主要观点总结
文章主要讨论了增额终身寿险的火爆原因、频繁下架背后的真相以及当前市场上的热门产品如金玉满堂3.0、康乾5号等可能在本月底下架的情况。文章还提醒消费者不要因为追求下架而冲动购买，应理性考虑自己的需求。
关键观点总结
关键观点1: 增额终身寿险的火爆原因
由于投资环境不佳，很多人选择购买增额终身寿险作为稳健的投资方式。
关键观点2: 增额终身寿险频繁下架背后的真相
下架原因主要包括存在利差损的风险和保险公司运营成本上升。
关键观点3: 当前市场上的热门产品
金玉满堂3.0、康乾5号等热门产品本月底可能下架，建议消费者关注并考虑购买。
关键观点4: 购买建议
不要为了追下架而冲动购买，应理性考虑自己的需求，选择合适的产品。
正文
其实，从去年 7 月 31 号开始，大量 3.5% 的产品下架、集体团灭，在很长一段时间里，3.0% 的增额终身寿险，并没有受到太多人的关注。
但就在去年 10 月底，监管又宣布即将全面推行“
报行合一
”政策，这四个字用“行业地震”形容也不为过，最终结果就是导致：增额终身寿这类储蓄险的收益可能变少、会一降再降...
最近有关注市场行情的小伙伴，应该都收到风了，目前非常好的一款增额终身寿险——
金玉满堂 3.0
，这个月底马上就要没了。
它的收益表现非常抢眼，居然能高达 3.0%，是增额终身寿险市场的第一梯队的佼佼者，市场关注度非常高！
当然不仅限于金玉满堂这一款增额寿，老牌大公司富德生命人寿出的康乾 5 号·瑞祥人生，以及弘运连连 2023 这款年金，都宣布在这个月底 1 月 31 号 24 时下架...
所以，这两天我后台消息都爆了，全都在问下架的事情，要不要抢购一份啊？
那今天我们不吹不黑、来掏心窝子聊聊，
增额寿到底是什么？为什么要下架？以及是否要抢购上车，还剩哪些好产品值得买呢？
其实，增额寿这两年之所以这么火，成为很多中产和有钱人的投资首选，一部分靠自己争气，另一部分靠环境衬托。
稳健一点的，像存款和银行理财，利率掉起来更是吓人啊👇
现在各大商业银行正在进入“全面降息潮”，最近一次，由宇宙第一行工商银行率先发布，把三年期定期存款利率降到了 1.95%，直接让存款进入到了“1”字头时代，简直难以置信...
更别提当初投了后，就连稳拿收益的银行理财，经过 2023 年资管新规一记重锤后，也不再保本保息了：
而增额寿，却靠着能一直锁定高达接近 3.0% 复利收益，去年“731 下架潮”前更是高达接近 3.5%，一下子就变成了炙手可热的产品。
同时，还有部分增额寿产品也相对自由灵活，中途想用钱，可以减保取出来；
再加上后期有闲钱了，它也支持你去追加，更是拥有了和国债一样的安全度。
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不过，增额寿人气暴涨，很快也引来了关注，几次三番被要求下架整改，究竟为何呢？
以前经济市场环境好，投资赚钱机会多，保险公司收了你的保费，都会先拿去投资，并且能赚到比 3.0% 甚至更高的收益率。
那这头给到客户 3.0% 收益率，完全没有问题的。
但这几年的投资形势，大家想必都有所了解，面对账户数字只有苦笑的份儿，赚钱正在变得越来越难。
那保险公司也得认清形势啊，如果继续维持眼下高收益的保单，那基本是现在卖得越多，将来就会亏得越狠。
毕竟，
增额终身寿险
这类产品，可是要承诺用户一辈子收益的，未来投资能不能多赚？没人能保证。要是太激进，可能会再现当初 90 年代的“行业事故”。
当时中国内地经济刚开始腾飞，仗着市场利率高，就有保险公司非常激进，推出了终身 8% 收益的产品……到现在，保险公司都还在“为冲动买单”，每年要贴不少钱来维持这批保单。
就在前几天，中国精算师协会发布了《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》，向人身险公司和再保险公司征求意见。这份表有多重要呢？基本上，涉及身故保障的保险产品，都是参考它来定价。
这次更新，也是因为人均寿命变长了，需要调整定价参数，那这里就暴露了一个问题：
现在的高收益储蓄险，都用之前更短的寿命来定价，现在卖出去，未来是不是有风险？
比如年金险原来预计给付到 75 岁，定价也按这个来，但未来大家都活到 80 岁，多出来的时间，就得保险公司贴钱出。
增额寿也类似，人活着现金价值就会不断增加，寿命长也意味着增值时间更久，对保险公司来说，未来要给付的钱就更多。
所以，对保险公司来说，按旧生命表定价的高收益储蓄险，就很有可能带来亏损...
因此，不符合要求的产品，就会被要求下架整改，该收紧的都赶忙收紧了，高收益产品的频繁下架，更多的是无奈，而不是炒作，大家懂了吧。
目前的产品行情多变，咱们普通人还能买得到的好产品，一只手就能数得过来，真的就是停一款，少一款了。
你就比如 22 年 9 月底开始，复利接近 3.5% 的
金玉满堂
（又名：弘运增利，或金满意足）突然宣布全面下架；
紧接着，高达 3.5% 收益的增多多 3 号，以及爆款热门产品乐享年年、万年禧、康乾 1 号•益利多也接连不断下架，当时我们预判过：等收益率 3.5% 的产品彻底下架，那以后市面上很可能，就只有收益率 3.2%、3% 的产品可以选了...
这么一刀一刀砍下来，以后再新上架的产品，在收益、减保、现价增值速度等各方面，可能都不会再比老产品好了。
