长寿社会的新忧虑：如何保障下半生？理解三层安全网

连岳 · 公众号 · 热门自媒体 · 2021-02-02 08:39

正文

Frederick Childe Hassam，Sunset at Sea

连叔好：

我是一名三线小县城的一家大型企业的中层管理，在这家企业已经工作了近二十年。近五六年来随着自己年龄的上长，退休年龄的逼近，我非常想自己开个店，有一份属于自己的小事业天地，让自己的生命在工作中能有质量地活到干不动的时候。但目前我的现状却让我迟迟不敢去走出这一步，五六年前，甚至十多年前就有这个想法，到现在还在犹豫，这让我对自己很失望。

我的基本情况是这样，父母是农民，没多少文化，农保。我是独女，大专文凭，在企业从事的工作专业性不强。出于工作备胎的考虑，前几年考了心理咨询师证，今年准备再拿张中级经济师证，明年准备再考张健康管理师证。个人存款50万，父母养老存了50万，这是我个人的全部积蓄。我的爱人是我大专同学，他和我先前在一起工作，后出去创业，终以失败告终，近十多年没有进项。公婆和我们一起住，老俩口在本市的镇上有两小套拆迁房，价值约70万，有社保。儿子读高中，是一个很明事理的孩子，在本市一所重点高中读书，成绩不拔尖，但也算优秀。几年前，我们家先是公公患癌，晚期，接着我父亲患脑瘤，去省院动了两次开颅手术，期间爱人也是跑出跑进帮忙，给了我一定的心理支撑。婆婆和母亲分别有几十年的糖尿病和高压血，另外小毛小病也是不断。同时，随着年龄的上升，我的身体也开始走下坡路，这两年内也做了两次小手术。

目前困扰我的问题是，我很想投资开店，让我的生命迎来新的生机，或者也可以说是给生活以转机。我一直有开绿植店、烘焙店的设想，也有做一名兼职心理咨询师的打算，但是，由于对现状的种种顾虑以及对转行行业圈的陌生，我一直在做一个观望者，要迈出第一步真的是太难。我买了几十种花草学着种植，我也时不时地学习做一些烘焙，还会参加一些市里的公益心理咨询活动，但起步也仅仅局限于此。我想改变现状，我想利用手中的小部分钱和自己的努力来开拓生活转机，但又害怕目标一旦定错，我有限的时间、有限的精力、有限的钱都将打水漂。四十+女人，由于人生上半场活得迷惘，缺乏目标，不懂理财，导致行至中年，负累重重。行动上的矮子，在人生的下半场，如何才能努力改变与提升，如何才能成长为一个积极的行动者？、

盼连叔复！

我知道能联系上连叔希望极其渺茫，但是我会静静地守候在连叔的公众号，就如静待我生命的另一场花开。

想长高的四十+女人

想长高的四十+女人：

其实你提出了一个普遍性的问题，也是普遍性的恐惧，那就是：我们活得更长了，但我们也不得不面临更多的挑战。当一个人退休后还有几十年的人生，而且还会加长——因为技术的进步越来越快，人的平均寿命每年都在增加——如果对这人生的后半段没有一个规划，那么，人生可能越来越难，尤其到了临终那几年，不太可能有挣钱能力，只有纯消耗，若无充足的储备，将是为难的、无奈的、悲凉的。把这点说出来，可能看了心情不好，但我们不能回避，这是长寿型社会每个人面临的新挑战，回避才会让人措手不及。

多数人想到的保障就是社保。其实，无论国家有多良好的愿望，政府有多高的执行力，社保的性质都是只保你基本的温饱与安全，再高一些的要求，舒适、体面、富足，那是社保提供不了的。如果后半生安全只有社保一个来源，那得接受生活质量的逐渐下降。这可能不是太愉快。

还好，我们的人生有其他更有力的保障。

一是家庭保障。家庭是最古老、最基础、最高效的经济互助体，也是最强大的人生保障体系。一个人人勤奋的、负责的、谨慎的家庭，其实就是一个无敌的小型成长公司，它既是同一时间段的夫妻互助，一加一大于二，甚至大于二十，也是代际间的互助，我用爱抚育幼年的你成长，你用爱赡养老年的我离去。近年来，有些流行话语宣称成年孩子不必对父母负责，有些父母也以此为新潮，教育孩子不必赡养自己。这是动摇人类社会基础价值的，违背天理的。陌生人之间尚且讲究对等回报，你对我微笑，我还你微笑，你帮了我，我也会帮你。可是回到家里，父母从来爱我，我却回报他们冷酷，在他们需要帮助时，不管不顾？这还是人吗？我觉得人生最大的成就之一就是家人想起自己时，觉得什么也不会害怕，你有经济力量与情感力量成为后盾。当然，这不意味着你要天天对自己的孩子强调：你长大了要爱我，要对我好。你爱他，他自然就会爱你（极少数异常者除外，碰上了算倒霉）。当然，你虐待他，想要他赡养你，那也是无耻的白日梦。从这点可以看出，中国传统价值观中的“父慈子孝”，是一个极好的社会保障体系，它战胜了时间。

这层保障你要着手做的是，与创业失败的老公好好谈一谈，让他复归正常的工作，增加家庭收入。他看来也有责任感，把你的焦虑告诉他。同时，明事理的正在健康成长的孩子，多想想他带给你的希望与光明的未来，能让你更有意义感、更有信心。某种程度上，一个健康的家庭，代际间接力努力，抗风险能力是很强的。

最后一层保障，是退休后的新收入。你讲到的创业，100%慎重都不够，要1000%慎重，你迟迟没有开业，我倒觉得是好事。你的三个创业点，绿植、烘焙与心理咨询师，在我看来，都大概率失败，因为近年来，几乎人人盯着这三个点，尤其是退休再创业的。大家都想干，门槛这么低，一定意味着高淘汰率与低利润率。创业失败一次，就是开个小店这种小规模创业，损失一二十万，也稀松平常。前半生的积蓄，两三次创业就可败光。一辈子工薪阶层，退休后再找个工作拿一份薪水，不算难。去创业，就太难了，你前半生没做过，没经验，没积累的一件高难度的事，退休后再去做，你的胆量更小了，你的试错成本更大了，你输不起了，为什么反而能成功？

人的年龄越大，风险承受能力越差，财务观要越保守。所以，比创业更有杀伤力的是退休后创业。一输后半生就没了。听到任何投资建议，有任何创业想法，第一个问题应该是：我输不输得起？输了怎么办？钱存在银行里，固然会贬值，但总比败光，甚至负债好得多。

祝开心。

连岳

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