本文摘自三万字报告《普通人如何用保险保障我们的家?看这一篇就够了!》(2017年11月更新版),完整报告请关注微信公众号
“
惠云保(huiyunbao)
”
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对于未成年人,只需要购买综合意外险,百万医疗险和长期重疾险三类保障性产品,这三类产品按最高投保额保费不过几百元,合计不过千元,即可获得最好的保障。当然在给孩子配置保险之前,建议先给自己和配偶购买足额的保障型保险,毕竟大人是家庭财务支柱,是孩子最好的保障。
1、儿童综合意外险
18岁以下儿童综合意外险的保额普遍都不高,因为保监会有专门规定《
中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(保监发〔2015〕90号):
“
对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:
(一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。
(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。
”
儿童意外险建议选择最高投保额,即0-9岁选择20万保额,10-17岁选择50万保额,其实主要是为应对伤残风险。
惠云保期望未来有专门的儿童伤残风险,即只保伤残,不保身故(因为实在是没意义),一来可以提高最高投保额,二来也可以进一步
降低费率。
惠云保测评选出的几款儿童意外险产品如下所示:
(点击、横屏看大图)
(1)泰康在线少儿综合意外医疗险
建议
0-9岁儿童直接投保20万保额,保费才60元
。另外住院津贴较高
,社保等渠道报销后保额还可上浮20%。
泰康在线少儿综合意外医疗险产
品地址:
打开支付宝app,搜索保险服务,找到 “少儿意外医疗险
”
查看、试算保费、投保。
(2)众安保险少儿综合意外医疗保险
产品
单位保额所交保费市场最低。建议
10-17岁儿童直接投保50万保额,保费才110元
。
众安财险少儿综合意外医疗保险产
品地址:
打开支付宝app,搜索保险服务,找到 “少儿意外医疗保险
”
查看、试算保费、投保。
这里不得不吐槽一下支付宝的保险产品命名,上述两个产品一个叫
“少儿意外医疗险”,一个叫
“少儿意外医疗保险”,只差一个“保”字
,几十款产品的列表中寻找,极易搞错
,可以像惠云保的标题一样,在前面加个保险公司名称嘛。
(3)安心财险小米儿童意外险
小米保险经纪公司定制产品,市场上性价比高,并包括
走失慰问金最高20万,法律费用补偿和法律咨询服务
,适合30天-9周岁儿童投保。
安心财险小米儿童意外险产品地址:
下载并打开小米金融app,点击
菜单栏-
保险,选择“儿童意外险
”
查看、试算保费、投保。
(4)众安保险个人综合意外-基础型
与太产品相比,最大亮点是
意外医疗不限社保,同时增加了交通意外保额
。意外医疗的1万元额度与百万医疗险的1万元免赔刚好对接,避免了同一风险重复投保。只是0-17岁最高只能投保10万元,不能最大限度地补偿意外伤残风险损失。可以作为补充,或与前述产品组合投保。
众安保险个人综合意外-基础型产品地址:
长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保
2、儿童百万医疗险
大多数百万医疗险产品的共同特点是:保障住院和约定门急诊费用,
不限社保用药,数百万保额(现在一般都是300万),癌症或者重疾则保额翻倍,投保年龄30天-60岁(个别65岁),最高可续保至80岁甚至99岁,但不保证续保,提供绿色医疗通道服务等。百万医疗产品的挑选,要重点关注以下几点:
(1)续保条件越宽松越好。百万医疗险与重大疾病险的保障功用类似,但相对于重大疾病险而言,百万医疗险的保费要优惠很多,因此百万医疗险作为一年期保险,最大的不确定性(风险)在于能否续保。所有的百万医疗险都是不保证续保的,目前续保最好的条件是“不因历史理赔单独加费或拒保”,对于那些需要保险公司审核的百万医疗险不建议选择。另外,续保年龄当然越高越好。
(2)保障内容越多越好。比如住院前7后30天的
门急诊费用,特殊门诊费用,门诊手术等是否属于保障范围,是很重要的考量因素。
(3)健康告知约宽松越好。投保百万医疗险,必须要满足健康告知要求,如果不符合则不可投保。部分产品提供了智能核保,即个别不符合健康告知的小毛病可以通过专门核保实现无条件或有条件投保。
(4)
市场上同类产品的价格基本差不太多,相对于其他因素,价格反而显得并不重要
。
惠云保比较市场上几十款产品,挑选出以下几款百万医疗险产品。
(点击、横屏看大图)
(1)众安财险尊享e生2017
百万医疗险市场的
旗帜产品
,销量最大,并不断升级,因此
产品的稳定性预期较好
。2017年11月产品服务升级,入院即可申请垫付(最高600万元),垫付医院覆盖全国2808家医院,其中1045家三甲医院。垫付功能在儿童百万医疗险种独一无二。
众安财险尊享e生2017产品地址:
长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保
(2)众惠相互全能百万医疗保险
从产品性能来看,众惠相互全能百万医疗保险基本做到了“人无我有,人有我优
”,
比如提供
25种重疾产品的保额翻倍
,大部分其他产品只癌症保额翻倍,最多6种重疾翻
倍;
最高续保年龄为99岁
,大部
分其他产品为80岁;保费没有增加反而更优惠一点。
此外,
作为一家新公司,众惠还提供了
转投保减免等待期
待遇,对于有意转换保险公司的投保人提供了无缝对接方案,非常贴心。众惠更推荐家庭整体投保,不仅全家人共享1万元免赔额,保费还可更优惠(88折起)。
这里有必要介绍一下,承保单位众惠财产相互保险社是国内第一家相互保险社,2017年2月开业。相互保险在国际市场约占27%的份额,是保险的起源形式,但国内刚刚起步,许多人并不了解。最大的区别在于,传统的股份制保险公司盈利归股东所有,相互保险社的盈利(准确来讲应该叫盈余)归会员/投保人所有。
众惠全能百万医疗保险
产品地址:
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(3)中国平安平安e生保2017
优点是
投保年龄上限高至99岁,
可提供智能核保,销量较大,预期稳定性较好
。但部分性能上不如尊享e生和众惠全能,比如门急诊费用只保障住院后7天,而不是30天;癌症/重疾免赔额依然是1万元,而不是0免赔;保费也稍微贵些。
中国平安平安e生保2017产
品地址:
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(4)安联保险臻爱医疗险2017
优点是可提供
最高500万(6种重疾1000万)的高保额
,缺点是门急诊费用和门诊手术不保障
。由于产品包含
50万意外身故伤残保障,因此保费要贵不少。
安联保险臻爱医疗险2017产品地址:
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3、儿童长期重疾险
鉴于百万医疗险不能保证续保,所以只要预算允许一定要购买长期重疾险(不建议购买1年期的重疾险)。
儿童重疾险产品的挑选,要重点关注以下几点:
(1)保额:50万以上,市场上不少产品最高保额只有10万、20万、30万,是不足的,何况对于一个长期保险来说,20年30年后这个保额肯定太低了,所以这里选出测评的产品都是50万保额以上的。儿童重疾险费率本身就非常便宜,建议直接按最高保额投保,比如下面的慧馨安选择80万保额(特定重疾160万)保30年也就几百元。
(2)保障期间:建议30年即可,那时孩子已经有经济能力,可以根据当时的社会保障和商业保险情况再投保,情况必然与今天大不相同。不建议购买更长期比如保至70岁或终身,现在投保的50万保额,七十年后能起的作用杯水车薪而已。另外,市场上有的产品只保至18岁,但那时孩子还没有经济能力,父母还得重新买,不如现在一次性购买30年的。
(点击、横屏看大图)
(1)国华人寿保20年和30年重疾险
这个产品在前文成人定期重疾险中介绍过,但其实更适合儿童,在儿童重疾险中性价比最高,建议直接购买60万保额
。产品包含轻症,等待期只有90天,重疾100种,轻症50种,也是业界最高。另外,健康告知相对最少。
国华人寿保20年和30年重疾险产品地址:
打开支付宝app,搜索保险服务,找到“
保20年和30年重疾险
”查看、试算保费、投保。
(2)和谐健康慧馨安少儿定期重大疾病保险
最大优点是保额高,一般重疾80万,特定重疾160万。
和谐健康慧馨安少儿定期重大疾病保险产品地址:
长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保
(3)新华保险i健康定期重大疾病保险
最大优点是销售区域广,几乎覆盖全国,
不含轻症,但包含18岁后的身故责任(相当于搭配了一款同样保额的定期寿险),所以
价格较贵。
新华保险i健康定期重大疾病保险产品地址: