第一阶段：紧密拥抱
我国互联网公司的金融业务因第三方支付而兴起。如浙江蚂蚁金服集团，发家致富的基础就是支付宝。而第三方支付的成长，与商业银行密不可分。如果没有商业银行提供的强大支持，我国第三方支付就不会走到今天。
从过去到现在，我国银行业为第三方支付提供了两大基础性服务：
① 以银行卡为载体，在帮助支付机构完成身份认证的同时也为其带来了大量客户。
② 银行通过转账等手段，帮助支付机构完成资金的支付结算。两者最初紧密合作，主要涉及快捷支付、安全认证、资金结算以及电子商务等方面。在这个阶段，翅膀还很稚嫩的互联网公司非常主动，各种讨好银行，银行明显处于优势地位。
第二阶段：互争互斗
银行们一不留神，互联网公司就在眼皮底下慢慢地壮大了。而监管部门对此保持默许和宽容，向他们发放部分业务许可，如支付牌照、小贷牌照等等。翅膀越来越硬的互联网公司，大举杀入金融领域，银行的部分金融功能被他们的产品和服务替代。如以“余额宝”为代表的互联网理财产品，对银行存款和理财产品形成了一定程度的分流。两者从早期合作，逐步演变成竞争。
有些第三方支付机构，还在数据和信息上割裂客户与银行的直接联系，企图使银行沦为其工具和通道。逐渐醒来的银行开始反击，双方闹得不可开交。在这个阶段，互联网巨头发起强大的舆论攻势，不明真相的吃瓜群众对银行产生各种指责。
第三阶段：深化合作
近年来，互联网巨头和银行们又开始频繁进行各种合作。特别是今年，大型互联网公司纷纷拥抱大型商业银行，双方合作层次不断提升，合作项目日趋丰富。从3月到6月的三个月时间里，中国的四大银行（中、农、工、建）与互联网的四大巨头（BATJ）快速完成了各自的结对合作。
就这样，一种新型的竞合关系在BATJ和四大银行间悄然形成。也许很多人认为是银行们主动伸出橄榄枝，但从我了解到的情况看，还是互联网巨头率先对银行说出“I Love You”的。
其实，我相信大家更关心它们都秀了哪些恩爱。以农业银行和百度公司的全面合作为例：
① 双方将开展数据交互与信息共享，丰富各自客户画像。
② 双方将金融服务场景与人工智能技术相结合，在精准营销、用户征信、风险管理、智能金融服务、舆情预警、客户潜在需求分析等方面开展深度研究、联合建模与应用创新等形式的合作，共同探索金融科技服务新模式。
③ 双方还将共同组建金融科技联合实验室，推出农行金融大脑，在智能获客、生物特征识别等方面开展新创新。
从双方共处的环境看，主要是因为技术发展、客户金融需求和消费习惯发生了深刻的变迁。为了更好地适应客户变化、满足客户需求成为了两者共同的任务。
而近年来，以互联网金融专项整治活动为代表的“严监管”行为，对两者都产生压力。金融监管政策的不断收紧，令加强合作成为两者共同的需要。例如，随着央行加强客户备付金管理新规的逐步落实，支付机构失去了备付金这一重要筹码。这就使得主动寻求合作成为了自然的选择。
更重要的是，双方之间存在着明显的互补关系。从两者的信贷优势来看：商业银行资金成本较低、风险管理经验丰富，在提供大额和中长期贷款方面具有优势。而互联网公司流程简单快捷、应用场景丰富，在规模和信息搜集处理方面优势明显。
从数据角度看：两者拥有的数据在来源、范围、性质和方式上都存在较大差异。如互联网公司的客户数据多为非结构化数据，商业银行数据集中在结构化数据，由此也决定两者在大数据处理方面有着各自的比较优势。
《欢乐颂2》告诉我们，无论是曲筱绡的爸妈还是包奕凡的父母，豪门婚姻更多的是貌合神离，并无真爱。我们必须面对的一个现实是，互联网公司与商业银行之间在体制机制、产品服务、企业文化等方面的差异非常大。
早前，双方开展形式多样的合作多数无疾而终，固然有利益方面的矛盾，这更是战略和文化的冲突。正如塞缪尔•亨廷顿在《文明的冲突》中所言：“冷战后的世界，冲突的基本根源不再是意识形态，而是文化方面的差异，主宰全球的将是‘文明的冲突’。”
尽管互联网巨头与银行业老大们又走在一起了，但这一次能不能走得更远，我们拭目以待。当然，如果它们能够真正以开放、包容、共享的心态面对彼此的合作，双方合作就不只是“一夜情”，它们共同携手，一起创新，将可能为我们提供更好的产品和服务，给我们带来更多的选择和体验。
你和我这样的普通消费者，或是最大的赢家！
