◎智谷趋势（ID：zgtrend） | ◎作者 | 果子
财富大迁移，是中国社会正在面临的一个大趋势。
一个是投资品类的迁移。
一份最新的中高净值家庭资产配置报告显示，过去十多年以来，我国中高净值家庭持有的投资性房产比例正在下降。中高净值家庭开始卖出部分投资性房产，把一部分财富从房产向金融资产转移。
2021上海全球资产管理高峰论坛上，中国银行行长刘金也曾提到：随着人均GDP超过1万美元，中国将迎来个人资产从实物资产向金融资产转变的高峰。
一个是代际之间的财富迁移。
过去30多年，中国经济快速发展，不少人享受到时代红利，成为了先富起来的一群人。现在，他们都到了考虑财富传承的时候。
根据2022胡润财富报告，中国未来10年将有19万亿元财富传给下一代，未来20年将有51万亿元财富传给下一代，未来30年将有98万亿元财富传给下一代。
就在前段时间，国务院发展研究中心李建伟在接受采访时表示，要尽快研究出台遗赠税，弱化财富两极分化走势。新闻一出，便引起了不小的反响，很多人都在问啥时候会开征。
其实不管遗产税何时开征，都需要提前规划好财富传承的问题。那么如何把积累的财富转移给子女？从资产类别来说，主要考虑这两个方向。
留房产。
中国人对房子有独有的情结，大多也都会给孩子留房子。对此，我们的建议是：
1）如果房产都在三四线城市，建议卖掉部分转到一线和强二线房产。
我们已经进入一个房产分化的时代，而且随着人口趋势的变化，分化会越来越严重。非核心城市核心区域的房子，将来可能很难保值，更不要说增值。
2）不要留给孩子太多房产。
一方面，将来如果实施房产税和遗产税，房子越多，交的税越多，房子持有成本和传承成本都会大大增加。
另一方面，给孩子留房子，万一孩子发生婚姻变故，有被分割掉的风险。即使是在婚前给孩子全款买房，如果婚后孩子卖了置换，婚前房产也会变成婚后财产。
配置保险。
保险具备私密性高、定向传承、隔离资产风险等特点，已经有越来越多中高净值家庭把保单作为财富传承规划的一部分。可以考虑这下面这两种保险：
1）定额寿。
父母一方作为投保人和被保人，孩子作为受益人。将来父母百年后，保险公司会把保额给到孩子。
这笔钱传给孩子后，万一将来孩子婚姻破裂，是不会被另一半分走的，因为按照法律规定，夫妻一方作为寿险受益人获得的保险金，属于个人财产，而不是夫妻共同财产。
另外，如果是多子女家庭，选择寿险来传承的好处是，可以定向私密分配，想多给谁一点就多给谁，同时又能避免子女因为分配不均而反目成仇。因为被保人百年后，保险金直接打到受益人的账户里的，不需要惊动其他任何人。这样一来，谁多拿了谁少拿了，彼此都不知道，也就不会有矛盾了。
对于大额寿险，还可以对接信托，实现更精细化的分配。
2）储蓄险。
绝大多数富二代从小被保护得很好，也没有经历过父母辈创业的磨砺，往往并没有驾驭大额财富的能力。一下子把大笔钱留给他们，很容易被消费掉、投资亏掉或被骗掉。
保险里有一种工具，可以让我们细水长流地把钱给到孩子。这种工具就是年金险。
我们有一位客户，为孩子投保了一份年金险，年交50万，交3年，保单满7年后开始领取：
60岁以前，每年领约4万（月领约3300元）；到59岁时，累计领取的年金约166万；如果此时退保，可以再领回约238万，如果此时不退保，可以继续领，领一辈子。
到60岁开始，每年可以领8.1万（月领约7000元），活多久，领多久。到90岁时，累计领取的年金约417万，此时保单的现金价值还有约192万，若有需要随时可以取出。交完总保费以后，保单的身故金始终在150万以上。也就是说，不管孩子领了多少钱，父母最初给孩子的150万一直还在，等到孩子百年以后，这笔钱还能留给下一代。
客户给女儿买年金险的时候，考虑了以下两点：
一方面，这笔钱细水长流地给女儿，活多久，领多久，她想买个包包、出去旅游，不用别人同意；另一方面，这份的保单，是女儿的婚前财产，将来结婚了，万一婚姻遇到变故，对方也分不走。
想要咨询保险的朋友，可以联系智谷的专业保险团队——T博士团队。（微信号：tbs614）
T博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6倍MDRT标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。
