悲剧：朋友10年前把100万存在银行……

一位朋友10年前把100万存在银行，当时100万还能在上海全款买个两室一厅，今年打算去买个好点的学区房，发现100万连个首付都不够，从而痛心疾首，悔恨当初不应该把钱全部存银行，因为没买房错过大约1000万。

现在把所有钱存在银行，也会遭遇同样的痛心。

银行五年期定存的年利率一般3%，也就是说，存1万块钱，每年能从银行薅的“羊毛”只有3张毛爷爷。

在通货膨胀作用下，钱贬值的速度比大多数人想象要快。10年前8块钱可以买5斤苹果，现在只够买1斤了。

今天看到Wind数据显示：2016年的通货膨胀率是8.5%，如果银行的存款利率达不到8.5%，那么钱就会越存越少。

所以现在连广场舞大妈都知道了“你不理财，财不理你”。但大妈们看着银行发的宣传单上各色各样的理财产品，话语又很专业，感到十分头疼无从下手，最后只能很“机智”地选择买5万可以送色拉油的。

都知道钱不能傻傻存着，却又摸不准到底该如何投资理财，是很多人面对的现实。

其实理财也没那么复杂，解决好两个问题就够了：第一是拿多少钱出来投资；第二是怎么打理这些钱。

首先来解决第一个问题，拿多少钱出来投资。

把所有钱都拿来投资是不明智的，因为还是要留一部分应急，留一部分养老、做子女教育等等。有个“三分法”很不错，就是把手头上的钱平均分成3份，一份拿来投资，一份存起来应急用，一份拿来干点别的比如养老、读书。

接下来解决第二个问题，怎么打理这些钱。

奶爸曾经说过，散户只有三种方式能从市场赚到钱：第一是“定投”，长期定投一个或几个指数基金；第二是“趋势”，只在行情比较好时进入股市捞金；第三是“相马”，掌握筛选理财产品的方法。

“定投”和“趋势”以前已经专门写过，今晚主要说说怎么“相马”。

链接1：如何无敌定投（点击可查看）

链接2：如何趋势交易（点击可查看）

当前市面上所有理财产品，说白了其实只有两种：

一种是有固定利率的，比如承诺你1年后能拿到7个点的利息，P2P就算这一类，专业人士一般称作固定收益类产品。

另一种是没有固定利率的，以公募和私募基金为主，不会保证你一年能赚多少钱，有可能大赚，也有可能亏本，专业人士一般称作权益类或股权类产品。

下面，分别说明两种理财产品该怎么筛选：

一、固定收益类的产品

1.选择可靠的理财机构，至少有个上市公司做信用背书，并且利率合理。

那些都没有听说过的APP或者网站还是算了，不管收益有多高都要忍住。前两年陆家嘴那些高大上的写字楼里就有不少这样的骗子公司，理财产品的年化收益高达10几个点，现在早已卷钱跑路人去楼空。

这里奶爸有个观点，一般固定收益类的产品年化利率高于10%就要警惕，超过15%的话，一律先当作骗子处理，基本不会冤枉谁。

2.配置比例控制投资总额的50%以内，而且要分散配置。

假设你打算拿100万来投资，那么买个30万的固收产品就够了，最多不要超过50万。并且，这些钱不要只买一个理财产品，七七八八的多买一些。

很多银行理财产品的起投点大概在5万，再搭配买点靠谱的P2P（有上市公司背书的），不仅收益率上去了，而且风险也分散了。

3.看清楚投资期限，尽量选择1年以内的产品。

不建议买期限长达3-5年的，虽然预期收益会高一些，但一方面风险未知，把钱借给别人那么长时间难免夜长梦多；另一方面，收益没有想象空间，万一期间遇到更好的机会就被动可惜了。

二、不固定收益类产品

给大家介绍一个筛选公募和私募基金的“5P原则”，是专业的金融机构常用的办法：

第一个P是People，就是要研究下基金经理。

最重要的是看他的从业时间。一个金融专业刚毕业的海龟博士，和一个虽然本科毕业但在市场上已经摸爬滚打10年以上的基金经理，你更相信哪个？

奶爸建议，最起码的标准是：这个基金经理要经历过一轮股市的牛熊，否则业绩的持久性没有保证，风险控制也很难真正深刻领会。

第二个P是Perfomance，看历史业绩。

一定要看历史业绩，如果之前的业绩不好，怎么能保证未来能够做好？突然乌鸡变凤凰上天的毕竟是极少数。

但看业绩的时候也要注意，有些基金成立时间比较长，中间可能是换过基金经理的，所以要看和现在这个基金经理相关的那段历史业绩。

现在也有些基金评级机构会给基金打分，可以参照下“晨星网”的基金评级。晨星网算是国际基金评级的权威之一，基金经理一般都很看重晨星网的对他们的评价。

我们重点看3年评级和5年评级，在3颗星以下的就可以排除掉了，重点关注评级在3颗星以上的基金。

剩下要说的3个P，分别是Philosophy、Process和Portfolio，就是指投资理念、投资目标、投资范围这些。

这些都可以在基金公告的招募说明书中看到。我们平时买双鞋，都要问下是不是真皮的。所以买基金，也要了解下基金经理拿这些钱到底去干嘛了，买了多少股票多少债券，买了些啥股票，是喜欢买大盘股还是小盘股等等。

看不懂也没关系，就看感觉对不对你的味道。因为把握住第一和第二个P，基本已经出不了大事。

另外，如果你风险承受能力大，可以多配点小盘股为主的基金；如果风险承受能力小，就多配点大盘股为主的基金和债券型基金。

还有个小诀窍：尽量别买规模太大的基金，除非业绩特别特别厉害。管理10亿和管理100个亿完全不是一码事，盘子越大越难管理，把业绩做好就越难。

最后就是，自己的钱投出去，一定要多留个心眼。其实哪怕是银行，也不见得就是万无一失。因为有些，是银行客户经理假冒银行名义，在玩“飞单”。

所谓“飞单”，就是号称是银行合作的产品，实际是他们一小撮人勾兑来私下销售的。这种“飞单”一旦出了事，银行一般是不负责的。

方法教完，还有个事也不得不说：投资过程中，防范金融骗局和挑选好的理财产品一样重要，甚至更重要。因为选了劣马，不过是输掉比赛亏些钱，而一旦陷入骗局，搞不好会血本无归。

近两年来比较常见的金融骗局：

一般故事的开始是某个股友拉你进股票交流群，群里会有老师讲课，推荐股票，一段时间下来感觉还蛮不错。然后，有群友会加你好友，大家一起聊聊家常，彼此分享投资的经验。可能对方还是美女，陪你聊天到深夜，悄悄告诉你跟着老师一个月已经赚了几十万。

看着群里的朋友们都赚了钱，就自己一棵小韭菜还在A股里挣扎有些心灰意冷的时候，老师也表示出了对A股深深地失望，有意无意展示出自己在现货市场的巨额收益。

不久之后，就有现货交易平台的客服进群帮大家开户，群里的朋友们踊跃报名，你也跟风开了个户。老师会告诉大家，最近原油或者贵金属市场能赚大钱，还特别好心安排一个资深分析师给你。

你赶紧往账户里打钱准备大干一场，可是半个月下来几乎亏光。这个时候你不甘心啊，他们会一起帮你分析操作中的问题，鼓励你再投一些钱下次就可以翻本。因为市场有20至50倍杠杆，你只要赚10%本金就能翻几倍。

再次进场后，可能情况稍微好一点，但好景不长钱又亏光了，这个时候你突然发现所谓的老师、分析师、还有那些朋友们好像都人间蒸发了。其实他们都是骗子，那些陪你聊天的朋友全是托，或许那个美女就是一个抠脚大汉。

现在所有交易现货、原油、茶叶之类的平台都是“野鸡平台”，通过各种方式诱导你高频交易、高杠杆交易，用高昂手续费加上隔夜费等把你的钱快速消耗掉。你看中似乎有赚大钱的机会，他们看中是你的本金。

现在国家认可的正规的交易平台只有8个（见下面表格），其余都是坑、坑、坑！重要的事情说三遍。

那些所谓邮票、字画、玉石、普洱茶、红木等收藏品的电子盘，以及外汇、股票和期货的微盘等，还有所谓的金融创新，都是冲着抢你钱来的。

另外，号称带你炒股，能预测股票涨跌，告诉你明天哪只股票会涨停的，也全都是骗子。

其实背后的原理很简单：如果真的有股神可以十拿九稳，那加上杠杆很快就上福布斯排行榜了，为什么要带你飞？就是因为大家想多赚点钱，这才给了骗子可趁之机，利用我们的贪婪骗走我们的本金。

归纳一下：

理财最重要的前提是保护好本金，提防各种骗局，然后做好定投、趋势、相马。而今天说的相马，最核心原则就两个：第一要坚持分散投资，“鸡蛋不要放在一个篮子里”；第二要学会“货比三家”。

感觉已经写得非常浅显易懂，如果你理解起来还有困难，干脆以后每天跟着看奶爸的公众号文章，完全听奶爸指挥，指哪打哪。奶爸平时只调戏人、吊打人，不骗人。

最后，祝大家中秋愉快、阖家欢乐、投资顺利、收益长虹~

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