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50万也顶不住。。

饭爷的江湖  · 公众号  · 保险  · 2024-10-25 19:50

正文

关于保险,理赔一直是大家非常关注的一件事情,我们也持续在做一些相关的分享。

最近听朋友说了一个理赔案例,本来拿到了理赔款是好事,只是结局让人挺唏嘘的。

有一位先生买了重疾险,1年后不幸确诊癌症,拿到了50万的理赔款,也算是不幸中的万幸。

可惜生活不是电视剧,并非人人都能迎来美好的结局。

这位先生经历了2次手术,半年后病情突然恶化导致多个器官衰竭,转移到了ICU去抢救。

非常遗憾的是,在ICU住了一个月,人还是没有抢救回来。

最后人走了,50万保险金花完了,家里因为治病还欠下了几十万的债务。

男方父母与儿媳妇,在保险金和债务的分配上产生了矛盾,不清楚最后是怎么收场的。

放到大部分家庭身上,这都是难以承受的巨大的冲击,出现分歧也再正常不过。

在网上经常可以看到有人说,大病听命,没钱就不治了。

但里面存在一个决策的错位情况,因为最后做决定的往往不是躺在医院的患者本人,而是家属。

只要有一丝希望,我想大多数家人都会选择救治,哪怕是砸锅卖铁或者找人借钱,不然可能会因为这次没有拼尽全力而留下一辈子遗憾。

所以前面这个案例的出现,很扎心也很真实,如何尽可能避免这样的情况出现,成了值得我们认真思考的问题。

从保障配置的层面来看,这位朋友能够配置50万的重疾险,从额度和保险意识上来说,都已经超越了很多人。

但为何已经拿到了50万的保险金,还是没有避开巨额的债务?

我们认为核心还是病情走势和医疗费的不可预估性,50万对于有的人来说可能已经绰绰有余,而对有的人来说可能只是初级的治疗费用。

这种不可预估性,想要用几十万或者百万的重疾险保额来抵抗是远远不够。

假设,仅仅只是假设,如果这位朋友配置了百万医疗险,那救治的大部分费用应该都可以报销掉

这样家里也就不会欠下大额的债务,50万的重疾理赔金也能缓解就医时的生活压力。

再比如他还配置了100万定期寿险的话,离开之后,父母和媳妇还可以拿着这笔钱度过最艰难的几年。

人生跟股市不一样,股市的回撤,不离场的话还有机会等到回调的一天。

但人生的大回撤,比如意外、疾病、家道中落等,可能经历一次就再也爬不起来了。

所以做好万一回撤时的准备,非常重要。

这也是我们经常建议大家,要给人配上保险的原因,而且要尽量把保障做得全面一些,毕竟各类险种解决的核心问题并不一样。

可能有的朋友还不是特别的清楚,这也没关系。

我们会定期从市面上对比一些性价比更高、保障更优秀的产品,下面就结合目前表现还不错的产品,给大家做个参考。

一、重疾险

重疾险,指的是确诊条款上约定的大病后,保险公司会一次性赔付一笔钱的险种。

比如买了50万保额,具体保多少种疾病、每种疾病是什么情况会赔,都会写在合同里。购买以后,确诊了上面的大病并符合理赔条件,保险公司就会赔50万给到我们。

保险公司不会管我们怎么花这笔钱,可以避免家庭积蓄被掏空,让患者安心养病、生活。

目前口碑和性价比都比较出色的重疾险,是达尔文10号,这个系列的产品我们介绍很多年了,挺多老读者都有配置。

达尔文10号,光是基础责任就已经是市场领先的水平了,除了重中轻保障外,因为意外导致的重疾能额外赔30%基本保额

重疾赔过之后,轻中症也还能继续保。30岁买50万保终身,最低只要5千多。

可选责任也很丰富,癌症津贴、重疾保费补偿金、能额外赔钱的关爱金等都有。

综合各方面来看,都是市面上数一数二的产品。不过也因为性价比太高,保险公司让利给消费者太多,产品没上多久就卖了很多

达尔文10号 10月29日23:45就要下架了,看重性价比的朋友,可以趁现在还有机会去了解一下,买到手的保费是不会受下架影响的。

点下面链接,可约顾问快速了解。

如果因为健康原因买不了达尔文10号,或者想要一个老牌的大保险公司,可以考虑人保的i无忧3.0,基础保障也是很够的。

点击预约了解:i无忧3.0

二、百万医疗险

百万医疗险可以理解为医保的补充。

医保很好,建议一定要买上,但它要照顾到这么多人,报销力度会有局限

比如很多自费药、进口药不能报销,或者不是100%报销。这也是为什么明明有医保,依旧出现那么多众筹的原因。

医保把能报的费用报销之后,剩下那些不报的钱,自费超过1万的合理费用,百万医疗险都可以100%报销,额度有上百万,不用担心看病不够花了。

百万医疗险是否优秀,有2个挑选要点,一个是稳定性,即是否保证续保,二是增值服务如何。

目前更推荐的是平安家最近上线的长相安2号,住院期间产生的医疗费、ICU 费用、癌症放疗化疗等都管。

医保报销后,自费超过 1 万免赔额后的合理费用全部 100%报销(未理赔过,免赔额每年降低1千,最低降到5千)。

治疗癌症比较先进的质子重离子技术也能保,并且医院从1家拓展到了5家

还可以额外加一点点钱选上院外购药保障,去医院外买高昂的癌症药品也可报销。

长相安2号还能20 年保证续保,万一第 2 年得病或者产品下架了,往后 18 年只要愿意也都还能续上,医疗费还能报销。

目前能做这么久的产品,相当少。

增值服务也多,万一真倒霉生大病了,还能帮忙预约专家手术等,医疗费也可以申请垫付,很实用。背后依靠的是平安集团的资源,品质有保证。

有兴趣的朋友可以点下面这里了解一下:

百万医疗险,只能覆盖最基础的大病医疗费,想要获得更好的就医体验和就医品质的话,可以考虑能中高端医疗险

这里我们暂时也就不展开了,有需要可以找顾问直接咨询:点击免费预约咨询

三、定期寿险

即保一阵子的寿险,通常是保到退休年龄,防止经济支柱身故影响家人生活,疾病或者意外原因导致的死亡都保(根据保险公司的理赔报告,身故有约70%都是疾病导致的)。

万一不幸身故了,会一次性给家人赔一笔钱,帮助他们度过一段艰难的时期,不至于卖房或者让生活质量直线下降,留爱不留债。

有高额房贷车贷、只有单人挣钱的家庭,这个险种是重中之重。

保额尽量覆盖个人/家庭负债金额(房贷+车贷)+子女教育+父母赡养费。

目前的定期寿险里,大麦2024 是综合性价比更高的,大麦系列在业内的口碑一直很不错,出自华贵人寿,大股东是茅台。

好买也好赔,对职业和健康的要求比较宽松,免赔条款即不赔的情况也比较少。

30岁男性,买100万保额,保到60岁,30年交费,一年只要1110元,风险对冲能力非常强。

家庭责任重,有房贷车贷的朋友建议都配置上,可以点这里了解一下:

 

四、意外险

意外身故/伤残可以赔钱,意外受伤去看病也管,几百块也可以报销,比较实用。

产品可以看看小蜜蜂5号典藏版,不管是出差多的商务还是办公室一族都相当合适。

一年156元,有50万的意外身故/伤残,5万的意外医疗报销额度,0元起赔,社保外费用也能保。

坐客运民航意外身故额外赔500万,全年坐飞机都不用买航意险了,坐客运轨道/轮船/机动车等意外身故额外30-60万。

特别说一下它还保猝死,能赔30万。很多意外险是不保的,因为猝死算疾病。

对于高收入群体来说,它还有100万、150万保额的版本可以考虑,三四百块都能搞定。

有兴趣的朋友可以点这里了解:

上面这套方案,都是我研究很久后选出来的,产品不能说最好,但也算是第一梯队的。以后有更好的产品出来,我也会更新。

产品购买前要认真做健康问卷。为了避免买错、留下理赔隐患,最好让顾问老师给你把把关

除了自己需要的保障也可以咨询家人的,他们会在1个工作日联系你,注意0755的来电。

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老朋友应该都很熟悉了,这条专线是我特意跟合作平台申请的,专门为我的读者服务,已经合作好多年了,也帮忙协助过一些朋友的理赔,收到过很多好评。

同时为了保证大家的权益,你们的通话、微信沟通记录都是会存档、可追溯的,大家可以放心。

ps:文中保险对比/试算/报价比价等内容,来自保险机构自营平台齐欣云服。