“互助计划”“相互保险”，到底该如何看待？

晓保今天继续为大家分享保险知识

欢迎转发朋友圈分享

我们不妨先了解一些有关“互助计划”的基础概念。 什么是“互助计划”？ 是指基于网络互助平台，类似于一个虚拟社区，消费者缴纳费用后就能成为社区中的一员，成员中如果有人遇到重疾或者意外等困难，社区就会利用其他成员缴纳的费用或向社区成员“众筹”费用的方式，对患病者予以帮助。

了解了它的概念，接下来我们的一个疑问就是：作为普通消费者，该如何看待“互助计划”呢？我们其实应该从以下两个方面来看待这个问题。

首先，要明确一个前提： “ 互助计划”并非保险产品。 也就是说，这类计划的经营主体是不具备保险经营资质，也不承诺刚性赔付。

其次，赔付存在一定风险。 如果将“互助计划”理解为一种互助共济行为的话，我们就不得不对其赔付能力要有一定的心理准备。详细来讲，这类计划实际上一般都未基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，也没有受到政府部门的严格监管，在赔偿给付能力和财务稳定性方面没有充分保证，难以实现持续运营。一旦发生风险事件，平台自身并不承担给付责任，无法保证兑现承诺赔付的金额。

提起“互助计划”，很多人便会想到另一个词语“相互保险”。那么， 究竟什么是“相互保险”呢？从概念上说 ，相互保险是具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

前面我们提到“互助计划”并非保险产品。那么， 又该如何看待“相互保险”呢？ 相互保险在国内属于一种创新型保险形式，但从国际范围上说，它是主要的保险组织形式之一，发展历史悠久且在世界范围内早已探索出成熟的模式，目前仍在全球保险市场中占据重要地位。近些年，监管部门从印发《相互保险组织监管试行办法》再到首批几家试点名单，都显示了对这一创新保险形式的积极探索。

另一方面，我国之所以积极发展相互保险，是因为这一形式和传统保险不是简单的替代关系，而是‘补短板、填空白’，可以说，相互保险可以促进股份制保险更加注重长期利益，股份制保险则带动相互保险更加注重提高经营效率” 。

关于这个问题，其实答案是比较明了的。 相互保险组织没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。从国际上看， 相互保险组织具有以下三个独特优势 ： 一是 投保人和保险人利益一致，能够较好地实现以客户利益为中心，并由客户参与管理，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险。 二是 展业费用较低，核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务。 三是 由于没有股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。