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不卖保险，只解决问题，为你推荐性价比最高的保险产品。

买完保险没做这件事，白买了都不知道…

深蓝保 · 公众号 · · 2021-02-02 12:45

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很多人买保险都是“三分钟热度”，买的时候风风火火，买完把合同一丢，可能几年都不会再看一眼。

殊不知，这样做会带来很多隐患：

不记得保单啥时候交费，出事后才发现保险早就过期了。
保险性价比越来越高，而你却一直拿着旧保单，每年傻乎乎交钱。
你早就升职加薪了，身价蹭蹭蹭往上涨，原来的保额没啥意思了。
……

今天我们就来详细聊聊： 为什么保单要每年体检？小白如何通过 3 步搞定 ？

主要内容如下：

保单体检，为何如此重要？
教你 3 步，搞定保单体检！
保单管理工具，推荐这一款！

我们常常说，买保险需要量体裁衣！可是，人是活的，衣服是死的，30 岁的时候怎么能穿得下 10 岁的衣服？

买保险也是同样的道理，我们每年都要来一场体检，这样才能保证“合身”。

原因1：你的保险不够用了

拿重疾险来举例，万一得了重疾，我们起码 3-5 年无法工作，理赔金就是用来补偿误工费的。

因此，重疾险的保额就得跟你的收入挂钩。

以前一年赚 10 万，保额买 30 万差不多了，现在一年赚 50 万，赔 30 万有啥意思呢？

人生就像一场长途旅行，初入社会、升职加薪、结婚生子，都是一些重要站点，需要给车“加点油”。

原因2：你可能买错保险了

毫不客气地说，很多人都没搞懂保险是用来干嘛的，不同保险之间到底有什么区别？

有的人担心得大病，结果被忽悠买了分红险；有的人想给小孩买份保障，结果却买成了教育金；有的人以为自己有 100 万保险，实际上只有发生车祸才赔……

这就好比说，你想找个灵魂伴侣，结果却遇到了渣男。那你是分手呢？还是分手呢？

原因3：你的保险过时了

也有一种可能，你之前的保险买对了，但却输给了时代。因为现在的保险性价比越来越高：

10 年前，买 50 万的重疾险可能要一万多，现在最低两三千就能搞定了，而且还保轻症、中症、豁免……

花更少的钱，买更好的保险，何乐而不为？

不管是以上哪些原因，保单体检都能帮我们及时发现问题、及时调整。

如果你不想当冤大头，你想每一分保费都花在刀刃上，那么下面的实操方法千万不要错过。

谁的钱都不是天上掉下来的，你花真金白银买保险，肯定是想解决一些问题。

具体来说，保险可以帮我们 抵御生命中难以承受的风险 。主要有以下 3 种：

因病返贫：若罹患大病，治疗费动辄几十万，而且治疗期间无法工作，连收入都断掉。
飞来横祸：若发生高空坠物、车祸等意外，可能导致残疾，一辈子都会受到影响。
走得太早：家庭经济支柱若不幸早逝，家里的老人小孩就会失去依靠，艰难度日。

一旦发生这些风险，且不说给精神造成的打击，有多少人的经济状况能撑得住？

这时候，保险就是“雪中送炭”的使者，理赔金可以帮我们熬过黑暗的日子：

可以看到，不同保险可以帮我们解决不同的问题。但这里要注意， 并不是所有人都要买齐四大险种 ：

对于成年人来说：想要获得全面的人身保障，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险这四大险种缺一不可。
对于小孩来说：由于不需要承担家庭责任，孩子身故对家庭经济几乎没有影响，所以寿险可以不买；当然，情感上肯定会伤痛，但这不是保险能解决的问题。
对于老人来说：一般也不需要承担家庭责任，也可以不买寿险。重疾险一般也不推荐买，因为保费太贵了，不太划算。

这里再提醒一个误区，很多人觉得要给老人买寿险，因为人终有一死，获赔的概率更高……

保险公司当然也懂这种心思，所以保终身的寿险会非常非常贵，贵到让你觉得“傻子才会买”。

有时候， 买保险并不是一定要理赔的 。

家庭支柱走得太早，后果很可能是家破人亡，而老人百年归老，一般对家庭财务影响不大，子女早就经济独立了，能好好生活下去。

所以，寿险一般保到 60 岁左右就可以了，这样价格也更便宜，几乎人人都买得起。

就像家里买电冰箱，得先考虑容量要买多大的，够不够用；买保险也一样，明确了要买哪些险种后，接下来的问题是： 要买多少保额 ？

保额决定了风险来临时能得到多少补偿。同样罹患癌症，A 获赔 100 万，B 获赔 10 万，对于治疗手段和康复信心，都有天壤之别。

我们多次强调 “ 买保险就是买保额 ”，建议额度至少达到：

重疾险：按年收入的 3 - 5 倍买，主要弥补无法工作的收入损失，医药费等。
定期寿险：保额能够维持家人 10 年以上的花销，并且覆盖房贷车贷等债务。
百万医疗险：建议保额在 200 万以上，报销生病住院的花费。
意外险：保额最低 50 万，主要应对意外身故或残疾造成的损失。

为了方便理解，接下来通过一个例子，看看保额可以怎样规划？

27 岁的王先生，在深圳一家互联网公司做程序猿，今年在他身上发生了两件喜事：

年初和恋爱多年的女友结婚，年底有了可爱的女儿。初为人父的喜悦之余，他感到肩上责任更重了。

通过和王先生沟通，他年收入 20 万，太太 10 万，暂时没有买房。那么，他家的保额可以这样规划：

如上表所示，王先生家庭保额如果这样买，现阶段的保障是够了。如果将来背上了房贷，夫妻俩的定期寿险保额，也要相应再买高些。

女儿的重疾险保额按妈妈年收入的 3-5 倍计算，万一孩子生病，妈妈可能就得全职照料，相当于损失了几年的工作收入。

由于孩子的重疾险价格便宜，这里直接就按 5 年来计算了。

另外监管规定，10 岁以下小孩的意外身故保额不能超过 20 万，所以意外险一般就直接买 20 万了。

想买更高也可以，意外险还能保伤残，这个保额是没有限制的，比如可以买到 50 万。

买完保险没做这件事，白买了都不知道…

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