又到年末，为了明年汇算清缴时能退税，许多白领正在抓紧最后的时光去考虑购买相应的金融产品。
从养老金账户开始，我就是买基金 Y 份额，每年买 12000 元抵税的，而且相关金额，在今年年初就早早用完。不过依然有很多读者来咨询该买什么，再加上我发现税优健康险我今年还没操作，所以就一并聊一下。
首先，如果看好 A股，既希望通过买基金抵税，有希望分享 A股上涨潜力的，基金 Y 份额依然值得考虑。
当然，过去两年我买的那只就不推荐了，基金经理令人有些失望，过于成长风格，表现很是疲弱。
所以，还是跟随我之前 EarlONE 的选择，推荐诸位考虑兴全的那套 FOF，基于量化跟踪的思路，比较稳健。
兴全的养老 FOF，业绩不错，就是名字实在是……完全看不出风险水平。所以问兴全的同学要了一张表，仅供参考。
我个人还是考虑中枢最高的那个，积极养老五年持有期(Y 份额：017386)。
下图是过去一年的业绩归因，各类因子暴露不多，特质收益高，超额水平不俗。
当然，如果你对基金对 A股敬而远之，那么一些诸如个人养老金和税优健康险之类的产品，同样暗合抵税政策的需求，不仅能够合理退税，还能帮助你积攒财富。
想想看，假如你的税率是20%，这两项加起来最多可以退14400元*20%=2880元的税，十年下来，就足足有28800元，这笔钱，不容小觑。
税率越高，退税越多。倘若你处于45%的税档，一年最高可以退税六千多元，数额相当可观。
首先，让我们对这两类产品做一个初步的了解。
简而言之，它们都是可以抵税的保险或金融产品，并且支持同时购买，只是额度和使用规则有所不同。
税优健康险的额度是每年最高2400元，并且不限制退出时间，你可以选择十年、二十年，或者任何你想结束的时刻退出，也无需补缴税款。由于这个额度与个人养老金不冲突，所以哪怕你今年已经通过个人养老金购买了基金Y 份额，依然可以考虑通过年末前加购税优健康险在增加抵扣额度。
个人养老金的额度更高，每年最高可达12000元，节税力度更大。然而，这笔钱基本要等到退休年龄才能领取，并且领取时需要补缴3%的税。如果你今年 12000 元额度还没使用，倒是可以抓紧最后的机会。
接下来，我们来谈谈如何具体操作，以实现退税、省税、并享受福利的目标。
首先，给一张表格，标记了不同税率前提下，这两款保险是否值得配置。总体来说，税率超过 10%就值得考虑了。
一、税优健康险
谁有这款，想分享的是岁岁享2.0这款税优健康险。
它最厉害的地方有两个：
省钱
买它能抵扣个税！每年交2400元，假如你税率20%，每年能退税480元，交10年累计退税4800元！
等于国家帮你出了一大笔钱！
操作也很简单，明年汇算清缴时在个税APP上填一下信息就搞定，钱直接退回你的银行卡。想想看，这省下来的钱可以用来买杯好咖啡、犒劳下自己，是不是很开心？
存钱
除了省钱，它还能帮你稳稳地存钱。就算你中途不想继续交了，也能拿回一笔钱。比如30岁的小伙伴，交10年，到期保底能拿到24998元！加上省下来的4800元税，复利 4.75%，相当于单利5%以上的利息！现在银行存款利息才多少？这收益简直绝了！就像你请了一个理财小助手，默默地帮你钱生钱。
而且，现在买它还有个额外福利：送价值400元的体检套餐！美年大健康、爱康国宾这些机构都能用，给自己或家人做个体检，也安心！
如果你也像我一样，在养老金账户买了基金之外还想额外抵扣税收获得稳健收益，不妨了解一下岁岁享2.0。
我自己是根据我的预期退休年龄，买了一份 20 年期缴，每年 2400 元缴费的版本。如果比较年轻的，也可以投保至 60 岁。第一次扣费，需要通过微信或者支付宝支付，之后就可以绑定银行卡每年扣费，不用手动缴费了。
二、个人养老金账户买保险
如果你对基金这样高波动的产品还是有些畏惧，但又想用上 12000 的额度享受退税，那么保险或许是更好的选择，毕竟此类保险产品的现金流往往契约约定，只要到时间赎回，稳稳的幸福。
选择一：福临门A款两全险
先来聊聊一个既能合理避税、又能稳健增值的好方法——福临门A款两全险，简单来说，就像一个能帮你攒钱的“小金库”，而且到期一次性取出，特别方便！
它最吸引我的地方主要在于：
看得见的收益，稳稳的幸福: 假设你30岁，每年拿出1.2万，存10年。到60岁退休时，一次性就能拿到20多万！算上每年还能享受退税金额，按照 20%的税率计算，相当于每年有4.5%左右的单利收益，比放在银行划算多了，而且本金安全有保障。想想看，退休后拿着这笔钱，是去旅行看看世界、还是发展一下自己的兴趣爱好，是不是都很棒？
除此以外，福临门A款两全险还额外赠送重疾绿通、住院关爱、国际二诊等服务，相当于给你和家人多了一层保障。
如果你也想像我一样，用聪明的方式攒钱，为未来的自己创造更多可能性，那就赶紧点击下方链接，了解更多关于福临门A款的信息吧！别再让辛苦赚来的钱躺在银行里“睡大觉”啦！
选择二：国民慧选（节税版）
担心自己自制力差会把钱挥霍掉，或者喜欢像社保退休金那样慢慢领钱的安稳感，可以考虑下面这款国民慧选（节税版）。
举个例子，假设你现在30岁，每年拿出1.2万，相当于每天少喝一杯咖啡，连续存10年。到了60岁退休的时候，你每年就能领到10950元，相当于每个月多了近900块的零花钱！
而且，这笔钱会一直领到百年，活得越久领得越多！80岁累计能领到超过22万，90岁超过33万，100岁更是超过44万！是不是感觉像中了“长寿彩票”？这笔钱的收益，复利接近2.5%，相当于单利3.9%，随着你年龄的增长，收益还会越来越高。
有需要务必在12月31日及之前买好国民慧选（节税版），这样2025年3月才可以退税。要是到1月及之后买，就得等到2026年才能退了，直接多等1年，不划算。
