菜鸡今天冒着被当成“黑子”的风险，要扒一个最近群里财迷们老问起的大公司爆款产品。
这个产品里的“坑”不少，性价比很低，菜鸡年初的时候就扒过，被很多读者点了赞。但入坑的人可能更多——
根据该司分公司的官方数据，该产品自2013年面世至今，已热销了超过1000万件。按照1.3万元一年（30岁男性）交20年的保费来算，这可能是涉及2万亿资金的爆款产品。
就算这个数据掺了一半的水分，累计销售金额也是万亿之巨了。而且，其他大公司最近也在吆喝类似产品，累计入坑的金额，恐怕只会更多。
这个经典巨坑，就是平安保险出品的“平安福”系列。如今到了年底，平安的销售们正在开启新一轮刷屏，叫卖“2018年升级版”。
平安福2018升级版和刚扒过的“平安玺越人生”正在大力推广 

不少财迷一看销量超过1000万件，顿时产生不买就亏大了的错觉，跑来问菜鸡要不要下手。
菜鸡先直截了当地告诉你结论：这次所谓升级之后，平安福原有的坑一个没少，保费却涨得更夸张，在原版本比同等保障贵7成的情况下，又至少涨了5%，性价比更低了！
有些财迷没看过菜鸡之前的文章，在这里一并把这个产品和升级的套路，再来给大家捋一遍。
不同于前些时间扒的开门红产品，那些都是理财型的险种；平安福属于健康险，而且包含不止一个险种，可以看作是个健康保险组合。
平安福=一个主险+N多附加险。
其中，主险是一个终身寿险，强制附加了重疾险、意外险，另可选择附加防癌险、医疗险等。
而它最大的坑点，也恰恰在此——捆绑销售。就像你去买果篮，里面藏了多少烂桃子，你根本看不出来。
相信光是看产品构成，不少人就已经蒙圈了——
你可能觉得，买一个产品，能涵盖我需要的所有保险，省心省力，不好吗？即使多花一点点钱也愿意啊。
恭喜你……入套了。
销售会说，每天只花一顿饭钱，给你做好一生全部保障，多好啊。
但问题是，平安福一方面偷工减料，根本没法做足基础保障；另一方面，保费又比同类产品贵太多！菜鸡前篇文章测算过，足足贵了7成左右，一买就亏近9000块！
这就很过分了，而且2018版还变本加厉……
我们先来说一直都有的几个老问题。
首先，不同险种共用保额，保障额度不足。
上表这个案例中，寿险保额31万，重疾险保额30万，一共就是61万吗？
错。假如不幸罹患重疾并获得理赔30万元，那么寿险保额就只剩余额了。1万元的寿险，确定不是在逗我？
用小字体写的“重要提示” 

第二，疾病保障范围偷工减料。
平安福宣称保障20种轻症，但其中的猫腻是，轻症病例一项拆成了三项。
比如与恶性肿瘤相关的“极早期的恶性病变”，被分拆为早期恶性病变、原位癌与皮肤癌三种轻症，在病种数量上玩花样。
更坑的是，发生率最高的3种轻症（不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻度脑中风后遗症），平安福都给砍掉了。
轻症保障的含金量，大打折扣。
第三，总体保费比同等保障叠加，贵一半不止。
比如，上表案例中每年1500块的意外险，无异于坐地起价，菜鸡真是服气。
意外险本身是一种投保条件比较宽松的保险，完全可以单独一年一买，30万保额也只要百来块就能撬动，要比平安福强制附加的意外险便宜近十倍！
这里说的都还只是“平安福”的老问题。有人可能不服，说现在产品不是升级了嘛，说不定真的很有诚意？
我劝你趁早打消这个幻想。
菜鸡看了下这次宣传的“升级亮点”，内容从“轻症豁免”到“多重赔付”，其实都已经是行业内的标配了，却贵得一点不含糊。
轻症豁免这事，意思是得了轻症就不用再继续缴费，合同仍能继续有效。这个在其他产品中早已免费赠送，平安福中却作为可选附加险收费。
再拿销售们标榜最多的“多重赔付”来说。之前重疾险基本都是单次赔付，即重疾一赔付，合同就结束。但如今，多重赔付几乎快成重疾险标配，只要符合条件，就能获得多次赔付。
所以平安福终于觉醒，把这个功能补上了吗？并没有。
2018版中，重疾险仍不是多重赔付。销售极力强调的，其实包含两部分：
1、轻症多次赔付，顺便涨保额。虽然重疾仍单次赔付，但轻症每赔付一次，重疾和身故保障会相应提升20%，最高涨60%（轻症赔3次）。比如买了30万重疾险，轻症赔一次，保额就变36万。
当然，我们也实事求是，这部分的升级确实比较良心，算是平安福中比较有特色的功能，值得称赞。
2、那万一得了重疾呢？
不好意思，只有癌症可以多次赔付，并且前提是买了附加险中的防癌险。对照上表，每年多收1440元不说，最多赔三次，间隔期5年。
得有多点儿背，才能在癌症确诊活了5年后，又再次患癌呢……事实上，市场同类产品的间隔期，往往只有半年，相对来说赔付条件还宽松些。
还有其它的升级，如“平安RUN”加保额、“就医360”增值服务等等，基本上噱头大于实质。
说到这里，菜鸡也要讲句良心话。这种“大而全”捆绑型产品，并非平安独有，而是保险公司的常见套路。像中国人寿的国寿福、太平洋人寿的金佑人生、太平人寿的福禄倍至等，也都类似情况。
所以菜鸡这里拎出“平安福”来说，不是针对平安这家公司（菜鸡夸过平安产品的也不是一次两次了），主要还是提醒大家注意，这一类保险产品性价比太低。
这类捆绑销售的保险产品，利用大家的偷懒心态，让你产生无所不包、十全大补的错觉，不知不觉地多掏钱来。
一般来说，这类产品都是线下销售的，成本高也是这类产品卖得贵的一个原因。
如果你实在太懒，只想做伸手党又不缺钱，这类保险确实可以让你省心。花钱买服务嘛。
但如果你稍微花点时间，了解一下保险常识，大概每年可以省个大几千。比如我们去年研究过很多互联网保险产品，如果能够科学配置的话，估计每年能省个9000块。（还是按30岁男性，缴费20年来算）
具体的测评可以参考一下菜鸡之前的文章——2017高性价比保险大测评。
归根结底，保险和理财的名声都不好，坑也特多，是因为他们故意把产品做的很复杂，用来忽悠大家。我们只能挑一些著名产品做个科普，如果还有其他个人问题，我们留言区见。