关于保险，理赔一直是大家非常关注的一件事情，我们也持续在做一些相关的分享。
最近听朋友说了一个理赔案例，本来拿到了理赔款是好事，只是结局让人挺唏嘘的。
有一位先生买了重疾险，1年后不幸确诊癌症，拿到了50万的理赔款，也算是不幸中的万幸。
可惜生活不是电视剧，并非人人都能迎来美好的结局。
这位先生经历了2次手术，半年后病情突然恶化导致多个器官衰竭，转移到了ICU去抢救。
非常遗憾的是，在ICU住了一个月，人还是没有抢救回来。
最后人走了，50万保险金花完了，家里因为治病还欠下了几十万的债务。
男方父母与儿媳妇，在保险金和债务的分配上产生了矛盾，不清楚最后是怎么收场的。
放到大部分家庭身上，这都是难以承受的巨大的冲击，出现分歧也再正常不过。
在网上经常可以看到有人说，大病听命，没钱就不治了。
但里面存在一个决策的错位情况，因为最后做决定的往往不是躺在医院的患者本人，而是家属。
只要有一丝希望，我想大多数家人都会选择救治，哪怕是砸锅卖铁或者找人借钱，不然可能会因为这次没有拼尽全力而留下一辈子遗憾。
所以前面这个案例的出现，很扎心也很真实，如何尽可能避免这样的情况出现，成了值得我们认真思考的问题。
从保障配置的层面来看，这位朋友能够配置50万的重疾险，从额度和保险意识上来说，都已经超越了很多人。
但为何已经拿到了50万的保险金，还是没有避开巨额的债务？
我们认为核心还是病情走势和医疗费的不可预估性，50万对于有的人来说可能已经绰绰有余，而对有的人来说可能只是初级的治疗费用。
这种不可预估性，想要用几十万或者百万的重疾险保额来抵抗是远远不够。
假设，仅仅只是假设，如果这位朋友配置了百万医疗险，那救治的大部分费用应该都可以报销掉
这样家里也就不会欠下大额的债务，50万的重疾理赔金也能缓解就医时的生活压力。
再比如他还配置了100万定期寿险的话，离开之后，父母和媳妇还可以拿着这笔钱度过最艰难的几年。
人生跟股市不一样，股市的回撤，不离场的话还有机会等到回调的一天。
但人生的大回撤，比如意外、疾病、家道中落等，可能经历一次就再也爬不起来了。
所以做好万一回撤时的准备，非常重要。
这也是我们经常建议大家，要给人配上保险的原因，而且要尽量把保障做得全面一些，毕竟各类险种解决的核心问题并不一样。
可能有的朋友还不是特别的清楚，这也没关系。
我们会定期从市面上对比一些性价比更高、保障更优秀的产品，下面就结合目前表现还不错的产品，给大家做个参考。
一、重疾险
重疾险，指的是确诊条款上约定的大病后，保险公司会一次性赔付一笔钱的险种。
比如买了50万保额，具体保多少种疾病、每种疾病是什么情况会赔，都会写在合同里。购买以后，确诊了上面的大病并符合理赔条件，保险公司就会赔50万给到我们。
保险公司不会管我们怎么花这笔钱，可以避免家庭积蓄被掏空，让患者安心养病、生活。
目前口碑和性价比都比较出色的重疾险，是达尔文10号，这个系列的产品我们介绍很多年了，挺多老读者都有配置。
达尔文10号，光是基础责任就已经是市场领先的水平了，除了重中轻保障外，因为意外导致的重疾能额外赔30%基本保额
重疾赔过之后，轻中症也还能继续保。30岁买50万保终身，最低只要5千多。
可选责任也很丰富，癌症津贴、重疾保费补偿金、能额外赔钱的关爱金等都有。
综合各方面来看，都是市面上数一数二的产品。不过也因为性价比太高，保险公司让利给消费者太多，产品没上多久就卖了很多
达尔文10号 10月29日23：45就要下架了，看重性价比的朋友，可以趁现在还有机会去了解一下，买到手的保费是不会受下架影响的。
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如果因为健康原因买不了达尔文10号，或者想要一个老牌的大保险公司，可以考虑人保的i无忧3.0，基础保障也是很够的。
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二、百万医疗险
百万医疗险可以理解为医保的补充。
医保很好，建议一定要买上，但它要照顾到这么多人，报销力度会有局限
比如很多自费药、进口药不能报销，或者不是100%报销。这也是为什么明明有医保，依旧出现那么多众筹的原因。
医保把能报的费用报销之后，剩下那些不报的钱，自费超过1万的合理费用，百万医疗险都可以100%报销，额度有上百万，不用担心看病不够花了。
百万医疗险是否优秀，有2个挑选要点，一个是稳定性，即是否保证续保，二是增值服务如何。
目前更推荐的是平安家最近上线的长相安2号，住院期间产生的医疗费、ICU 费用、癌症放疗化疗等都管。
医保报销后，自费超过 1 万免赔额后的合理费用全部 100%报销（未理赔过，免赔额每年降低1千，最低降到5千）。
治疗癌症比较先进的质子重离子技术也能保，并且医院从1家拓展到了5家
还可以额外加一点点钱选上院外购药保障，去医院外买高昂的癌症药品也可报销。
长相安2号还能20 年保证续保，万一第 2 年得病或者产品下架了，往后 18 年只要愿意也都还能续上，医疗费还能报销。
目前能做这么久的产品，相当少。
增值服务也多，万一真倒霉生大病了，还能帮忙预约专家手术等，医疗费也可以申请垫付，很实用。背后依靠的是平安集团的资源，品质有保证。
有兴趣的朋友可以点下面这里了解一下：
百万医疗险，只能覆盖最基础的大病医疗费，想要获得更好的就医体验和就医品质的话，可以考虑能中高端医疗险
这里我们暂时也就不展开了，有需要可以找顾问直接咨询：点击免费预约咨询
三、定期寿险
即保一阵子的寿险，通常是保到退休年龄，防止经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保（根据保险公司的理赔报告，身故有约70%都是疾病导致的）。
万一不幸身故了，会一次性给家人赔一笔钱，帮助他们度过一段艰难的时期，不至于卖房或者让生活质量直线下降，留爱不留债。
有高额房贷车贷、只有单人挣钱的家庭，这个险种是重中之重。
保额尽量覆盖个人/家庭负债金额（房贷+车贷）+子女教育+父母赡养费。
目前的定期寿险里，大麦2024 是综合性价比更高的，大麦系列在业内的口碑一直很不错，出自华贵人寿，大股东是茅台。
好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款即不赔的情况也比较少。
30岁男性，买100万保额，保到60岁，30年交费，一年只要1110元，风险对冲能力非常强。
家庭责任重，有房贷车贷的朋友建议都配置上，可以点这里了解一下：
四、意外险
意外身故/伤残可以赔钱，意外受伤去看病也管，几百块也可以报销，比较实用。
产品可以看看小蜜蜂5号典藏版，不管是出差多的商务还是办公室一族都相当合适。
一年156元，有50万的意外身故/伤残，5万的意外医疗报销额度，0元起赔，社保外费用也能保。
坐客运民航意外身故额外赔500万，全年坐飞机都不用买航意险了，坐客运轨道/轮船/机动车等意外身故额外30-60万。
特别说一下它还保猝死，能赔30万。很多意外险是不保的，因为猝死算疾病。
对于高收入群体来说，它还有100万、150万保额的版本可以考虑，三四百块都能搞定。
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上面这套方案，都是我研究很久后选出来的，产品不能说最好，但也算是第一梯队的。以后有更好的产品出来，我也会更新。产品购买前要认真做健康问卷。为了避免买错、留下理赔隐患，最好让顾问老师给你把把关
除了自己需要的保障也可以咨询家人的，他们会在1个工作日联系你，注意0755的来电。
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老朋友应该都很熟悉了，这条专线是我特意跟合作平台申请的，专门为我的读者服务，已经合作好多年了，也帮忙协助过一些朋友的理赔，收到过很多好评。
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