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以下为正文：
赚多少钱可以退休
今天有点累，身体不太舒服，就写个小品，抱歉了各位。
篇幅不长，很快就能读完。
****************
赚够多少钱，就可以衣食无忧、退休养老？
财务自由的门槛，究竟有多高。
我们每个人，一定都想过这个问题。
但是，就不见得每个人都认真拿笔计算过。
即使想算，可能也不知道该如何算起。
今天，我们就来算一算。
****************
财务自由，有四个等级。
入门级
，是
2,379万
。
怎么算出来的呢？
我们假设你的家庭，每年花60万，也就是每月5万。
这个数字，在京沪，也就一般般，过得还算可以，但也绝对进行不了什么奢侈消费。
50岁退休，活到90岁，就是40年。
你的净资产，能给你带来每年4%的收益。
同时，由于物价上涨，你的支出也以每年4%的速率递增。
做一张Excel，设置好年限、净资产、收入、支出的数值，弄个单变量求解（净资产终值为零），即可求得初始净资产值，是2,379万。
****************
入门级心法，有个很严重的bug。
就是通货膨胀。
钱放在稳妥的定存或理财，长久下去，实际购买力会逐渐缩水。
即使管理的比较好，回报能勉强跟得上物价涨幅，也不行。
因为
坐吃山空
，本金是在以肉眼可见的速度不停减少的。
在入门级，我们的消费，烧的是本金，所以也可以叫
本金流
。
所以我们需要第二层心法，
进阶级
。
进阶级的标准，是
8,056万
。
既然晋阶了，我们自然不再满足于每年60万的消费。
好歹也要提升一倍，到120万。
并且，只肯把利息拿出来花，不愿意动到本金。
那么，我们设置最后一期（第40年）产生的利息等于消费的金额，再对初始净资产做一次单变量求解，就可以得到8,056万这个数字。
****************
我们当然还不满足。
因为，净资产终值14,420万，和8,056万相比，40年下来，只增长了不到一倍。
很显然，本金仍然遭到了通胀的剧烈侵蚀。
那时候的1.4亿，可能还不如现在的3,000万值钱。
我们这辈子算是快活了，可留给下一代的太少，他们就不乐意了。
第二层心法
利息流
，主旨是民间俗称的“吃利息”。
能想到这一层，已经远远好过坐吃山空，但仍然远远低估了通胀的威力，只能稍稍减缓一点阶层跌落的速度，改变不了大局。
没辙，还是需要更高阶的心法。
第三层
大师级
，需要
6.26亿
。
我们意识到，4%的保守理财，无法抵御通胀的侵蚀，需要更全面的资产配置方案，把收益、风险和流动有机结合起来，提升资产的整体收益率，8%是一个合理的目标。
（不设置的更高，是因为毕竟我们在讨论“退休后”。）
同时，支出又翻了一倍，来到240万/年，并且也是以每年8%的速度增长。
心法升阶的核心，在于领会“
消费不能影响再投资
”。
在第二层心法里，虽然没有动到本金，但利息大多被消费掉了，没能用于再投资，导致钱生钱的效率很低，滚动的自然就很慢，而且越往后越慢。
因此，进入第三层心法，要最小化消费对投资的影响，花钱花的就不能是利息，而是
利息的利息
。
每年不是有8%，而是8%的8%，可以花。
这样，你的本金才可以享受复利增长，长久地维持住圈层位置。
****************
对99.99%的人来说，掌握第三层心法“
利息利息流
”，已经是夫复何求。
可是，总还有那么一小撮偏执狂。
他们指出：
你怎么能确保，收益会一直很稳定呢？
几十年的漫长岁月里，总会碰到种种意想不到的情况，黑天鹅灰犀牛。
免不了，会出现一些时候，收入下降、开销变多。
未雨绸缪、居安思危，他们是对的。
大晴天备好雨伞，是精英成功的秘诀。
这伙人觉得：
用利息的利息来消费，还是不够保险。
对每年可再投资资金的占用比例，仍然是肉眼可见的。
最好就是，让消费的这部分，足够地小，小到肉眼几乎不可见。
这样才算是获得最大的安全感。
于是就有了第四层，也是最高层的
传说级
心法——
利息利息利息流
。
照例，修改了一点参数，把收益率提升到了10%，支出再翻一倍到480万/年，同样以每年10%递增。
79
亿
，啥也不说了，去搬砖了。
****************
这篇就是想告诉大家，
守住资产是非常不容易的
，哪怕你是一位身价几个亿的富豪，每年也只花小几百万。
所以，怎样把
资产配置
做好，是永恒的价值话题。
（即使一百样都做对了，还是不一定能放心养老。
下篇再讲。
）
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