有人呼唤建立个人破产制度，破产后欠债可以不还吗？

施行十几年来，《企业破产法》一直被法学界戏称为“半部破产法”，这是因为其只对企业破产进行规定。 现在，建立个人破产制度的呼声又起。

10月31日，最高人民法院咨询委员会副主任杜万华撰文指出，从维护我国企业法人有限责任制度的科学性考虑，从有效推动以自然人为特征的市场主体制度的完善入手，从彻底解决执行难的角度出发，从维护我国婚姻家庭制度的稳定性着想，我国都应当建立个人破产制度。

10月24日，最高人民法院院长周强在第十三届全国人大常委会第六次会议上作人民法院解决“执行难”工作情况的报告时建议，推动建立个人破产制度，完善现行破产法，畅通“执行不能”案件依法退出路径。

国际上大多通过破产处理“执行不能”案件，解决债权人和债务人的负担。但在并无破产传统的我国，个人破产首先面对的质疑是，破了产欠的债就不用还了？

高负债时代呼唤个人破产

近年来，我国法院的执行工作取得了突出成绩。

10月31日，最高法院审委会专职委员刘贵祥接受采访时介绍，从2016年至今，真金白银执行到当事人口袋中的金额近4万亿元，与前三年相比提高了50%以上。仅2017年至2018年9月底，通过网拍变现资金达到五千多亿元。

但是，总会有“执行不能”的案件。

而在我国，对于“执行不能”案件，法院通过严格审查后会终结本次执行程序，纳入“终本案件库”管理，一旦发现有财产必须及时恢复执行。

中国政法大学破产法与企业重组研究中心主任李曙光介绍，当确实“无产可执”时，自然人债务执行便陷入僵局，这既无法解决债权人的诉求，也难以给个体债务人重新再来的机会。

近年来，我国居民债务大幅增加。

中国政法大学破产法与企业重组研究中心研究员陈夏红对记者指出，“房奴”“车奴”“卡奴”等词汇的泛滥，意味着在未来我们的经济生活还将在高负债情形下运行。在这种情况下，通过个人破产法对于消除金融风险、修复市场信用机制具有十分重要的意义。

杜万华在文章中写到，建议全国人大常委会，立即开展个人破产法的调研工作并适时将其列入国家的立法规划，也可以考虑在修改企业破产法时，将企业破产法改为破产法，将个人破产、合伙企业等非法人组织的破产问题，纳入到破产法的范围。

《企业破产法》修改已被列入十三届全国人大立法规划的第二类项目，即需要抓紧工作、条件成熟时提请审议的法律草案。

陈夏红对《企业破产法》修改时写入个人破产制度表示乐观， “没有个人破产支撑，破产制度走不远。最高法院等有关部门已经认识到了重要性。”

完善制度防止借破产逃债

真的实行个人破产，这是否会成为债务人逃避债务的手段？

这种担心也可能是因为人们对个人破产制度较为陌生。

香港《破产条例》规定，破产期间为自破产开始起计的4-5年，德国破产法则对破产债务人规定了6年的考查期。完成这段程序，破产人才能彻底免除剩余的债务。

而在此期间，破产人一般只有权保留满足基本生活费用的收入。

比如在香港，破产人最长可以居住在其所有的房产内12个月，期满后必须腾退交付给受托人，由受托人将其变现偿还债务。破产人也不得有任何高消费行为，在信贷消费超过100港币时，应当事先向对方告知其破产人的身份。

在美国，破产人在破产期间，保留的房产不能超过1.5万美元，汽车不能超过2400美元，生活必需品单价不能超过400美元。

李曙光认为，在清算分配程序完结后，债务人对剩余负债不再清偿。为了防止个人破产制度的滥用和自然人逃废债的可能，应保留对债务人欺诈性转让或藏匿财产的追索，以及其他不应该豁免的税收、费用、罚款等。

对建立个人破产制度的另一个担心是，给法院带来过重的工作压力。

2017年，我国法院新收企业破产案件只有9542件，且集中在少数经济发达地区。

那些自以为“平台倒闭了，借的钱就不用还”的恶意逃废债行为，其实是一种无知的表现。 “一处失信、终身受限”才是逃废债人员的最终结局。与其心存侥幸，不如尽早还款。

今年六月以来，200多家互联网金融平台出现逾期、爆雷或清盘，部分借款人开始弹冠相庆——他们认为网贷平台倒闭，就没有人追偿借款，就不用还钱。很多恶意借款人将平台联系电话加入黑名单，故意失联，拖欠还款。

为此，中国互金协会和各地互金整治办纷纷发表声明，打击恶意“逃废债”行为，给逾期借款人施压。

麻袋研究院认为，随着金融科技及大数据征信的发展，对于借款失信人员的处罚措施、力度和速度都有了长足进步。那些自以为“平台倒闭了，借的钱就不用还”的恶意逃废债行为，其实是一种无知的表现。

“一处失信、终身受限”才是逃废债人员的最终结局。与其心存侥幸，不如尽早还款。

恶意逃废债会面临哪些惩罚？

1、法院起诉

从法律角度看，出借人和借款人签订的借款合同是真实有效的，因此，即使平台爆雷，出借人依然可以通过民事诉讼的方式维护自己的权益。借款人恶意拖欠还款不仅要承担逾期罚息，还可能被列入失信人黑名单。

虽然法院起诉是最有威慑力的措施，但是很多借款人玩消失，通知送达比较困难，再加上网贷平台很多借款金额小、客户众多，处理起来耗时费力，而法院人手有限，通过法院起诉对恶意逃废债的借款人惩戒非常难。

正因为如此，很多借款人存在逾期或拖欠的主观故意。但这并不意味着网贷平台真的对借款人无可奈何。

2、网络仲裁，直接上征信黑名单

众所周知，银行对借款人几乎不会暴力催收，也不敢暴力催收，对于小额逾期，也很少去法院起诉，但银行总体坏账率却只有1.7%左右，远低于网贷平台的坏账。

除了客户人群定位更加优质外，主要原因还是银行贷款一旦出现逾期，借款人会被直接列入中国人民银行（央行）征信黑名单。

一旦进入央行黑名单，借款人在中国所有银行的贷款，无论买房买车、还是办理信用卡都要受到限制。一旦被起诉列入法院失信人黑名单，借款人乘坐飞机、高铁，出国以及其他高消费都将受到影响。此外，失信人的下一代教育也会受到极大影响，个人也得顶着老赖的头衔一辈子。

为了将恶意逃废债客户纳入失信人黑名单，部分网贷平台已经开始与各地仲裁机构合作，开展网络仲裁，最快10天即可出仲裁书。一旦被仲裁委判决拖欠还款，即使借款人不出席仲裁，也将会被法院列入失信人黑名单。

3、中国互金协会信用信息共享平台黑名单

截至2018年4月20日，中国互联网金融协会信用信息共享平台正式接入蚂蚁金服、京东金融、百度金融、宜人贷、陆金所、网信、拍拍贷、中腾信等100多家从业机构，收录自然人借款客户4200多万个，借款账户累计1亿多个，入库记录4.2亿多条。

随着信用信息共享平台基础数据不断完善，绝大部分的网贷平台、小贷公司等机构都将与该平台对接数据。

今年5月30日，最高人民法院信息中心控股公司中国司法大数据研究院与中国互金协会旗下子公司天津中互金数据科技有限公司签署战略合作协议，双方将在失信被执行人的惩戒方面建立深度合作，特别是数据共享方面，推动开展跨部门、跨行业数据信息的互联互通，推动全社会诚信环境建设。

此外，绝大部分商业银行都是中国互金协会会员，如果借款人逾期数据共享给这些商业银行，对于恶意逃废债的老赖来说，未来也无处遁形。

4、百行征信等其他大数据征信机构

2018年5月23日挂牌成立的百行征信，首批接入机构超过15家，还有成百上千家网贷机构排队等着合作。

麻袋研究院认为：“作为央行发牌的唯一个人征信机构，百行征信与央行征信系统实现系统对接是迟早的事情。对于恶意“逃废债”的借款人，一旦逾期数据被共享给银行和消费金融机构，未来想要获得贷款，可能比登天还难。”

除此之外，上海资信、同盾科技等大数据或者征信公司在个人借贷数据方面也积累了大量数据。

据上海资信公布的数据，截止到2018年6月末，该公司累计与1178家机构建立合作，入库自然人数超过5600万，累计借贷笔数1.5亿笔，日均查询量24万笔，平均查得率78.1%。而据麻袋研究院侧面了解，与同盾科技合作的网贷平台、消费金融机构更多，在防止客户多头借贷、打击恶意逃废债方面作用明显。

为了防止多头借贷、处罚恶意欠费的客户，头部网贷平台基本上与多家、甚至几十家大数据征信机构建立合作，借款人逾期的影响将是多方面的。

为什么要提前还款？

1、避免高额逾期罚息

几乎所有的网贷平台，都要求借款人支付逾期罚息，并且在借款合同里清楚列明。借款人逾期不还钱，不仅会产生高额罚息，而且随着利息不断上涨，后期想还钱，也会因为罚息太多而承担更高的成本。

例如，有些借款人在银行借款逾期金额较低，银行催收力度小，借款人就以为不需要还款。但当逾期罚息积累到一定程度，突然发现贷款银行向法院起诉要求还款。此时，对于借款人而言，不仅要承担诉讼费，还要支付高额逾期罚息。一旦无法支付，还将被列入失信人黑名单。

对于网贷借款人也是同理，要避免久拖不还出现高额罚息以及被起诉列入失信人黑名单。