提前还房贷的人都很蠢？

最近有个读者私信问我：手里有几十w，想提前还房贷，但老公说现在房贷利率不高，提前还房贷的都很蠢，应该把闲钱拿去做理财赚更高的收益。是这样吗？

我觉得先让他拿出自己长期高于房贷利率的理财收益成绩再说。

如果没有，纯粹在网上学了套理论就在这卖弄，才是真的蠢。

现在房贷利率lpr在3.85%（前几年上车的实际利率更高），而理财收益呢？

定期存款和大额存单2%左右（单利），国债2.5%以内（单利），复利的储蓄险也准备跌破3%了。

无风险资产是一定跑不赢通胀和贷款利率的，因为银行就是靠贷款和存款之间的利息差赚钱。

贷款利率降了，其他无风险资产的利率一定会跟着降。

炒股就更不用说了，七亏二平一赢，大家都觉得自己会是赢的那个“一”，结果呢？

携60w本金信心满满入市的胡锡进被网友调侃：

胡锡进—胡锡加仓—胡锡AII IN—ST 胡锡—胡锡退。

大部分股民还没胡锡进那么多本金去扛呢。

去年A股在全球主要市场中垫底，上证指数全年下跌3.7%，创业板指全年下跌超19%。

这种情况下，你跟我说把钱拿去理财更划算？

除非你已经证明到自己是赚到钱的那“一”小部分人了，而且是连续多年都能跑赢房贷，否则就是吹牛，等着被现实教育吧。

直到现在，很多人还是没有意识到一个事情：

我们已经告别经济快速增长的黄金时代了。

在经济繁荣、快速增长的时候，加杠杆是正确的。

因为资产价格（比如房子）快速增长，你的工资和积蓄虽然也在涨，但要攒够300万房款还要很久很久，这时你去借钱，只用了100万本金就立刻撬动了这300万的资产，提早上了车；

后续你也不担心，因为环境好，你工作稳定、收入增长，不担心还不上房贷。而且房子每年还在涨，你总体的资产是在上升的。

但现在显然已经不是这个周期阶段了。

今后要做的，应该是 尽量减少负债、保证现金流。 如果意识不到这一点转变，会出大问题。

日本九十年代开始经济衰退后，有400多万中产变为低收入群体，“失落的三十年”间，每年有2-3万人自杀；

08年金融危机的时候，各国都有爆仓的炒家排队跳楼。 很多人不明白，失业而已、投资亏了而已，何至于轻生？

这是因为他们之中绝大部分人都有一个共同点： 高额负债 。

比如借钱炒股、贷款买房。 资产价格一跌，资不抵债。

这时已经不能说是“一无所有”了，ta连一无所有的人都比不上，而是负债累累、债台高筑。

拼命工作10年20年甚至一辈子，都不一定能还清债务。还有一家老小等着ta开饭。

于是种种压力和绝望之下，很多人选择用这种方式“还清”债务——人死债灭。

这两年很多人宁愿放弃房子、做失信人，也要断供房贷，也是一个道理。

100万的房子，自己掏了30万本金，还找银行借了70万。结果房子跌到65万了，卖掉房子都不够还银行。

本质上其实都是财务状况崩溃了，破产了。 所以说不同的周期环境里，要做对选择。

未来不要有过高的负债，保证持续稳定的现金流，熬到下一个上升周期，才是最重要的。

2020-2024年初，中国居民净增存款总额达到了惊人的58.24万亿，赶上了此前10年（2009-2019年）的总和。

是大家更有钱了吗？

显然不是。

而是大家更倾向把钱攥在手里，而不是乱投、花出去了。

这就是环境和形势转变下，人趋利避害的本能。

无法适应变化的，就会被淘汰。

当然，我并不是倡导题主把手里的几十个都拿去提前换房贷，因为手里留有现金流，在未来很长一段时间里，非常重要。

建议题主和看到这篇文章的每一个读者朋友， 马上去做一件事：

梳理自己家庭的资产负债表，做资产优化 ， 一定要达到资产负债平衡、现金流的正向维持，这是未来是十年甚至十五年，我们能活下去的关键。

这种梳理也不花钱，强烈推荐大家可以找我的老朋友孙明展 免费 规划 。

老粉都知道，他是中山大学金融系、统计系专业硕士导师，也是“谱蓝”品牌创始人。 打动我的，是他十几年从业里，一直坚守职业操守，跟市场反着走——劝客户不要碰P2P，拒绝融资融券这些高风险但高利润的合作请求，提醒大家警惕楼市风险……

在他的建议下 ， 有人避免了几十万投资本金损失，有人高点卖掉了房子，多赚几百万。 可以说，他给普通人的财务建议，从来没有错过。

这次我跟他争取了200份读者福利——价值1600元的1对1家庭资产配置规划服务。

大家最关心的家庭财务问题，他都可以解答：

• 要不要提前还房贷？
  

• 手里应该留有多少现金？

• 没有升值空间的房产，怎么优化成其他优质资产？
  

• 存款、国债一直在跌，手里的钱还有什么安全的好去处？