ABC如何改变中国的金融行业

公众号“向小田”（xiangxt1984）是财经专栏作家向小田的自媒体，关注产业金融、资本市场、互联网科技、VC/PE等领域。

文 | 向小田

最近许多上市公司发布2018年半年度报告，从数据来看，还是金融和地产盈利能力较强。但是，以银行业为代表的中国金融业，这几年日子越来越难过，已经是行业内的共识。为什么会这样呢？因为虽然从金融行业的营收数字上看有利润，但是在实际经营上看不到，大量的坏账还没有暴露，在互联网领域与新经济公司的竞争中也处于下风。尤其是在去杠杆的背景之下，银根收紧、企业逃债、违约增加，许多银行的业务基本上处于停摆的状态。要拓展新的市场，又没有比较好的工具和手段来处理风险，真的是寸步难行，只有坐吃山空。

与新经济公司比处于下风的金融业

随着中国互联网行业的发展，这几年传统金融业被冲击得非常厉害。远的不说，仅仅是获客揽储，就不如互联网公司效率高。互联网公司通过货币基金产品，大量吸收原本银行的储户，反过来将这些储户的资金以大额存单的形式存放在银行，使得银行不仅接触到的终端客户量减少，更是要付出相当高的负债成本。

上面只是金融行业被冲击的冰山一角。在负债上银行优势丧失殆尽，在资产上银行也越来越依赖于科技公司。通过大数据、云计算、人工智能等技术，互联网公司对客户的分析更为准确，在大量、小额的放贷方面能更好地控制风险和流程效率的关系，这就让它们在相同的成本下赢得更多的资产端客户，产生更高的息差收入，从而大大提升互联网公司的竞争实力。

在个人消费、汽车金融、信用卡等领域，银行和科技公司开展合作的意愿越来越强，双方对授信客户共同把关，已经形成了行业的一个趋势。

金融业尤其是银行业，以前的好日子过惯了，但是面对科技的挑战，它们不得不积极行动起来，维护其市场份额。一些对于数字化转型理解较深的银行已经积极地同科技公司开展合作，将传统业务和科技创新结合起来，取得了一些很好的案例和效果。可以这么说，与科技公司合作的深入程度，将成为拿到未来中国金融业竞争中下一阶段入场票的关键因素。

科技如何改造金融业

我们前面简单谈到了在负债端、资产端，金融科技公司都有能够提升金融业的地方。其实还有很多例子，比如用户喜欢用聊天软件，科技公司就可以用智能客服来帮助银行解决call center的问题，大大降低人力资源成本。智能客服，就要用到如语音识别、语义分析等技术。

在远程开户／验证身份等方面，有的金融机构还需要科技公司提供的人脸识别、语音识别等技术，布局智能身份识别系统建设。

科技对金融业的改造是多方面的。银行数据上云，在云端对大数据进行分析和处理，形成策略应用到银行具体业务中，相互反馈形成庞大数据库，进而加速银行数字化进程。根据大数据，挖掘背后数据信息，帮助金融机构更加了解客户，更加行之有效地控制风险，助力银行增加潜在收益，降低风险成本。

我们看到科技公司凡是在金融科技方面做得比较靠前的，都在商业模式上取得了巨大的成功。实际上，行业里面许多龙头企业，比如百度、腾讯等，在科技与金融的融合方面都做出了很多成绩。

BAT及创业公司竞逐金融科技市场

正是因为看到了科技赋能金融行业的巨大机会，不仅仅是BAT，众多创业公司也蜂拥而入该领域。为金融公司提供云计算、大数据、人工智能等技术服务。这些公司出发点不同、落地场景不同、效果不同，在中国的金融科技市场呈现出一种百花齐放的现象。

当然，真正具备强劲实力的还是龙头企业。金融机构出于对数据的保密要求，往往会选择服务更稳定、更有实力的合作对象。BAT在竞争中有着天然的优势。对于阿里和腾讯来说，目前正聚焦在移动支付上的烧钱战争。对于百度而言，则更多是面向金融机构的赋能，利用18年技术沉淀，打造ABC（A人工智能、B大数据、C云计算）智能生态，广泛布局to B市场，这是人工智能时代的重大战略。

所以我们看到百度持续升级ABC版本，目前已经升级到ABC3.0——基于百度大脑3.0核心技术，继承了其在人工智能领域多年累积的技术底蕴，形成了一个全产业智能引擎。该智能引擎包括ABC在内一揽子解决方案，也就是说，金融机构通过百度云智能引擎，基本上可以一键升级到智慧金融。