环境中的金融机构，有一些最新的动向是值得重视和关注的。针对这个问题，老王给大家做下专题分析。最近越来越多的银行，开始释放出停止发售中长期大额存单的信号。特别是具有规模、品牌和影响力的头部大行动作尤为敏捷。
体面一点的，就像作为“零售之王”的招商银行已率先将3年期、5年期的大额存单在银行APP下架。
不体面的，就更直接了，产品依然在APP上挂着，但是就是没有办法购买和确认，要么，就是“售罄”显示，主打一个台前展示，后台关闭交易，这一点在很多头部大行、国有银行身上体现的很多。
实际上，随着利率持续下行，三年期大额存单等高息存款产品早已陷入“一单难求”的窘境，不少银行虽未宣布正式停售，但三年期及以上大额存单普遍长期处于售罄状态。
继前不久招商银行传出停止发售三年期及以上大额存单的消息后，又有银行对大额存单“下手”了。
5月7日，民生银行停售半年及以上期限大额存单产品。
除减少新发额度，不少银行也在下调大额存单产品的利率，以应对利率下行的压力。
从2015年刚面世时的“遇冷”到逐渐成为各家银行的揽储“神器”，大额存单的年化利率一度节节攀升，顶峰时在4.2%以上，受到了越来越多保守型投资者的追捧。
近年来，在利率下行周期下，3年期以上大额存单的年化利率已经从4%下滑到3%以下，但是依然挡不住居民“抢购”的热情。
现在，可以查询多家银行App时发现，新发5年期大额存单已十分罕见。部分主流和头部银行也“下架”了2年期及以上期限的大额存单。
过去，为了拉存款，各大银行发明了出很多“高息产品”，除了常见的大额存单，还有协定存款、通知存款、智能存款等。最近，各大银行突然“集体反悔”，开始限制、叫停这些昔日的“拉存款利器”。
这样明显趋势性的动作和选择背后，是怎样的本质和原因？
1、越来
越多的银行下架长期大额存单的原因，是什么？
2024年以来，为什么越来越多的银行，主动下架长期大额存单？这里必须要说一下“净息差”：
客户把钱存到银行，到期后，银行向客户支付存款利息，存款业务就叫做银行的「负债业务」；银行把存进来的钱，转手再贷款给需要用钱的人，贷款业务就叫做银行的「资产业务」。假设，银行存款利率2.5%，贷款利率为3.0%，那么，多出来的0.5%息差，就是银行的利润。
如果存钱的人越来越多，贷款的人没有几个，这就会造成银行负债端压力过大，入不敷出。
大额存单作为具备高利率优势的存款产品中的一种，在银行利润走低的当下，对大部分银行而言，维持高利率将成为负债端的“包袱”。
当下中国银行业的净息差情况，看下图：
从生意和利益的角度来看，更好理解：
存款，可以被视为银行的负债。
这是因为存款是银行吸收的客户资金，银行需要对这些资金负责，通常需要支付利息。在银行的资产负债表中，存款被归类为负债，因为它们是银行需要偿还的成本，而贷款则是银行的资产，因为它们是银行借出的资金，客户需要支付利息。
而贷款，才是银行的资产和盈利核心来源。
银行停售长期限大额存单主要还是为了降低息差，通过减少长期债务、降低高息存款比例从而降低负债端成本，以缓解净息差收窄压力。
