网商银行，野百合也有春天

就算你留恋

开放在水中娇艳的水仙。

别忘了山谷里寂寞的角落里，

野百合也有春天。

从来未曾拥有的

总难陷入哀伤和欢愉

转眼间，网商银行两周年了。

互联网上，铺天盖地的都是对于网商银行两年来的报道和评价。

而我，却突然想起了多年前一位经济学家对我说的一席话。

在几年前，关于金融如何扶植实体经济，尤其是扶植小微金融，是财经媒体的热门话题。在整个中国的宏观经济不景气的大背景下，促进小微企业的发展被视为经济走出低谷的重要良方。然后，当时的现实就是，银行不愿意贷款给小微企业，小微企业在金融体系中地位，就像多年前罗大佑唱的那首《野百合也有春天》那样，只是「山谷里寂寞的角落里」的野草。

正因此，那时候逮着一个经济学家都要问问他们如何看待这个问题。

「 大量增加银行数量 」，这位经济学家当时给了我这样的答案。这位新锐经济学家，当时以改革而小有名声，并与几年后因此被请请入过海里讲课。

「大银行哪里会从心底里愿意从事小微金融？放着那么多没有风险的大国企放贷，何必去做小微金融。只有银行多了，尤其是小型银行多了，拿不到大国企的信贷，他们才会像美国的地区银行那样心甘情愿的去从事相对更累更苦的小微金融信贷业务」，当时这位经济学家是包含着激情如是分析的。

在听到这样一番分析之后，对于这样近乎于「银行心理学」的分析很是认同。

但后来，伴随我对银行业，对于金融与实体的关系认识更深入之后，才意识到上述的分析，银行数量的增加，只是扶植小微金融的一个前提可能性，而并非必然可以推导数后者作为结果。

是的，以银行类金融机构的数量而言，其实中国的数量并不比美国少多少，根据2015年中国银监会年报的数据：

截至 2015 年底，我国银行业金融机构包括 3 家政策性银行、5 家大型商业银行、12 家股份制商业银行、133 家城市商业银行、5 家民营银行、859 家农村商业银行、71 家农村合作银行、1,373家农村信用社、1 家邮政储蓄银行、4 家金融资产管理公司、40 家外资法人金融机构、1 家中德住房储蓄银行、68 家信托公司、224 家企业集团财务公司、47 家金融租赁公司、5 家货币经纪公司、25 家汽车金融公司、12 家消费金融公司、1,311 家村镇银行、14 家贷款公司以及 48 家农村资金互助社。截至 2015 年底，我国银行业金融机构共有法人机构 4,262 家，从业人员 380 万人。

虽然我们有着为数众多的农村商业银行和农村信用社，但是仅仅有数量是不够的。很多年后我才听说，部分农村银行或者信用社，甚至 连精准的给储户计算存款利息都不是一件容易的事情 ，这样的技术水平，要期望他们能够大张旗鼓的给小微企业放贷，显然是过于乐观了。

当然，有技术，也并不就够了。

事实上，即使是拿到了牌照的民营银行，发展的道路也是各不相同。同样是新锐民营银行，微众银行就将重点集中在了个人用户，集中在消费信贷等被市场认为消费升级之下的优质业务。银行业务本身就多元化，而且不同的民营银行本身就有各自的特色，这样的路径选择并不得说错，但显然这样的路径， 并不能如多年前那位经济学家预计的那样，通过增加银行的供给，快速的提升对于小微企业的银行信贷扶植力度 ——至多是通过提升消费者的消费能力，间接帮助企业的销售，但能收益的还未必是小微企业。