说起纯重疾险(不含身故保障)，首荐依然是极致性价比的康惠保旗舰版。
本来吧，年初上市的复星保德信星悦， 也能和康惠保旗舰版杠一杠的，尤其是女性性价比挺有优势。
结果竟是个受不得宠的主，上线没多久就矫情起来，调整了投保规则：25岁以上，只能选择保终身+身故返保费。
只能保终身也就算了，捆绑身故返保费的责任，不仅适合的群体少了，性价比也掉了一大截，这是不想卖的节奏？
星悦凉凉，上周又出了一款康瑞保，也是对标康惠保旗舰版。
承保公司是瑞华健康，去年刚成立的、第7家专业健康险公司。
他家年初在线上推出了一款小佩奇少儿定期重疾，产品性价比过得去，搞的增值服务“忠诚客户权益”，挺有创新精神，上月被复星妈咪宝贝借(chao)鉴(xi)了去。
康瑞保这个名字，搞得好像康惠保的“亲兄弟”似的。
新公司的产品，蹭蹭大IP的热度，也是条捷径。
2
康瑞保的保障内容，同名字一样，也借鉴了康惠保旗舰版。
反正保险产品也没版权啥的，大家都是正大光明的“借鉴”。
（今天的横向对比表，放在了文章最后，希望阅读体验好一点）
与康惠保旗舰版相比，保障相同的是：
重疾（1次）+中症（2次，50%）+轻症（3次，30%）；
另外可附加身故保障，即身故返还累计保费。
我们核对过，25种统一规范之外的重疾病种，有几种赔付条件略严，而中症和轻症的病种数量、赔付门槛，都与康惠保旗舰版一毛一样。
在此基础上，康瑞保有两个创新保障：
①重疾赔付
被保人0-40岁投保，前10年发生重疾可赔付130%基本保额；
②轻症赔付
如果是原位癌，轻症赔付后原位癌的保险责任不终止，今后不同部位的原位癌，还有2次赔付机会；
这两个创新，虽然发生的概率很小，但也算是基础保障之上的锦上添花。
在投保选项上，康瑞保有一些小优势：
另外，康瑞保的等待期是180天，而康惠保旗舰版是90天。
费率呢，以50万、交20年(保终身和保至70周岁）来算，相比康惠保旗舰版，
①不含身故责任，康瑞保平均高了4%；
②含身故返保费，康瑞保平均高了10%。
不含身故责任，因为上面两个创新保障，可能会有部分人愿意多花4%左右的保费；
而加上身故返保费，要多花10%甚至更多的保费，就很没必要了。
3
另外，康瑞保有一个“一键清零”的骚操作。
在轻症保障和中症保障条款里，都有这么一条加粗的说明：
即，发生一次轻症或中症赔付，这份保单就没有<现金价值>了。
现金价值清零，消费者的损失在哪呢？
其一，失去了保单贷款的权益。
不过因为会利用保单贷款人是少数，很多人觉得失去了也无所谓，影响不大，损失的重点在下面。
其二，购买不含身故责任版本，如果被保人非重疾身故，投保人没有了退保返现金价值的权益。
以30岁男性，50万保额、交20年为例，不含身故责任时，保终身和保至70周岁，康瑞保的现金价值抛物线如下：
保终身时，累计保费13.7万（绿色曲线），现金价值（蓝色曲线）在72岁时达到最高16.7万，106岁时归0。
保至70周岁时，累计保费（橙色曲线）8.68万，现金价值（淡蓝色曲线）在55岁达到最高8.22万，保障结束即70岁时归0。
假如被保人在保障期间内没有发生重疾，因为其他原因身故，投保人可以通过退保获得保单的现金价值。
终身纯重疾险，被保人身故，如何退回保单现金价值？
这笔钱，说多不多，说少也不少。
保至70周岁，现金价值确实不多，可以不那么计较；而在保终身时，被保人58岁~94岁的30多年间，现金价值都会超过累计保费。
就因为康瑞保的“一键清零”的条款，在非重疾身故前发生过轻症或中症理赔，投保人这笔钱就随之消失。
纯重疾险中，被我们吐槽过的，还有康乐e生C和达尔文1号，大概也是康瑞保借鉴的来源。
康乐e生C和达尔文1号发生轻症赔付后现金价值会等额减少，只是康瑞保更狠，是清零。
其中达尔文1号设计比较清奇，虽然是纯重疾险的费率，现金价值却奇高，一直上升到等同保额，即使扣减轻症赔付额度，也是能接受的。
如果选择身故返保费(以及身故赔保额时)，非重疾身故本身就有保障，这个影响倒是可以忽略。
但如果选择身故返保费，康瑞保的费率比康惠保旗舰版平均高10%，性价比又跟不上。
4
康瑞保的条款中，还有一处拿出来和大家讨论下：
这一条款，因为有一句“无论延续多长时间……”，理解起来就有了歧义。
打个比方，假如确诊了原位癌，赔付了轻症，几年后又复发达到重疾的恶性肿瘤，这算是同一疾病原因造成的吧，按照条款，它在赔付重疾的时候，会扣减已经赔付的轻症赔付保额？
其他产品相同的条款，描述是这样的：
没有康瑞保延续时长的说法，就少了歧义的联想。
5
总结下来，和康惠保旗舰版相比，康瑞保本身的性价比马马虎虎，再加上“一键清零”的减分操作，以及条款的争议性，一首凉凉，是对它最中肯的评价了。
如果将来康瑞保升级去掉“一键清零”和“无论延续多长时间”的条款，它应有一些市场空间。
因为肯定会有部分消费者，就是心水它的两个创新保障，
一是0-40岁前投保，前十年发生重疾赔付130%保额；
二是轻症的原位癌，可以有3次赔付机会；
而愿意多出4%左右的保费呢。
写到最后，发现一个有趣的点。
瑞华借鉴复星联合的骚操作，并进一步发挥，弄了个轻症/中症赔付后现价清零，给自己拖后腿。
而瑞华的创新保障，如小佩奇的“忠诚客户权益”，就被复星联合借鉴过去，为妈咪宝贝少儿定期重疾锦上添花。
还有康瑞保的0-40岁前投保、前10年发生重疾赔付130%保额，又被康乐e生2019借鉴过去，再次锦上添花。
同样是专业的健康公司，同样是借鉴，前后相隔1年成立，明显是新手和老司机的区别啊。
附横向对比表：
(点击看大图)
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