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解析作者 | 唧唧堂经济金融写作小组：
Angel蒙
；审校编辑 |
悠悠 糖糖
本文是针对论文《不确定性和医疗保健的福利经济学（Uncertainty And The Welfare Economics of Medical Care）》的一篇论文解析， 该论文于1963年12月发表于《美国经济评论（AER）》，研究作者为Kenneth J. Arrow。
（一）研究范围与方法
论文以竞争性模型作为标准，讨论医疗保健产业的运作方式以及该产业满足社会需要的有效程度。论文研究逻辑是：首先，对真实的医疗保健市场和竞争性模型进行比较。提出使竞争均衡和最优状态等价的三个前提条件，在此基础上，比较分析医疗保健市场的特点；其次，理论上探讨竞争性前提失效的后果，并运用该结果阐述医疗保健市场的运行机制。
（二）医疗保健市场的特征
1.需求的性质
：（1）医疗服务只有在疾病发生时才被需要，决定了需求的不规则和不可预测；（2）只有在面临着死亡和身体功能受损风险时才产生需求，且不可轻易避免。
2.医生的期望行为
：集体导向行为。（1）医生不存在价格竞争，社会也期望医生正确传达信息；（2）非营利医院占主导表明行业非逐利导向，追求利润会引起医患关系紧张。
3.产品的不确定性
：（1）疾病的痊愈不可预测；（2）重病医疗保健是以主观效用来衡量的，其不确定性高于客观指标；（3）医患关系会因为双方的信息不对称而发生扭曲。
4.供给条件
：（1）进入行业需要执业许可，从而限制供给、增加医疗保健成本；（2）实施补贴性教育限制，尤其在高级培训中补贴和入学配给更严格。
5.定价行为
：（1）根据病人的收入情况采取广泛的价格歧视（对赤贫者收取零价格）；（2）强烈支持服务收费，反对预付与封闭式医疗；（3）实施价格固定管理。
（三）与确定性条件下竞争性模型的比较
1.产品不可销售
：（1）行业市场缺失普遍存在，产品的内在技术特征使价格无法执行；（2）利他行为明显，表现在个人对医院、医学教育的捐赠以及政府的责任。
2.报酬递增
：（1）医院规模达到一定点后会出现报酬递增；（2）专家和一些医疗设备往往具有不可分性。
3.进入
：（1）医学院数量发挥着进入壁垒的作用；（2）进入限制排除了对医生的不完全替代，执业许可法排除了其他参与任何行医活动造成资源浪费。
4.定价
：在医疗行业中以收入情况实施价格歧视，是导致非最优状态的根源之一。
（四）与不确定性条件下理想竞争性模型的比较
1.理想保险理论
：风险担保服务最优模式的基本原则（以医疗保健成本保险为例）。（1）
个体追求收入扣除医疗成本之后的期望效用最大化
，效用函数设定为伯努利函数形式；（2）
假设个体是风险规避的
，医疗保健成本是均值为m的随机变量，保险公司提供收取保险费m且赔偿个人所有医疗成本的产品，保证个体愿意购买这份保险；（3）对保险公司而言，尽管投保人数量有限以及个体的医疗保险可能存在的相关性，但它们除收取风险规避费用外，还
可以通过管理费用和赔付的不规则性获取资本占用收益等手段获取超额保费，从而获得收益
；（4）由于存在
风险溢价
，个体也愿意购买保险费适当高于精算水平的保险。论文通过列举参保人未能痊愈的例子来证明保险如何产生净社会收益。
2.保险所遇到的问题
：（1）
道德风险
。医疗保健的成本并不完全是由个人遭受的疾病决定，还依赖于医生的选择和使用某些医疗服务的意愿；（2）
三种保险赔付方案：预付、依据一个固定方案赔偿、对任何可能发生费用赔偿
。由于赔付方式不同，它们仅在完美市场假设下价值是等同的，但却在现实市场中共存；（3）
第三方控制
。为防范道德风险，预付制度对医生进行补偿，使投保人与医生（特别是医院）之间存在利益冲突。这种制度使市场力量被机构控制所取代，投保人可选择空间变小；（4）
管理成本
。经营一家保险公司涉及佣金和购置成本等管理成本，导致保险销售价格远高于精算价格，意味着存在规模经济，保险范围越大越划算；（5）
预测与保险
。保险对象风险的不确定性越大，保险越有价值。对慢性疾病和妇产科等不可预测且成本极其高昂的疾病进行保险更有意义；（6）
不对等风险的分担
。市场存在一种保费趋同的倾向，结果形成由疾病低发人群向高发人群的收入再分配；（7）
保险覆盖范围与缺口
。医疗保健费用的保险覆盖有限，失业者、老年人等特定群体几乎均未覆盖，仅1/5—1/4的总医疗费用支出由保险负担。
3.治疗效果的不确定性
：（1）
对病患而言存在两个不确定性
：对医疗效果的不确定，以及医患双方由信息不对称所引起的不确定性；（2）
理想保险
。考虑为病人提供保险服务，根据病人获得的收益（康复、痛苦的减轻或者控制病情恶化）程度为医生支付费用，这样治疗将得到有效实施、降低不确定性；（3）
信任和委托
。当不存在理想保险时，医患之间要建立信任关系，医生要尽量表达对病人的关注，避免出现逐利特征。而病人由于缺乏专业知识其治疗、转诊等决策只能委托给医生，而社会约束的存在，医生需要遵循“最好的”治疗方案。（4）
许可证和教育标准
。从业资格也可以减少治疗效果的不确定性，但目前从医资格仅强调基本医疗知识而忽略专业医疗技术，更完善的认证提议尚未被认真讨论。
参考文献：Arrow, K. J. (1963). Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care. The American Economic Review, 53(5), 941-973.http://www.jijitang.com/article/5c36c29685e5dca609d83c88/AER-lun-wen-jie-xi-bu-que-ding-xing-he-yi-liao-bao-jian-di-fu-li-jing-ji-xue
解析作者: Angel蒙
