家人主动跟我说，个人养老金赚钱了

也谈钱 · 公众号 · 金融 · 2024-12-16 13:49

正文

前两天突然收到家里发来一张截图 👇 说买了 2 年多的个人养老金现在正收益了

对此他们的看法是「个人养老金账户入选的这批基金可能更靠谱。新兴事物给后来人打个样」。

一听我就不干了，之前股市低迷时我还被蛐蛐呢，「都是听你推荐选的，看这亏钱亏的」。亏钱的时候都是我背锅，等赚钱了就没我啥事儿了 ‍

……

现在个人养老金全面推行了，可选基金范围扩大到了宽基指数和指数增强基金，也陆续纳入了一批新储蓄险。算是小小赶个热点，和大伙更新下我的想法。

个人养老金的优势主要是两个。

一是抵税，个税税率在 10% 以上的都可以享受到。存钱时抵税，取款时税率 3%。有观点觉得这 3% 在取款时要对本金和收益都收，所以不划算，但其实是一样的。这是个乘法交换律：

(1-3%) x 净值增长 = 净值增长 x (1-3%)

先收 3% 还是后收 3%，到手的钱是没区别的。

二是个人养老金里大部分基金都有管理费、托管费折扣，3～5 折不等（除了管理费+托管费已经是 0.2% 的基金）。所以长期来看同一笔投资，个人养老金账户的收益会更高。

当时有小伙伴留言，自己没到个税门槛，但也开了个人养老金，看中的就是费率折扣+专款专用。

但专款专用是优点也是缺点。这笔钱要到退休年龄才能拿出来，而且也有伙伴担心这个年龄还会延迟退休。所以要不要牺牲一点灵活性，换取专款专用+更高的收益，这是个人养老金账户的第一个取舍。

其实我觉得就两类，存款、保险算一类，高确定性的，买入时就知道自己未来能拿到多少钱，或者像分红险知道自己至少能拿到多少、上不封顶。

想要确定性高，或者对A股不太看好的，可以选这两个。后面看看这个月的保险清单我也盘点下不错的产品。

不过也要注意「固收怕通胀」，收益可以固定，但未来的通胀是不确定的。

第二类就是理财和基金了，打破刚兑以后理财和基金都可能亏钱，他俩可以放一起，需要更高的风险承受能力，了解背后的底层资产。这个选项更适合本来就在投资基金的伙伴们。

现在个人养老金账户也能选指数基金了，所以又到了这个永恒的话题（当下主动基金口碑太差了，这次纳入一批宽基指数基金应该会让不少伙伴高兴吧）

我看到一份华夏基金的公告，这里拿来当个例子，主流宽基指数除了中证 1000，都有得选了👇

费率也都调整到了目前最低（指数增强基金管理费、托管费减半）

如果选不到可信的主理人，愿意自己打理投资（比如结合市场估值，低估买入、高估卖出），那就选指数基金。指数基金大多不锁定持有期限，也会更灵活。

如果希望买入然后忘掉，并且有可信的主理人，那就选主动基金。我特意在体验不那么好、甚至申购也不免费的银行 App 买的，为的也是让自己没事儿少看，忘了这笔钱。反正现在也花不到。

但不管是指数基金还是主动基金，都有个大前提——不要买得太贵。

以上一点思考，不一定对，谨供大家参考。