近日，美国《福布斯》双周刊网站刊登了一篇题为《你的移动货币——不带现金或银行卡在中国生存一天》的文章，记录了一位美国记者在北京不带现金、银行卡，只带手机一天生活的体验。这位记者凡遇消费活动即用手机微信支付，居然像带着现金出行一样，一点也没有感到不方便。更让他感到惊奇的是，在北京街头的小吃店里，哪怕是买一个煎饼，都可以用手机支付。
其实，这位美国记者不必惊讶，如今，不带现金、扫码支付这样的经历对于居住在很多城市的市民来说已成日常生活的一部分了。
来自第三方的数据显示，2016年我国第三方支付总交易额为57.9万亿元，同比增长85.6%。其中，移动支付交易规模为38.6万亿元，约为美国的50倍。在某种程度上，随着移动支付的全速冲刺，我国已经一只脚踏上“无现金社会”的门槛。
据企鹅智酷公布报告数据显示，截至2016年12月，微信全球每月共计有8.89亿活跃用户。截至2017年1月初，余额宝用户数超3亿，其中农村用户超过1亿。
目前中国人民银行发放了267张支付牌照。2010年以来，我国第三方支付市场交易规模保持在50%以上的年均增速，经过7年发展，我国移动支付已经成为全球领跑者。
据联合国“现金联盟”组织4月份发布的一份报告显示，移动支付在2015年占零售支付总额的8%，预计在2020年将达到12%。该报告预计，到2020年零售支付的现金百分比将下降到30%，2010年为61%。
在我国移动支付飙升的背后，是全球众多国家力推无“现金社会”，现金在交易支付中所占比例不断下降。欧洲首个发行纸币的国家瑞典，整个社会都在推动电子化交易，“无现金化”发展迅速。连教堂都赶时髦主要接受APP捐赠，其他地方更不用说。2016年11月，瑞典央行称，考虑在两年内做出是否发行“电子克朗”的决定，并对禁止流通实物现金进行评估。
丹麦和摩纳哥跟进“无现金化”，丹麦政府公布了一系列动议，允许零售商拒绝现金支付，仅接受移动支付和银行卡支付。在2017年6月，摩纳哥正式宣布：举国接入支付宝，打造全球首个无现金国家。
阿里和腾讯也在积极布局国外市场和渠道，开拓新的移动支付市场。7月初，腾讯与德国支付公司Wirecard合作在欧洲推出了微信支付。中国市场研究集团总监BenCavender表示：“我认为，中国成为未来10年中第一个或首个‘无现金社会’之一是非常有可能的。”
据统计，我国互联消费者中有40%的人每周都使用移动支付，曾使用过移动支付的互联消费者人数比例高达77%。移动支付的增长率和我国消费者的网上消费和支付习惯有着密切关系，快速扩张的电子商务市场助力无现金制度的增长。
相较于传统现金流通，无现金流通的优势很明显：节省金融业的劳动力、节约社会资源、减少疾病传播、减少抢劫现金犯罪、杜绝假币坑人等。今年以来，杭州、武汉、福州等城市相继宣布加入“无现金城市”计划。前不久，几个外地窃贼流窜到杭州行窃，结果连偷3家超市，仅窃得1000多元现金，以至窃贼惊呼，杭州人都不用现金了。欢笑之余，这样的现实更加明晰：手机支付正在改变我们的生活方式，我国正在向“无现金社会”前行。
然而，在人们快速奔向“无现金社会”的同时，也有一些人特别是老年人，认为这个新鲜玩意儿不方便。“我看别人用手机扫一扫就把钱交了，是挺好用，但我不会，对我来讲就是用现金最方便。”70多岁的刘阿姨在记者所在小区买菜时对卖菜老板挂出的微信二维码不感兴趣。
中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心副秘书长赵鹞认为，现阶段我国网络支付规模已居世界第一，小额零售支付领域并不需要刻意推广非现金支付，但在大额交易时，非现金支付能够明显降低交易成本。手机支付和传统支付方式各有优势。
赵鹞认为，“无现金社会”更准确的说法是非现金支付，非现金支付早已有之，银行卡、支票都是非现金支付。现在发展较快的手机支付只是非现金支付的一种方式。经济学有一个基本的理论：消费者喜欢多样性，多样性可以促进市场竞争，让消费者用更低的价格享受更好的服务。要警惕一些企业试图推广某种支付方式，剥夺消费者使用现金支付的权利。“未来的发展方向，不是所谓的彻底消灭现金，而是多种支付手段并存。”他说。
值得注意的是，无论微信支付、支付宝还是其他第三方支付平台，都要依托银行系统完成支付。“现在不仅有刷卡支付、手机支付，以后还有可能出现生物特征支付等。但只要支付对象是法定货币，支付清算的流程是不会发生变化的，交易、清算、结算三个环节的风险点也不会变。支付创新还是不能跳出中央银行和商业银行构成的二元体系。这关系到国家的金融安全，也关系到每个人的账户与资金安全。”赵鹞说。
“无现金社会”优势甚多，但并不意味着没有问题。用户教育、黑客攻击、系统崩盘等是无现金支付的拦路虎。
用户教育问题。电子支付的便捷性并非对所有人都适用，特别是没有联网的地区、不会使用的老人等。即便是基本可以“无现金”的丹麦也存在很大问题。丹麦很多乡村地区的退休老人不会使用银行卡，更无法使用电子支付，他们希望政府放慢建设无现金社会的步伐。
新的安全问题。电子支付确实能解决传统现金支付存在的现金遗失、被抢盗等问题，但又面临两大新挑战，包括技术漏洞和恶意诈骗。黑客攻击和技术诈骗已经让电子金融的流通和支付遭受很多损失，并催生了无数电子诈骗案。
可能遭遇系统崩盘而无法进行金融流通和支付。在灾害发生时，光纤和终端设施遭到破坏，电子支付就会陷于瘫痪。同样，黑客攻击也会让网络瘫痪，从而让消费和支付无法进行。从信息技术安全和灾难管理的角度看，在支付领域也很难只实行一种没有备份的电子系统，很难在生活和金融领域全部取消钞票。
业内人士表示，政府管理部门应支持这种由新技术催生的新型支付方式，为其快速发展提供必要条件。同时，也应以前瞻性的战略眼光，深入研究无现金交易发展到一定规模后可能产生的问题。
（中国改革报、改革网记者 斯兰 薛秀泓）
文章来源：中国改革报
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