专栏名称: 孟祥远

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地震后房子没了，房贷还要继续还吗？

孟祥远 · 公众号 · 房地产 · 2017-08-10 18:52

正文

九寨沟地震现场

地震中，首先遭殃的就是房屋。家园可以重建，但是，房贷可以一笔勾销吗？

一种声音认为，银行贷款不用还了。因为土地是国有的，房子是私有的，发生在国家土地上的地震毁坏了私有财产，理应由国家来赔偿。

另一种声音则表示，银行贷款照样得还。就好比借人家的钱去投资买猪，突然爆发一场瘟疫，血本无归也不能欠钱不还。

网友声音

究竟还要不要继续还？得还！！！

我国《物权法》规定，因地震而毁损的房屋，房子就不再作为担保的抵押品了。但是按照《合同法》规定，按揭人和银行之间的债权债务关系，还是应该继续履行的，只不过变成了没有抵押的普通借款合同而已。

华夏银行总行资产管理部研究员李虹含表示，根据国际经验，在处理地震灾后抵押物的过程中容易出现四种情况。

1、抵押物毁损贷款人失踪，银行将终止合同关系，尚未偿还的贷款，将会核销处理。

2、抵押物尚存贷款人失踪，且无抵押物继承人的，银行可按法律规定，回收抵押物，未归还贷款按照坏账进行处理。

3、抵押物尚存贷款人失踪，有抵押物继承人的，由继承人承担借款合同关系，继续归还贷款。

4、抵押物尚存贷款人亦未失踪的，继续履行贷款关系。

不按揭的房子若在地震中损毁

谁来承担后果？

相关法律规定，房屋毁损、灭失的风险，在交付使用前由出卖人承担，交付使用后由买受人承担；买受人接到出卖人的书面交房通知，无正当理由拒绝接收的，房屋毁损、灭失的风险自书面交房通知确定的交付使用之日起由买受人承担，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。

也就是说，没交房就开发商承担，一旦交付，购房人就需要自己承担。而尚未付清的房款，购房人仍有责任支付给开发商。

法理之外的情理

灾害面前，受灾群众心灵受到创伤、财产被摧毁、生活无着落，如果还要他们来承担被震毁住房的房贷债务，从人道的角度来说，确实难以接受。

此前也有国家发布特殊政策的先例，比如：

2008年5月19日，央行和银监会下发通知，要求各银行对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息、不作不良记录。

2008年5月23日，银监会下发通知，要求对于借款人因地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销。

去年起，人们有了办法

不过，情况自去年起发生了变化，人们有了在一定程度上规避“不可抗力”风险的办法——巨灾险。

2015年4月16日，住宅地震共同体正式成立，由国内40余家保险公司自愿组成。

2016年7月1日，住宅地震保险在全国正式全面销售，当天即有20家共同体成员公司出单。出单以来，住宅地震共同体共为近150余万户居民提供了超过670亿元的风险保障。个人投保的用户更多来自云南、山西、山东、安徽、广东等地震多发或沿海地区。

除了消费者自发购买，地方政府也在行动。2017年6月28日，河北张家口市城乡居民住宅地震巨灾保险项目正式签约，为张家口134万户城乡居民提供地震风险保障482亿元。张家口市也成为全国首个在住宅地震保险制度框架下，由政府全额出资、区域统保的城市。

此次四川九寨沟地震的首笔赔款也已出账，9日下午，人保财险四川省分公司已全额向一名遇难者的家属给付了10万元意外险赔款。

以下是小编在部分保险公司网站检索“地震保险”后得到的结果。尽管保障项目多为财产损失，并不直接涉及“房贷”本身，但如果投保人面临“房塌了还要还贷”的情况，按照规定，银行可以通过实现贷款人因房屋毁损得到的保险金优先受偿。

中国人民保险相关保险产品截图

平安保险相关保险产品截图

随着灾情预警手段越来越多，保险保障制度越来越完善，相信在未来的某一天，人们再次谈及这个话题时，也能越来越轻松。

来源：经济之声综合自金融界保险、澎湃新闻、中国保险报、每日经济新闻、人民网、央视新闻，图片来自网络，向原作者一并致谢。