现场 | 彭蕾哈佛演讲：何为蚂蚁金服 Techfin？用技术让金融更具包容性

据雷锋网 AI 金融评论了解，哈佛中国论坛创办于 1997 年，每年都会邀请商界、学界、政界等各界领袖精英，深入探讨中国面临的挑战、问题和趋势，并为此出谋划策。今年的论坛主题是：共担时代责任。

Techfin——用技术让金融变得更包容

彭蕾解释了蚂蚁金服为何把自己定义为 techfin，而不是 fintech。原因是，从支付宝到蚂蚁金服的每一步发展，并非在追求用金融赚多少钱，而是专心在做一件事：用技术让金融变得更具包容性。“我们所做的每一件事情，都致力于用户包括小微企业的价值实现和体验的提升。”

金融服务不平等与饥饿、贫困等问题一样，属与全球性社会问题。统计显示，在发展中国家，目前仍有 20 亿人没有银行账户，持有信用卡的人仅有 10%，仅有 21% 的贷款需求者能通过正规金融渠道获得满足。这一问题存在并非金融机构不作为，而是受技术和模式所限。

“蚂蚁金服的实践让我们看到，技术可以帮助金融显著提高效率、降低成本，更重要的是能够重构金融的触达方式。通过技术的开放共享，和合作伙伴一起，可以很好地为用户创造价值和体验。”

信用体系——全球招募人类、社会、心理学家共探议题

彭蕾表示，蚂蚁金服越深入思考信用体系，越发觉超出其能力边界。

“我们的信用团队需要人类学家、社会学家、心理学家，还有金融经济的专家。”

如何衡量一个人的信用，这很可能是个颇为复杂的命题。在信用体系发展最为成熟的美国，92% 的群体有自己的信用数据，这些数据大多来自于他们的金融生活。但在中国，信用体系的覆盖度大约为 35%。有意思的是，中国社会诚信体系的建设正在呈现出比美国更多元的态势。

在哈佛论坛上，彭蕾介绍了一些来自中国的尝试：“比如我们认为在每一个需要有押金的地方，都是信用缺失的地方，例如租房、图书馆借书、共享单车等，芝麻信用团队在尝试通过不用押金，凭借信用借还的方式，去为一个普通人积累他的信用。”

金融只是社会生活的一个方面，一个人在不同领域中体现出来的守信程度和行为习惯，也许更能完整地反应他的信用程度。 哈佛大学经济学教授、2016 年诺贝尔经济学奖获得者奥利弗 · 哈特也表达了类似观点，他认为，信用社会其实需要了解人的行为，要了解种种细节才能用数据来分析一个人是否可信。

而这也是为什么彭蕾认为信用团队并不仅仅需要金融经济专家的原因。“我们内部在思考这类问题，比如一个爱闯红灯的人，跟按时不按时还款有没有关联，通过我们对各种大数据的研究，我们发现，很多看起来与信用没关系的事件之间，是存在着关联的。”

在彭蕾看来，中国正在尝试着探索和建设一个有自己特色的信用体系，虽然这并不容易，但是过程非常有意义和价值。

普惠金融——联合共建普惠金融全球生态 

运用技术的力量在中国推动普惠金融发展后，蚂蚁金服正在联合合作伙伴，将模式复制到世界其他国家。

为满足高频、小额的交易，支付宝在发展过程中催生了云计算在金融领域的最大应用。技术的进步使得支付宝将每笔交易成本降低到了几分钱，商户所付出的费率也只有美国的五分之一。由此带来的效率提升和成本降低，带动了中国快速进入无现金社会。目前中国的无现金社会引领全球。

演讲中，彭蕾分享了一个小故事。3 月份在蚂蚁金服的大本营杭州，两个劫匪千里迢迢赶到杭州，趁夜色持刀打劫了三家便利店，最终一共打劫了 1700 多元，还不够远道而来的路费。被警察抓到后，两个劫匪一直在感慨：“为什么杭州都没有现金。”

彭蕾表示，我们正推动这样的事情在全世界各地发生，尤其是发展中国家。例如在印度，蚂蚁金服输出技术和能力给 Paytm，让对方的用户数从 2014 年的 1700 万快速增长至 2016 年的 1.5 亿。在泰国，蚂蚁金服对泰国本土公司 Ascend Money 战略投资，打造泰国版 “支付宝”。经过半年的技术磨合，泰国居民已经可以直接用 true wallet 在 711 便利店手机消费。双方希望未来 5 年，可以为泰国一半以上的网民提供服务。

在这个过程中，蚂蚁金服选择了有所为有所不为，因为不懂当地市场，不懂当地的文化。“蚂蚁金服会通过寻找当地最有企业家精神、最有创业者精神的合作伙伴，去共同建立普惠金融的全球生态。”

据雷锋网 AI 金融评论了解，蚂蚁金服和他的合作伙伴目前已经在全球 200 多个国家和地区提供普惠金融服务，具备 18 种货币的结算能力。

最后彭蕾还谈论到 “技术与人” 的关系问题。她无法确定 AI 会使人更懒惰，还是更能释放出人类天性，但她认为 “技术是没有善恶的，但人是有选择的。技术越发达，越需要人的智慧，人的道德，人的情操，勇气，决心以及爱。技术越发达，越是需要人基本层面这些善良的品质。”