第 1099 篇产品测评
最近有很多朋友来问一个事：“得了癌症，有没有保险能买又能赔的？”
哎~做过健康告知的人都懂，保险公司对严重既往症有多么避之不及。尤其得了癌症这类重疾，很多产品压根不让买，能理赔的就更少了。
不过事在人为，办法总比困难多。
除了大家熟悉的医保，经过一番整理，我们还找到了两类
能买又能赔
的保险，希望能帮到有需要的朋友。
医保不限既往症，还有隐藏福利
没有健康告知、
不限既往症
、能报销社保目录内
的医疗费用，再加上各种大额费用减负……
可以说，医保让无数重病患者和家庭保留着治疗的希望。
而且针对高额医疗费，医保还会自动触发
大病保险机制
。
这个机制挺人性化的，
比如治疗费 10 万，医保内费用 9 万，报销了 6 万，剩下 3 万超过当地大病保险的1.2万起付线，就能再对这部分进行报销
。
另外，很多地方的医保还有隐藏福利，设置了
门诊特定病种待遇
。
常见的重病慢病像恶性肿瘤、血友病、冠心病、糖尿病等等，申请后都能在门诊享用更高的报销比例。
说实在的，如果治疗过程大部分在社保范围内用药，医保真可以对癌症这些大病进行兜底，少说能报销一大半的总费用。
但很多朋友之所以问，哪些保险得了癌症能买也能赔，更多是希望在医保报完之后，还能再多报销一点，下面我们就给大家介绍一下。
这些宝藏惠民保
所有既往症能买又能赔
接下来，再看看投保很宽松的惠民保。
我们盘点了广东 21 个城市的惠民保，发现有
8 款产品对既往症很友好
，不用健康告知，包括癌症在内的所有既往症都能赔。
有位朋友的爸爸在 23 年底确诊肺癌晚期，当时除了医保，其他保障一概没有，就想让我们想办法补救下。
恰巧当地的汕头惠民保 11 月开放投保，有严重既往症也能正常赔，最终他们用 96 块保费很幸运地赶上了车。
这位朋友的爸爸上半年照常住院化疗十来次，每次报医保后大概自费四五千，由于没达产品免赔额就无法报销。
但积累到下半年就满足条件了，
每次住院额外理赔一两千
，也能明显减轻压力。
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△汕头惠民保的理赔记录
不过再次提醒下，也有蛮多惠民保不赔既往症，或者针对既往症的赔付比例降低，具体还得看产品条款。
如果不清楚当地惠民保能不能赔付既往症，可以参考下面这 3 个步骤快速查询。
第①步：在当地惠民保公众号，搜索关键词“既往症”
第②步：在相关文章中，优先查看推送日期更近的
第③步：在文章中搜索“既往症”，一般就能看到相关解答
左滑查看更多
当然了，很多惠民保公众号也有在线客服和咨询电话，大家有任何疑问都可以去了解。
这些商业医疗险
能赔严重既往症还能抵税
能赔全部既往症，这样的惠民保很难得，如果是商业医疗就更加凤毛麟角。
不过，我们还是挖到了两款“雪中送炭”的产品，一起来看看吧~
这两款产品有共同的特色，一是
能赔所有严重既往症
，二是
只赔医保目录范围内费用
，三是
报销比例不高，在 35%~40%，年限额都是 5 万
。
但毕竟给了重病人群投保的机会，也能给大额的医疗费减轻点负担，这样的产品设计还是可圈可点的，作为惠民保的补充也不错。
至于该选一款，从理赔门槛、保费和保障来看，「
蓝医保住院医疗险（关爱版）
」的适用人群可能更多一些。
首先它的免赔额是社保内 1 万
，门槛明显低于社保内 2 万免赔的「人人保」。
比如住院一个月社保内自费 1 万块，后续的治疗就能用蓝医保的关爱版申请理赔了，但用人人保的计划三估计还要再等一个月。
其次它的保费相对低些
，60 岁的人买首年 1400 来块，跟常见的百万医疗险差不多。但人人保的保费就比较贵，是前者的 2 倍以上，60 岁买要近 4000 块。
当然，在保障上，人人保的报销比例会高 5%，还能在私立医院报销，多了就医绿通等增值服务，这也是它贵一些的原因。
另外，保费方面还有点福利。
这两款产品都是税优健康险，抵税优惠能间接减轻保费压力。如果投保人的收入税率 20%，就相当于 8 折买保险，不过
每年抵税额度上限是 2400 元
。
这里也提醒下，上述介绍的三种保险可以一起报销，但得采用一定的策略。
有医保+惠民保+商业医疗险
能报销多少钱？
面对大额医疗费，建议
经医保报销后，先用当地惠民保报销，最后再用商业险理赔
。
举个不太严谨，但方便大家理解的例子。
50 岁的佛山人王先生是纳税人，患癌前只买了居民医保，确诊癌症后投保了当地惠民保和蓝医保住院医疗险关爱版。
假设等待期后他再次住院，总费用 25 万，其中医保内 20 万，医保外 5 万。
这种情况下，医保报销了 15 万，王先生
花 1200 块投保的另外两个险种，额外报销了 5.1 万，经济负担确实能得到缓解
。
惠民保的理赔款，通常能抵扣商业医疗险的免额款，可反过来一般就行不通了。
要是先报商业险再报惠民保，最终这两个险种只能理赔约 4.5 万，比原方案少了 6000 块左右。
这个假设的例子比较极端，产品选择也很有限。
实际上不同身体情况，对产品选择都很有讲究。
建议重病患者买保险要特别谨慎，避免再花冤枉钱。如果你有相关需求，也可以
点击咨询
，我们有规划师免费协助配置方案。
写在最后
一场大病下来，单凭医保，个人还得花出去不少钱。
好在患有严重既往症，也有一定的“补救机会”。
但受限于等待期、报销范围和比例等，很多时候面对这样的补救，我们只能感叹，多一个报销渠道总比没有强。
如果以上带病投保的思路对你有帮助，可以
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