关于逾期方案,笔者认为,大的方向信贷机构只有两个选择:
第一,让借款人缓一缓,过段时间再还钱。
在实践中,让客户“缓一缓”有很多种处理方案,比如展期、延期还款、借新还旧、让第三方承接债务、债务重组等。需要注意的是,展期一般适用于“缓”的时间比较长,并且需要在借款到期前就办好展期手续,笔者认为,展期虽然一般是在借款到期前办理相应手续,但其也是一种处理逾期的方式,因为有很多业务如果不选择展期,借款人到期肯定会逾期的。延期还款相对于展期来说,一般适用于“缓”的时间比较短的时候,延期还款一般每次不超过一个月,最多延期两次。借新还旧又被称作以贷还贷,也是处理逾期的一种非常重要的方式,在实践中被广泛采用。
一般情况下,缓一缓适用于借款人还款意愿良好,有恢复还款能力的可能,恢复的周期不是很长的情形下。缓一缓以损失不扩大为基本原则,在一些特定情况下,债权人有可能会做出适当的让步,比如减免一些利息。如果决定给借款人缓一缓,信贷机构作为债权人应当确定缓的方式,并就缓一缓达成相应协议,在协议中对违约责任约定清楚,并尽可能让借款人增加担保或其他债权保障措施。
第二,让借款人现在就还钱。
如果是这种选择,就明确告知借款人,让借款人筹集资金还款。这里需要注意的是,即便是选择让借款人还钱,作为信贷机构一般也需要给借款人一定的时间去处置资产或筹借资金,虽然同样是给了借款人一定的时间,但这和第一种选择是不一样的。如果想让借款人还钱,借款人先要有偿还的意愿,债权人需要通过协商、施压的方式让借款人维持和提高借款人的还款意愿。如果借款人自身还款能力不足,可以要求其对外筹借资金或行使担保权利,有的时候,即便行使担保权利信贷机构也无法收回全部债权,那就不可避免的会遭受一定损失了。
综上,当借款人逾期后,信贷机构的清收方案从大的方向来说,只有两个选择,一是让借款人缓一缓,过段时间再还钱,二是让借款人现在就还钱,没有第三个选择。笔者建议,就逾期处理而言,信贷机构依然应当遵循通过流程去控制风险的基本理念,结合自身情况,制定逾期处理的基本流程,流程的制定要把握几个关键的时间节点:逾期前做什么?逾期多长时间打第一个催款电话?多长时间上门?多长时间汇报?多长时间出方案?我们把控不了结果,但是我们把控的了过程。