【北京】缺首付，如何顺利凑首付买房的？

信贷案例分享（二）

本期分享案例是一个客户通过自贷宝制定贷款方案和规划，办理“不上征信”银行贷款，按期搞定首付，选到了更优质的房子，顺利上车。

客户情况：某财务公司，年收入 22w+ ，公积金 5000+ ，整个家庭收入收入 40+ 。

贷款用途：大家都懂的 需求额度： 100w

办理原则：先做额度，再选利率

由于客户爱人的征信存在连续逾期，暂时不能办理贷款，先以其名义办理不上征信的信用贷（提款也不显示负债）用于首付。

一、信用贷款（ 110w ）

1 、办理银行 1 ，额度 30w ，月利率 0.6% ，随借随还，等额本息还款，可以提前还款，期限 3 年。按 30 万考虑，月还款额 10133 元。

2 、办理银行 2 ，额度 30w ，月利率 0.5% ，等额本息还款，期限 3 年。按月利率 0.5% ，贷款 30w 考虑，月还款额 9833 元。

3 、两周后办理银行 3 ，额度 30w ，月利率 0.75% ，等额本息还款，期限 3 年。按贷款额 30w 考虑，月还款额 10583 元。

4 、确认征信查询后，办理银行 4 ，额度 20w ，月利率 1% ，先息后本还款，月还款额 2000 元，一年后还本。

二、按揭贷款（ 250w ）

按揭贷款按照 250w 考虑，贷款利率按上浮 20% 计算，还款期限 30 年，月供为 14864 元。

三、按揭后信贷（ 100-140w ）

根据上面测算的情况分析，一年内的月还款额 47413 元，客户月收入 23333 元，为了不影响购房后的生活支出，在方案中以客户的收入作为家庭开销，而以其爱人的贷款和信用卡来以贷、卡养贷。

从上面的缺口可以看出来，每个月的缺口是约为 2.5 万元。那么贷款方案如下：

1 、办理银行 1 ，贷款额度 30w ，先息后本， 3 年后还款，贷款利率 6.175% ，用于替换按揭前办理的不上征信的信贷。

2 、办理银行 2 ，贷款额度 20-30w ，先息后本，随借随还，贷款利率 6.5-7.4% ，用于替换按揭前办理的不上征信的信贷。

3 、办理银行 3 ，贷款额度 20-30w ，贷款利率 6-6.8% ，先息后本，随借随还，用于替换按揭前办理的不上征信的信贷。

4 、办理银行 4 ，额度在 30w-50w ，先息后本，随借随还，利率 7.2% ，用于替换按揭前办理的不上征信的信贷。

全部替换出来后信贷还款额应该在 6000 元左右，加上月供还款额应该在 20000 元左右，用其收入已经完全可以支付贷款。

案例点评：

客户单位算是优质单位，打卡工资一般，社保公积金也基本属于封顶，而且做了提前规划，合理办理，才能够快速办理到信贷，顺利上车。最开始客户一直在看比现在房价低60万的房子，通过我们的规划和多次交流以后，客户放心的买了比较满意的房子。

划重点： 如果要想办理额度较高，利率较低的产品，必须要做好详细规划，尤其是用途特殊的，不要轻易办理信用贷，否则征信容易花，影响后续贷款。

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