给孩子买保险，看这一篇就够了

最近总有人问，怎么给孩子买保险，那就更新一版。

1、孩子必须买的保险，不买不行那种

孩子必须买的保险，只有当地居民医保， 也就是孩子的社保。

今年各地保费都在400元左右，平均每天一块钱，说贵不贵，但也不便宜。

少数地区，可以报销门诊（比如北京），性价比很高；

大部分地区，只管住院，有些人会觉得不划算，等生病再买。

搁以前，临时抱佛脚，来得及。

但今年起，非连续投保，会有3个月等待期 ，生病再买就来不及了。

如果你说我这病不着急，可以拖三五个月再看，放大人身上的慢性病可以。

因为社保可以报销既往症，也就是投保之前的病也管报销，等得起就可以。

但孩子生病一天都等不了，孩子磨人，大人着急，必须马去医院。

2、孩子最好能买的保险（优先级，依次降低）

2.1、意外险（每年100元左右）

孩子只要会翻身，就需要买意外险。

会翻身睡觉就会掉地上，摔后脑勺很危险（可以买个全包围蚊帐，比护栏更好用）

会爬就会用嘴尝试一切，会走路就会摔跤，会跑跳就会从高处往下跳……

此外还有猫抓狗咬、交通事故、高空坠物砸伤等等意外。

伤得比较轻，涂点碘伏，来个创口贴。

严重了就得去医院， 门诊和住院，意外险都报销。

挑选儿童意外险，有三个建议：

首先，意外医疗（门诊或住院），最好含自费药，最好0免赔，最好100%报销，最好有住院津贴（每天给钱）；

其次，意外身故国家有限额，10岁以下最多赔20万，10岁以上最多50万，但意外残疾没限额，且残疾比身故更费钱， 所以 为了照顾 残 疾保 额，保 额直接选50万档，贵不了多少钱。

最后，其他保障都是锦上添花，有你喜欢需要的当然好，没有也不是大问题。

2.2百万医疗（每年300元左右）

我们去医院看病，分四种情况：

意外门诊，这事儿，意外险管了；

意外住院，这事儿，医保管了，不太高的自费部分意外险管了。

疾病门诊，这事儿，谁也不管（个别地区医保管社保内）

疾病住院，这事儿，医保管社保范围内，自费没人管。

百万医疗，管的就是意外和住院产生的自费部分，顺手也管社保内部分，但前提是你自己花的钱，已经超过了一万块钱。

如果你说，孩子有医保，自费的我一分也不用，那还真不需要百万医疗。

挑选儿童百万医疗，有三个建议：

首先，99.99%的百万医疗，保障期限1年，到期后无论是咱身体变差，还是保险公司产品调整下架，保障都断了。

为了解决这个问题，咱就买那种“20年保证续保”的百万医疗，未来20年，只要缴费，保障就不会断。

其次，甭管是医保大锅里没米了，还是drg医保改革，结果都是有些疗效好、副作用少的好药，医院买不到了。

为了解决这个问题，就要买那种包含“院外购药责任”的百万医疗，这部分责任最好包含在主险里才能保证续保20年，报销比例最好是100%，报销门槛最好是0.

最后，所有医疗险，尤其是百万医疗，健康告知都比较严格，如果孩子出生有些异常，或者平时小毛病比较多，那就别自己尝试投保了。

这个问题比较好解决，你就在文末长按识别八姐的微信二维码，单独一聊，问题就解决了。

孩子的百万医疗，价格差距非常大，但最高不过400左右。

不过，这是在有社保的前提下，如果自身没有社保，保费直接乘以3

所以社保这东西，必须有用的，得有。

2.3重疾险（每年500-5000不等）

重疾险的作用，是出现白血病、脑瘤等极端恶劣情况时，能给家长一笔钱，让家长可以没有后顾之忧的，全身心的照顾生病的孩子。

这部分钱更多的是用来弥补家长的收入损失，以及支付一些医疗系统意外的开销，比如康复费用、异地就医食宿交通费用、挂不上号的黄牛费用等等。

挑选儿童重疾险，有五个建议：

首先，孩子和大人的身体结构不一样，孩子容易得的病也和成人完全不同。

所以给孩子买重疾，一定要是儿童专属重疾，那些从0岁到80岁都能买的重疾，一定不适合孩子。

其次，针对孩子高发的白血病、脑瘤、重度手足口等疾病，要有额外更多的赔付，越多越好。

第三，时间足够长，疾病多次才有意义。给孩子买终身重疾，钱不是问题的话，最好把“癌症多次”和“重疾多次”加上。钱是问题，选择保障30年，那就别加多次责任，时间太短了，多次没意义。

第四，无论是现在买终身，还是现在买30年+30年再买终身，考虑货币之间价值之后，总的保费支出是一样的。所以没必要为了选30年还是终身纠结，兜里有多少钱，咱就干多大的事儿。

最后，给孩子买重疾，一定要加投保人豁免，大人出事儿，孩子的保费不用交了，保障也依然有效。

3、孩子可以买的保险，有能力那就上

3.1储蓄类保险（每年你想存多少钱，就存多少钱）

适合孩子的储蓄类保险，有两类：

第一类，是一个储蓄账户

钱在里面可以一直增值，需要用钱的时候随时拿出来；

不需要用，钱就可以在里面一直增值。

可以参考这一篇→《 随便你降息，我能锁定终身复利 》

第二类，是现金流类产品

比如教育金（18-22给钱）、养老金（60岁左右开始给钱）、快返年金（5年后开始给钱）

这类产品的作用，更像是为了一个特定的目标，早做准备。

专款专用，是它最大的价值和意义。

可以参考这一篇→ 《 2.5%的终身现金流，吊打存款和国债 》

挑选儿童重疾险，有两个建议

储蓄类保险，最大的价值，就是能锁定目前相对较高的利率，用时间换收益。

针对这类保险，重点关注大学毕业后（25岁左右）、退休后（60岁左右）的收益，前期收益高低无所谓，因为前期你不会动这笔钱。

其次就是关注产品背后的保险公司，保险公司的存在是为了挣钱，不是做慈善，它用你的钱赚钱后你俩分，不可能保险公司赚不到钱，倒贴钱给你。

所以我们要关注保险公司每年的投资收益情况，我比较好看中外合资保险公司，比如中英、中意。

他们的投资经验丰富，投资体量适中，不像头部大公司难掉头，也不像尾部小公司过于激进，一切适中刚刚好。

4、不建议投保的保险（有钱也别买）

第一个，是定期寿险(孩子身故后，留给大人一笔钱)

从家庭经济的角度，不养孩子负担小了，不需要额外的收入；

如果反过来，大人身故，给孩子留一大笔钱，就很有必要。

每年几百块钱，就能撬动两百万的保障，还是挺划算的。

《 这玩意儿，能帮你还房贷、养孩子、管爹妈 》

第二个，疾病门诊医疗险

市面上有疾病门诊医疗险，但非常少，比如暖宝保3号。

这类产品在保险门诊医疗费时，限制会很多：

每天有报销门槛，报销比例不会太高，每天还有报销限额。

再加上保费，一年看病不花个两千左右，很难回本。

如果自家孩子是门诊常客，疾病门诊医疗险可以买。

《 一年600块，门诊、住院、意外、重疾全包了 》

但大部分孩子买这类产品，不是特别划算。

5、可以抄作业的方案：

意外险，所有人冲小神童3号尊享版，就是178元一年50万保额那档。

孩子不够10岁，也冲这一版，虽然身故只能赔20万，但残疾可以赔100万。

而且尊享版的医疗、住院津贴都更高。

保费也只比基础版贵了112而已，咱都不差这点。

关于小神童3号的产品评测，戳这里《 小神童3号，深度测评 》

戳下方小程序卡片，亦可直接投保↓

百万医疗，有两个选择：

大部分人，平时看病都是去公立医院普通部，那就直接冲蓝医保好医好药版。

它20年保证续保，它院外购药不仅癌症还有重疾，它基础责任没毛病，它保费价格够低，它是大公司太平洋家的产品。

关于蓝医保好医好药版的产品评测，戳这里《 地表最强百万医疗 》

蓝医保好医好药版和其他20年百万医疗的对比，戳这《 四款顶流百万医疗，深度对比（2025年1月最新版）