金科空间站，平安旗下的金融壹账通日前推出的一项名字极富未来感的新业务，杀入 IT 巨头扎堆的云服务市场。当然，金融起家的平安，侧重的是 PaaS（平台即服务），而第一步瞄准的则是数量在快速上升又迫切需要金融技术创新的中小银行机构。
▌ 算利息都期待云服务的小银行
谈及银行，许多人第一时间想到的或许是中农工建这四大国有银行和十来家著名的股份制银行。的确，他们代表了中国银行业的脸面，但是其实在这之下，还有着数量庞大的基层地区银行：根据中国银监会截至 2015 年底的一份统计，共有 4261 家银行业金融机构，其中农村信用社 1373 家，村镇银行 1311 家，农村商业银行 859 家，城市商业银行 133 家，股份制商业银行 12 家、民营银行 5 家。
而根据 2017 年一季度的统计资料，中国城商行的总资产是 29.26 万亿元，各级农村金融机构总资产是 31.39 万亿元，两者合计 60.65 万亿元，占到了中国银行业总资产 238.46 亿元的 25.44%。城商行和农村金融潜力无穷，这是银行业的共识，尤其是存款保险让小银行信用大大增强之后。但是城商行和农村金融机构的发展，人才和技术储备的困乏，始终是巨大的拦路虎，毕竟真正的金融人才更愿意在大型机构从业。
但小银行在技术上的匮乏到什么地步？金融壹帐通总经理邵海峰在介绍他们一个名为 「存款工厂」 的服务时让我们清晰的意识到了这样的代差：
我们最近出了一款产品，叫「存款工厂」，其实只是为银行在线上配置记息模块。这是一个非常基础的金融科技服务，谈不上什么特别尖端的技术，但它在中小银行中却非常受欢迎。
即使是一个存款计息，对于一些银行都是技术上的挑战，可想而知他们的需求有多大。更重要的是，银监会去年 7 月 15 号的一个公文，明确要求银行金融业在 5 年之内，互联网应用核心系统达到 60% 以上。这对于中小银行的互联网信息化道路提出了明确的量化要求」。而笔者看来，此次平安金科空间站，对于城商行和农村金融机构或许就是破局之法。
据悉，金科空间站本次首发集中上线了 APP 自助、大数据应用、智慧金融服务三大版块共计二十一项金融科技产品。银行用户只需在空间站平台提交申请，便可实现科技产品引入行内应用，获得先进的金融科技服务。而且空间站的服务接入方式灵活多元，满足银行不同应用场景下的接入需求。同时，乐高积木式的设计理念更是给了用户最大的便利度和应用空间。
是的，正如阿里云这样的云服务之于小型互联网企业，金科空间站对于小型金融机构，就提供了一个敏捷创新的机会——即使无法拥有顶尖的人才，但是可以通过金科空间站使用平安顶尖金融人才研发出来的产品，缩小与大型银行的技术差别。其实，这样的需求，业内一直存在，平安旗下的金融壹账通此前也已经为 200 多家中小银行了提供全方位、一站式金融科技解决方案。如果说此前金融壹账通的模式更像是传统服务器 + 机房的模式，那么而此次金科空间站的发布，更多是将其作为一个开放的可组合的云服务来提供，对于中小银行有了更大的自由度。
从近期平安相关业务高管公开透露的信息来看，先期接入金科空间站相关业务的银行，在多方面上已获得了巨大的提升。例如上海某城商行，自行开发的 APP 上线九个月获客仅 10 多万。和金融壹账通联合运营后，半年时间其 Ⅱ 类用户新增获客 400 万，其中 APP 渠道新增 90 万，金融产品销量提升了近 6 倍。同时平台维护及产品升级每年节约技术成本上百万。合作效果非常明显。
▌ 让前沿技术与更多应用场景接轨
当然，对于中小银行而言，利用此类服务，不仅仅是可以获得一些基本的类似计息、获客等服务，更大的价值在于可以一下子与最新的前沿技术接轨。从此次平安金科空间站的服务来看，许多中小银行对于人脸识别和区块链技术也相当感兴趣。而平安作为一家金融企业，对于银行的需求把握，也会更为精准。
比如在谈及区块链的问题上，平安公布过一个有意思的细节：银行需要实时对账，但是很多业务却做不到，区块链就可以解决这个问题。现在我们只上线了一个产品，差不多 80% 的以往在 T+1 中发现的差异，在区块链运用中 T+0 中可以实时发现。从去年下半年到现在，已经发现了 4 百多笔差异帐。我们通过这种方式大大提高了用户体验。
又比如对于各家科技巨头都在力推的人脸识别。现在用得上人脸识别的场合它更多是一个身份识别。但我们以后会向两个方面深入。一个是从人脸识别走向人脸分析。比如我们在研究的微表情，除了要甄别出人的身份以外，还希望通过微表情的分析，来确定这个人是不是在撒谎，或者是不是有其他的含义。另一方面，在提高客户体验满意度上面有很多可以做的东西。比如情绪识别，通过实时监控，我们可以识别客户是否满意，满意度有多高。
▌ 从 FinTech 到 TechFin
这一年间，两个词汇很是热火，一个是 FinTech，另一个是 TechFin。Fin(金融)和技术 (Tech) 不同的先后组合，就产生了两个业务模式。
FinTech，是用科技驱动金融，做的是金融行业，科技是用来提升生产力。这也是最热火的概念。虽然这个概念这两年才热火，但是了解平安发展史的就知道，在一众传统金融企业中，平安大概是最早就拥抱 FinTech 理念的。从平安高层早年就是用 Blackberry 到平安董事长马明哲在内部强制推行 iPad 无纸化办公的果敢，平安对于新技术的侧重，行业内可谓是路人皆知。
在不久前的一次内部演讲中，马明哲如此阐述过这个问题：
从十年前开始，平安就将每年营业收入的 1% 左右费用，投入到整个平台系统的改造和科技创新中。2016 年，集团整体收入约 7745 亿，我们在科技研发和创新方面大约投入了 77 亿。
平安集团的竞争力很大程度上就来源于此。
但是，科研费用终究是费用。对于 2016 年全年净利润 623.94 亿元的平安集团，77 亿元的费用也不是一笔小数字。
这时候，云服务的理念就很诱人了，在 FinTech 同时玩一把 TechFin 就更诱人了。
TechFin，是不久前蚂蚁金服在描述自身定位是提出的概念，即本身不做金融，而是为金融企业提供技术支持。显然，平安此次的金科空间站也是一样的道理，是 TechFin 的玩法。
对于平安这样一家 FinTech 很多年花费巨大的金融企业，加上 TechFin 的玩法好处是显然的：每年巨大的科技研发和创新费用，有希望从成本中心变为利润中心。如果有更多的银行愿意购买平安提供的金融科技云服务，那意味着平安可以在继续享受科技带来的生产力提升的同时，通过对外销售分摊这块的实际投入，为提升利润带来了可能。
更何况，在这样侧重对金融业务理解和分析的云服务上，纯互联网企业不懂金融无法取信于金融企业，而其他金融巨头 IT 投入不足或体制不够灵活尚无切入，这时候平安无疑就是有着巨大的竞争优势。
