把钱借出去容易，把钱收回来有时不容易。逾期这件事，对于每个借款人而言，感受大不相同，但却让银行等从事信贷业务的机构感到压力山大。那么从贷款机构的角度，他们是怎么看待逾期，又会怎么处理呢？今天一起来了解一下吧。
借款人拿什么钱来还贷款，是贷前调查过程中最重要的一个问题。借款人要想正常还款，一定要有相应的现金流，而借款人的现金流主要来自于经营活动产生的现金流、筹资活动产生的现金流、投资活动产生的现金流三方面。
把上面这三个财务概念翻译成大白话就是：挣钱还贷款（经营活动产生的现金流）、借钱还贷款（筹资活动产生的现金流）、卖东西还贷款（投资活动产生的现金流）。
一般的逻辑是这样，借款人先用挣的钱还钱，挣得钱不够的话一般先选择去借钱，实在不行就得卖东西了。一旦到了卖东西还钱的阶段，这笔贷款往往就危险了。
借款人到期能正常还款有两个前提：借款人到期有还款的意愿和还款的能力，如果借款人到期没有还款，要么是意愿出问题，要么是能力出问题，其中意愿是主观条件，能力是客观条件。
借款发放之后，随着时间的延续，借款人的还款意愿和还款能力一直在动态的变化中，可能变好也可能变坏。即便正常发放的贷款，借款人到期也不一定就能正常还款，中间可能因为各种各样的原因导致无法按时还款，比如借款人“变坏了”，意愿出问题了、授信金额过高、还款方式与现金流未完全匹配、市场发生变化、销售额下降、应收未及时收回来、自然灾害等，这些都可能会导致逾期出现。
按照还款能力和还款意愿，贷款机构一般会把逾期的借款人分作四类——
第一类：并非恶意逾期，还款意愿和还款能力良好
这种情况下的逾期不会影响到贷款的安全，最终还是能收回来的，在24小时内联系贷款人，提醒其准时还款，加强沟通，对于及时还款的奖励和逾期不还的风险，请贷款人提前存入还款金额，帮助贷款人做好还贷管理等等。
第二类：还款意愿良好，还款能力出现问题
贷款人的还款意愿是好的，即便其还款能力出现问题，也会积极努力的想办法还款。能让其“活下去”就尽量不要“逼死”他，贷款机构要想有长远的发展需要获得并保持良好的贷款人！这一点很重要，但是从经营的角度来考虑，如果给贷款人展期冒得风险太大，那也就只能追讨了。要求借款人提供更多资料对所述情况进行证明，避免欺诈；根据实际情况，调整还款计划并加强对这个贷款人的关注；可考虑进行债务重组和协助贷款人进行再融资。
第三类：有还款能力，无还款意愿或还款意愿恶化
这部分贷款人有还款能力，但出于种种原因不愿意配合还款。导致这种情况出现的原因是多方面的，常见的有存在欺诈、贷款人未充分意识到逾期的后果。
遇到这一类借款人不要着急，冷静分析，找出贷款人的突破口，先协商后逐步施加大强度，通过协商和施压纠正和改善其还款意愿，前期以协商为主，协商不成，转为施加压力。促使其还款意愿由弱转强，如果在一定时间内无法改变借款人的还款意愿，必要时及时提起诉讼或仲裁！
第四类：既无还款能力，也无还款意愿
评估存在缺陷、存在欺诈或贷款人还款意愿由弱变强、交叉验证不够充分、所获信息的质量较差、贷后管理存在问题、员工道德风险等。一般情况下，在这种情况下想改变借款人的还款意愿比较困难，如改变不了，不要浪费时间，及时启动诉讼程序！对于欺诈行为要付诸法律手段。通过启动内审，总结分析和审贷会的经验教训，避免这样的情况再次出现。
贷款不是一天就变坏的。国外有一个很有意思的理论，其将逾期贷款的演变史分为五个阶段：安全区、大傻瓜区、过渡区、车马费区及泰坦尼克区，供大家参考。
安全区
在该阶段，借款人已经出现了一些影响还款的因素，借款人往往已经面临一些困难，但在这一阶段，这些困难相对容易解决，这时只要采取一些小措施或稍加引导就可以克服和解决这些困难，最终不会影响到贷款的安全。贷款在这一阶段没什么可怕的，如果信贷机构能在这一阶段及时发现问题并加以处理，不会影响到贷款安全。
在这一阶段，贷款人挣的钱还足以偿还贷款。
大傻瓜区
在这一阶段，借款人的还款能力进一步恶化，以银行为视角来看，在大傻瓜期借款人的还款能力已经出现了一些问题，但其整体资信状况还没有被社会大众广泛知道，银行可以给借款人施加压力让其还款，如果压力足够大，借款人在银行的要求下只有归还贷款一条路可走，否则银行可能会采取下一步的措施，也会产生不良的信用记录。为了避免因还贷而抽走生产所必需的资金，借款人通常通过向另外一家银行（或其他机构）融资来归还银行贷款，一旦之后这家银行或机构的钱借款人无法按时归还的话，这家银行就扮演了一个非常不光彩的角色，傻瓜的角色，它的资金帮别的债权人买了单，所以这个阶段也被称作大傻瓜期。
在这一阶段，借款人挣得钱已经不够还借款，但借款人资信状况还没恶化到一定程度，他还能借到钱还贷款。
过渡区
当贷款发展到这一阶段，借款人的损失就已经不可避免，只是损失大还是损失小的问题，当借款人发展到我们除了选择清算手段处置其财产没有其他手段可供行使时，就进入到了第四个阶段。
在这一阶段，借款人只能卖东西来还贷款，并且卖了东西也已经无法完全覆盖贷款。
车马费区
从西方银行经验来看，当放出去的贷款到了这一阶段，信贷机构在对借款人进行清算后，在扣除清算费用后，往往也就是还能剩下一些车马费，所以这一阶段被称作“车马费区”。
