评测丨合众e贷：新增短期消费贷产品，预期年化收益最低10%

前不久，菜导评测过的平台合众e贷搬家了。

趁着这个机会，菜导第一时间给菜友们争取到了一次实地调研的机会，既看看他们的新办公场地，也了解一下合众e贷最新的业务发展情况。

合众e贷承诺本评测涉及的数据及所提供的资料说法无误，为其真实性负责，菜鸟理财已备份录音速记，为内容客观性负责。请投资人自行把握投资风险，自负盈亏。

其实，菜导此次走访合众e贷有一个非常重要的目的，就是了解一下他们家目前消费贷项目到底是怎么做的。

这一次，菜导分别和合众e贷首席运营官陈敏麟、市场总监杨文以及消费贷风控负责人做了一次比较深入的交流。

下图是合众e贷官网对外发布的消费贷标的信息。

（图片来自于合众e贷官网）

合众e贷的消费贷项目，是在今年4月底上线的，每个标的金额500-2000元不等，期限7-14天，预期年化收益率都为10%。起投金额为500元，标满计息，到期一次性还本付息。

而对应的资产端则为年轻工薪一族的消费贷借款，目前这些借款人主要是由广州市渡林电子商务有限公司推荐的，渡林电子商务目前运营着一款手机快速借贷APP，名字叫好易借。

直白点讲就是，投资人的投资款通过合众e贷匹配给了好易借APP上的借款人。

从菜导本次调研了解到的情况来看，合众e贷消费贷项目的借款人群主要为需要资金做短期周转的人群。

平台方面表示，目前的审核通过率为20%左右，就好比说，有10个人申请借款，只有2个人才能申请通过。

 （消费贷风控部门人员审核中）

 （审核人员审核后台部分内容）

合众e贷消费贷风控利用到了活体人脸识别、芝麻信用分、西瓜信用分、反欺诈技术等大数据技术，用海量的基础数据进行层层过滤，从用户个性化的消费数据和信贷行为中提取出复杂的变量因素，最终建立较为精确的风控模型。

合众e贷用这个风控模型评估客户的授信额度和还款能力，规避金融欺诈，从而把整体不良率降到最低。

而且在风控方面，由于单笔授信额度比较小，还款意愿和还款能力对于每个借款人来说，差别不大。

所以，主要风控细节在于评估借款人的欺诈骗贷风险。菜导在现场调研的时候，也全程感受了一次他们审核借款人的流程。

现在的话，风控部门每天能处理1万笔借款申请（好易借APP注册用户数71万左右，日均注册3万笔，申请借款1万笔）。

合众e贷目前负责消费贷风控的同事有40人，他们计划后续会扩充人员至80个人，从而能每天处理2万笔消费贷申请，日均放款1000万。

好易借APP上借款人的借款成本为日息万分之二+手续费10%，借款期限7-14天。目前消费贷待收6000万，每天消费贷成交量500万左右。

说完消费贷，再来说说平台的车贷资产。

目前合众e贷已经有广州、佛山、东莞、中山、梅州、南宁6个自有的线下资产端门店。近期车贷品牌全面升级为正威金服，并且在南宁开设了分公司。

车贷业务现在每天可以放款100万左右，广州和佛山两座城市的贡献比较多，主要是质押和抵押两种模式。

至于车贷借款成本方面，质押车为月息1.5%+停车费800。抵押车为月息2.5%左右，还款方式均为先息后本。

菜导也随机抽查了两个抵押车标的和一个质押车标的，看到了对应车辆的抵押登记证书，以及在车库看到了质押车辆。

（抽标时查看的车贷项目相关资料）

车贷业务目前的坏账为0.48%左右，待收规模为4000万左右。

菜导当天也逮到了合众e贷的技术负责人，帮菜友们吐槽了他们APP和官网稳定性问题，对方说正在物色更多技术牛人。

（合众e贷的技术研发部门）

从这次调研了解到的情况来看，合众e贷新搬迁的办公场地1500平方米左右，新职场场地租金20.8万元/月。

当前总部+各地分公司员工总共250人左右，工资支出控制在100万上下。目前平台可以维持每月实现小幅盈利。

而合规情况的话，资产端属于小额分散的车贷和消费贷项目，待收规模目前上升比较快，这一点从合众e贷的成交量规模增长情况上也可以得到验证。

菜导也现场抽查了部分项目的第三方支付存管系统的往来明细，银行存管系统也正在内部测试阶段。所以在合规问题上，还是比较有优势的。

至于产品收益率情况，短期内还不会降息，当往长了看，如果后续存管系统上线，降息会是一个必然的趋势。

合众e贷的情况就是这样子，有兴趣投资的朋友，可以通过点击“阅读原文”链接前往注册投资，新手注册即送666元红包，现在投资满一定额度，还可获赠公仔、京东购物卡等。