【互动点评】儿童如何选购重疾险？

儿童是家里的宝，又是疾病高发的群体，所以很多家长在买保险的时候都会考虑给自己的孩子买一份重疾险， 但是相对于儿童，家长对重疾险的需求更高！

首先我们来分析一下儿童与成人在面临重疾的时候的风险点：

儿童：

1. 高额的治疗费用；

2. 可能引发的高额长期治疗费用；

成人：

1. 高额的治疗费用：

2. 可能引发的高额长期治疗费用；

3. 失能引起的收入减少；

4. 收入减少引起的连锁风险，如房贷还不上等等。
   

通过风险点的对比，我们发现， 成人的风险对家庭的伤害更严重，从风险角度来说，为成人提供保障，是对家庭更好的保障！

然后我们来对比一下儿童与成人在重疾上的风险发生率情况：

儿童：

1. 先天性疾病导致的风险（保险拒赔）；

2. 严重病毒感染（危及生命）；

3. 儿童高发的恶性肿瘤（概率较成人更低）；

4. 未达到重疾的各类疾病（重疾险不保）。
   

成人：

1. 工作压力导致的心脑血管疾病；

2. 不良生活习惯导致的疾病；
   

3. 开始逐渐增大的患癌风险。

通过风险发生率的对比，我们发现， 成人的重疾风险较儿童更为高发 ，从风险保障的角度说，为儿童提供的保障相对更占用资源 ！

因为以上两点原因，我们更推荐在为儿童投保重疾险前，为大人做好重疾保障。

那么回到读者的问题，儿童的重疾险如何购买？

小编推荐，轻重疾责任，重医疗责任。

目前市场上的重疾险虽然保障的疾病种类很多，但20岁以内的年龄段常见的疾病仍很少包含在重疾险产品中，所以对于儿童来说， 疾病种类越多的重疾险产品出险概率与成人的差距也就越大。

但相对于成人来说，儿童对于普通疾病可能产生的医疗费用，反而可能更高，比如简单的感冒，骨折，重疾险并不能提供保障，但 儿童无论从出险到治疗，可能产生的花费都比成人更多， 甚至有些非重大疾病，儿童也要进NICU（儿童重症监护室）治疗，产生了高昂的费用。 因此，对医疗费用的补充保障对儿童更为重要。

目前市场上重疾险附加的住院医疗、单独售卖的百万医疗产品可以对儿童疾病风险形成更好的补充保障，所以在为儿童购买重疾险时，不要忘记附加医疗费用的保障。

除了保险责任，还有保费的问题，目前重疾险市场主要分为以下几种类型的产品：

1. 返还型重疾险产品；

1. 定期返还型终身重疾产品；

2. 定期返还型定期重疾产品；

3. 无返还责任型终身重疾产品；

2. 消费型重疾险产品；

1. 无返还型定期重疾产品；

2. 无返还型一年期重疾产品；

3. 不含寿险责任的重疾险产品；

小编在此一一进行分析：

1. 返还型重疾险产品： 保费较高，但有储蓄功能，适合没有储蓄习惯和储蓄计划的家庭。

对于返还型重疾险产品来说，除了保险周期内对重大疾病进行的保障，还发挥了保险的强制储蓄功能， 对于没有财务管理习惯的月光族来说，购买返还型的重疾险产品可以在保障的同时，积累一部分财富，用以后续的开支。 值得注意的是，无返还责任型的终身重疾险产品也可视为一种特殊的返还型重疾产品，因为这类保险的保费一样高昂，且被保险人无论何时患病或身故后必定能拿到理赔金，让被保险人及家人受益。

2. 消费型重疾险产品： 保费较低，但未出险则保费视为消费开支，适合有储蓄习惯和理财规划的家庭。

对于消费型重疾险产品来说，对重大疾病的保障是产品唯一的意义。如果有一定的储蓄规划，建议选购此类产品，用以在风险发生率一般的时候为自己提供保障，等到年龄较高，风险发生率过大产生保费倒挂的时候，即可用自己的积蓄提供自保了。

3. 不含寿险责任的重疾险产品： 保费更为低廉，但仅适合极其注意健康生活和健康管理的人群。

不含寿险责任的重疾险产品是市场上新兴的一种产品类型，对于消费者来说，只有确诊重大疾病的情况下才可获得理赔。因为产品形态较新，在实际操作中有时会产生争议纠纷，如被保险人检查出重大疾病时已临近身故，未达到重疾责任约定的治疗标准时就已去世，此类情况便无法获得理赔。因此，虽然此类产品保费更为低廉，但为避免后续纠纷，仅适合极其注意健康生活和健康管理，如不抽烟不喝酒，定期体检的人群。

因每个家庭的习惯和规划不同，小编无法推荐特殊产品类型，但对于儿童来说，小编本人更愿意购买定期返还型定期重疾产品，或者无返还型定期重疾产品。