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今天要聊到的这家为Fintech正名的企业，要从他们的团队说起。
金融科技企业飞贷拥有一支来自各大传统金融机构的团队，平均业内从业年限超15年，而为了适应互联网的节奏他们却几乎一天24个小时都待在公司，把公司当成了家，据了解从2.0升级到3.0整个创业团队集体“掉肉”超过200斤，一个如此拼的团队，到底带来了一款怎样的产品？（马上点标题下蓝字关注可获取更多内幕，每日一深度！）
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【连接：互联网金融和金融科技最本质的区别】
8月22日，飞贷金融科技在北京国家会议中心举行了飞贷3.0发布会，除了公司高管和媒体记者外，易宪容、吴晓波和叶檀等等在财经方面颇有话语权的大咖也纷纷出场。
飞贷之所以能被称作金融科技公司，最大的原因就是通过它所发放的贷款，100%来自银行等持牌金融机构。
在中国的借贷市场，一直存在着很大的空白，一方面随着创业大潮的兴起，个人和中小企业的小额借贷需求越来越高，而另一方面对于银行等传统金融机构来说，虽然手中存有大量资金，但由于风控技术、成本等种种原因，很难灵活地满足个人和中小企业的借贷需求。2014年起开始有一些金融科技企业慢慢填补这一空白，直到P2P整体进入冷静期，金融科技才开始发挥起互联网真正的作用——连接。
不管是滴滴、易到这种共享出行平台，还是淘宝京东这类电商，互联网的连接作用就是通过成本相对低的方式对供需双方建立平台并撮合交易，飞贷与传统金融机构间的关系，也是如此。
相比京东金融这样涉及到供应链金融、消费金融、财富管理（小金库）、众筹（京东众筹）、支付、证券和保险等等全品类的重型金融服务，飞贷产品整体的体量更轻，目的也更明确——撮合用户和传统金融机构之间的业务，所以提高风控水平，从而有效建立传统金融机构和用户之间的连接是飞贷的首要任务。
美国沃顿商学院Amit教授表示，对于飞贷未来如何使用技术方面的创新，如何提升服务的创新，如何与金融机构进行互动方式的创新，这些不但会大大促进金融科技行业的发展，而且还会促进整个金融行业的发展，尤其是金融科技和信息技术的使用将会在金融服务行业中占据主导地位。
【风控技术的一大步：换来用户体验的一小步】
仅仅做连接双方的中介平台，肯定不能被称作金融科技，飞贷在技术上的创新才是其核心竞争力，风控技术是飞贷在B端的核心竞争力，而面对C端，飞贷最突出的是用户体验。
从产品名字上能看出，飞贷最大的特点就是快。从宏观角度讲，飞贷的快首先是其可以在移动互联网上完成整个借贷流程，用户通过App直接填写申请资料，3分钟就可以得到授信额度，而且可以自由选择贷款金额、还款日期、提现等。如果把这一过程放在银行，则需要漫长的审核、上门征信等等过程。能这么方便的原因，是因为飞贷与大量第三方权威机构和权威数据源（如央行征信系统）实现了实时交互，达到毫秒级处理速度，从而可以实现3分钟实现申请到授信出额，同时授信额度还会根据个人的信用评级实时变动。
微观角度来讲，飞贷3.0将原来的5分钟又提速到了3分钟。这两分钟的提升，是用户体验的一小步，却是风控技术的一大步。
飞贷3.0减去了用户房产、信用卡最高额度、联系人等申请信息，在这背后，是飞贷风控技术的又一次大幅提升。首先飞贷丰富了互联网化的大数据来源，通过与第三方数据机构合作，飞贷建立起欺诈识别系统，可以直接拦截有过相关不良记录的用户。飞贷的3分钟完成申请到授信出额，对数据源的技术能力也有很高要求。比如说对于API接口调用的响应时间的要求，对数据调用瞬间承压能力的要求，请求响应力的要求，CPU占用率的要求等等。
除了数据，风控模型的日益精准也是提速的原因之一。合作方数据库和飞贷自有的用户行为表现数据整合在一起，将用户分组并描绘出风险特征画像，而智能学习技术利用这些风险特征画像优化已有的信息标签，让风控模型越来越精准。
我们常说的互联网人口红利已经过去，说的就是现在已经不能通过简单的搭建平台吸引流量来获利。技术上的创新才能为用户进一步的创造价值。飞贷之所以能成为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，最大原因就是其通过输出移动互联网科技、
大数据风控技术、随借随还的微金融信贷产品设计，令到持牌金融机构的资金更有效地满足中小企业主和消费人群融资需求的金融科技公司。飞贷通过大数据让金融机构和借贷者都极大的提高了效率，同时还拓宽了银行获客渠道，这种模式上和技术上的双重创新才是飞贷的立足之本。
【未来发展：最可靠的风险管理公司】
其实飞贷目前还只是一个婴儿期的产品，其中最大的原因是中国整体征信体系还不是特别完善。
目前看来一是随着时间的发展，基础数据的建立会越来越完善。央行征信系统通过行政手段收集一切可能收集到的信用信息（包括可标准化的非银行体系的其他债权债务信息），而能利用央行征信的民间金融机构却不算多，所以阿里和京东这些建立在支付平台上的产品，通常都以用户自发上传信用凭证或者按照用户以往的支付行为来进行信用评级。当飞贷和央行征信系统达成合作，就意味着它能得到最官方最权威的信用信息，这一点在互联网企业中是很难得的，也是飞贷独有的优势之一。
二是根据大样本随时调整征信条件，这一点金融科技企业更有优势。就像之前提到的，除了传统的工资流水、不动产、信用卡记录外，网上支付、P2P小额借贷等等都可以作为征信样本。可对于传统金融机构来说，他们是以线下风控为主，如果接入一些新的征信条件则需要将整个风控模式改变，可对于飞贷这类依靠线上风控的企业，则可以通过互联网手段随之调整征信条件，替传统金融机构做好线上风控工作。
和很多人一样，我更关心飞贷的盈利模式。飞贷金融科技董事长唐侠提到，相比盈利，飞贷更注重的是能力培养。飞贷短期内的发展，自然是为更多金融机构提供助贷服务，要想赢得这些金融机构的信任，一来是累积成功的合作样本，二是提高自己的风控技术。未来的飞贷，将是能够为更多金融机构服务的风险管理公司，既能辅助传统金融机构进行风控，又能提供助贷服务，变现对于飞贷来说应该不是什么难事。
当一个新概念出现时，肯定有很多企业打着新概念的名号浑水摸鱼，那些打着Fintech名号做P2P生意的就是如此。不过到了真正考验技术的时候，这些企业肯定会纷纷败下阵来。互联网时代，所有的真相都隐瞒不了太久，只有掌握技术核心才能长久立足。
王冠雄，著名观察家，中国十大自媒体（见各大权威榜单）。主持和参与4次IPO，传统企业“互联网+”转型教练。每日一篇深度文章，发布于微信、微博、搜索引擎，各大门户、科技博客等近30个主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大，详情可百度。
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