招商故事 | 招行30年“为中国贡献一家真正的商业银行”

“银行改革的第一步，是设立独立的中央银行和工农中建四家专业银行，分开中央银行和商业银行，把财政铺底资金改成拨改贷，把统存统放改成吸收存款、发放贷款。”一位银行业资深人士表示。

随着四大专业银行从1979到1984年相继成立，但银行业的市场化改革是到上世纪八十年代末，招商银行、中信银行等一批中小型股份制商业银行的相继成立，我国推行的渐进式经济金融体制市场化改革，主导着国内商业银行体系的形成、兴起和竞争格局的变化。

中国现有12家股份制商业银行。与大多数天生带有国家或地方财政背景的银行不同，1987年成立于深圳蛇口的招商银行，是国内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。

上世纪80年代末是中国金融改革的起步阶段。它开始于1978年改革开放之后对国家财政控制下的单一银行制度的改革，我国商业银行体系有次逐步建立。

招行的基因承自改革开放初期的蛇口工业区。1986年，时任国务委员兼央行行长的陈慕华到深圳考察，招商局副董事长袁庚提议允许在招商局蛇口工业区财务公司的基础上创建一家商业银行，为中国贡献一家真正的商业银行。陈慕华当场基本同意：研究后批筹同意设立招商银行。

与招商银行同年成立的，是今天如日中天的华为；此前1984年，万科成立；后一年，中国平安成立。这些深圳公司经过近30年的发展，在各自领域里，以灵活的市场机制和创新意识，凭借国有或非国有制的股份制企业的身份，迅速在各自行业里赢得一席之地。

有招行高管认为，招行成功的因素，一是30年的改革开放和经济发展，这也是30年的中国经济金融变革和科技高速发展的大背景；二是位于深圳，无论是银行界的招商银行，还是上述几家企业，都是扎根深圳这块热土成长起来的。

招商银行成立之初的口号是“以促进中国民族经济发展和探索中国金融改革道路为已任”。这是因为蛇口工业区是“因”，在创办蛇口工业区的过程之中看到了中国金融改革的滞后，招行是“果”。后来招商银行发展的历程也印证了这句口号，始终不忘初心，一直走在商业银行改革转型的前面。

2012年10月的一天，时任招商银行行长马蔚华去了一趟美国，主要目的是与苹果公司合作，推进手机支付。为了解和接洽苹果公司，他先去拜访了一家为iPhone做设计的小公司——青蛙设计公司，“市长宴请都没去”。尽管最后没能与苹果公司达成合作，但经过洽谈后，苹果公司CFO彼得·奥本海默（Peter Oppenheimer）向马蔚华承诺，在中国苹果的首选合作对象是招行。

四年后，苹果Apple Pay终于发布。但此时，“支付脱媒”尚未成气候，支付宝等第三方支付尚未对银行“支付”这一基础业务形成冲击，但招行已经看到了互联网带给银行业的冲击。马蔚华在《感悟华尔街》中写到，“所谓战略，就是比别人早看三五年，积极适应经营环境变化，比别人‘早一点、快一点、好一点’”。

早在1993年，招行就开始了建立全行统一的信息系统。这是由于经过探索后，招行发现在营业网点上无法与大行竞争，从而选择了科技立行的道路。

后续，随着覆盖全行所有网点和设施的全国性网络的建成，在国内率先推出储蓄柜面全国通存通兑，银行卡的ATM机、POS机全国联网，资金汇划零在途……招行的电子网络化水平在国内同业中处于领先地位，这成了招行的核心竞争优势之一。

招行的电子化发展策略是在全行电子信息化建设中实施“四统一”原则，即统一规划、统一管理、统一需求和统一系统，以构筑全行统一和全行联网的电子化业务处理平台。这为“一卡通”、“一网通”等划时代的金融产品奠定了基础。

“从后台来说，原来一个存折就是一个账户，一卡通把原来的账户管理制度彻底改变为客户管理制度，按客户号进行管理，这是银行结算史上一项根本的制度性的变革。每个人虽然还有账户，但银行的管理不是按照账户，而是按照客户来进行管理的。”一位招行高管表示。

这些金融服务现在已是银行的标配。但在当时，各家银行一般各省均有自己独立的系统，彼此不互通，也就难以做到通存通兑。要实现通存通兑，需要对整个系统进行改造，耗费数年改造核心系统。“招行把握住了两个‘痛点’，一是老百姓存折、存单太不方便，二是把握到科技发展方向一定是统一的。”该高管表示。

支付之战后，随着互联网化的深入推进，“场景”成为移动互联网时代的争夺焦点。2016年末，招行推出“招商银行APP 5.0”和摩羯智投系统，分别对应银行面临的两大转型挑战——互联网化、智能化，并提出金融垂直自场景概念，从银行角度向金融体系横向扩张。

自2003年至2010年的四大行股改上市，被认为是中国大型国有银行业和国际先进银行“形似”的历史性一步，这也是走向“神似”的关键起点。

2001年，中国金融机构的不良贷款占总资产比例，官方表述是25％，中国银行业在亚洲金融危机之后被认为已经技术性破产。

亚洲金融危机后，招行也不能幸免，银行经营环境迅速恶化，不良贷款大量增加，特别是离岸金融业务受到巨大冲击。与承担国有企业改革使命、背靠财政部大山的国有银行不同，招行的贷款坏账要全部自己承担。随着业务发展，到2001年左右，筹划上市并在资本市场融资就成为未来发展的必经之路。

2001年是“银行上市年”，在招行筹备上市过程中，交通银行、华夏银行、中信实业银行、光大银行和福建兴业银行也都向证监会提交了上市申请，希望通过上市加快发展。此时的资本市场上，只有深圳发展银行、浦发银行和民生银行上市。

对商业银行来说，上市既可以解决历史遗留问题，又可以提高内部管理水平与国际接轨，国际范围内金融企业上市已经是普遍规律。2000年4月，招行与中金公司签订上市辅导协议，成为从审批制过渡到核准制后第一家进行上市辅导的银行。

招商银行的上市过程也是脱胎换骨的内部改造过程，解决了众多历史遗留问题。譬如说，招商银行创建之初就学习香港企业制度按照股份制企业运作，可直到上市时候才发现营业执照上并不是“股份有限公司”。其中并没有什么违规行为，只是因为招商银行走在了整个制度改革前面。原来，早期的银行只允许叫银行，不允许后面加上“股份有限公司”，企业性质也是“全民股份制”这样模棱两可的时代产物。为了解决营业执照与上市要求不符的问题，招行前前后后花了近一年时间。

事后统计，招商银行的上市过程光是回答证监会问题就超过300个，主承销商中金公司对招行的尽职调查历时10个月，收集的资料堆了几十米高，调查报告厚达3000多页。在上市推介的过程中，马蔚华也多次提到：招商银行是境内首家与国际惯例完全接轨的银行，它的上市准备和审核是迄今为止最严格的。