不管是交社保养老金，还是买商业养老保险，都像是一场赌博。
赌的是自己的寿命，比人均寿命更长，能挣到保险的钱。
如果你是女生，并且生活在下文「31 省市女性预期寿命表」中排名前 4 的城市，那么恭喜你，买养老金大概率会比多数人更划算。
今天的文章，我们想简单聊聊：
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寿命超 90 岁，养老需要多少钱
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花得多挣得少，城市女性养老有多难
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30~55 岁，不同年龄女性的养老金方案
寿命超90岁，养老需要多少钱？
在买养老金这件事上，毋庸置疑，越长寿的人买越划算。
不管是社保养老金还是商业养老金，保障期基本是终身。也就是说：活多久，领多久。
那么自然，同样的交费，越长寿的人，领钱的时间就越长，领到手的钱也越多。
第四套《生命表（征求意见稿）》养老业务表中，男性预期寿命为 84.46 岁，女性则超过 90 岁。
《柳叶刀》的研究文章称：到 2035 年，我国人均预期寿命将达 81.3 岁，女性人均寿命为 85.1 岁。
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北京的大飒蜜、广东的靓女、浙江和上海的囡囡，活过 90 岁将是大概率事件。
另外像大湾区里的香港、澳门，更是长年霸占“世界人均预期寿命排行榜”前三甲。
这些地区的人更长寿，与他们有着更科学的饮食观有关；也与当地更强的医疗服务水平等有关。
长寿是好事，但凡事都有两面性。长寿给这些城市的女性带来的，是比其他人群更大的养老负担。
如果不考虑延迟退休，同样从大学毕业 23 岁开始工作，以北京为例：
男性 60 岁退休，预期寿命 83.6 岁—— 工作 37 年，养老 23.6 年；
女性 50 岁退休，预期寿命 92.6 岁——工作 27 年，养老 42.6 年。
如果每人每年的基本养老花销是 6 万，那么在不考虑物价、通胀等情况下，男性养老金需求是 141.6 万，女性需求是 255.6 万。
不同城市女性间的对比也是同理，越长寿就代表着养老金需求越多，也就意味着：缺口也更大。
花得多挣得少，城市女性养老有多难？
从养老金需求反推，如果不中断工作，男性在工作期间，
每年需要攒 3.8 万，女性则每年需要攒 9.5 万。
而实际上，女性平均薪酬低于男性，是普遍现象。
数据来源：猎聘大数据
我们不得不承认且面对，在 2024 年的今天，女性仍然在职业发展中遭遇婚育方面的歧视。
华中科技大学社会学院有研究数据表明，有一个孩子的女性就业几率下降约 6.6%，有两个孩子则会再次下降 9.3%。
并且既往研究发现，和没生育之前对比，女性生第一个孩子后小时工资率下降 7%，生第二个孩子小时工资率下降 16.8%。反观男性，生育行为对他们几乎没有任何影响。
薪酬更低，交的社保养老金自然也就更低。所以在养老金的累积上，受“母职惩罚”的女性比男性更难。
即使北上广等大城市的女性，受教育程度高，自我意识更强，有些会选择不婚或者不育，少受“母职惩罚”。
但也正因为自我意识更强，这部分女性的经济独立性也更强，买房、养老都靠自己，负担还是很重。
而要是这些城市的女性养老储备不够，那么老年生活将比农村老太太惨很多。
在农村，自己种点瓜果蔬菜，养几只鸡鸭，一个月几百块也能自在生活。
而在大城市，吃饭、喝水要花钱；就连住自己的房，开自己的车，都得按时交物业费、车位费。
如果每个月没有几千块养老金，那么连基本生活都很难解决。
面对更高的养老金需求，和比男性更低的退休金事实，及早补充商业养老金，是很多大城市女性需要考虑的事情。
30~55岁，不同年龄的女性
要做不同的打算
对于补充商业养老金这事儿，我们认为应该及早规划、量力而行。
20 岁不算早，50 多岁也不嫌晚；交 100 万不算多，交 5000 块也不少。
总之，适合自己实际情况的，才是最好的。
下面，我们以 3 个不同年龄段、有不同养老诉求的女性举例，介绍 3 套交钱、领钱方案，方便大家参考。
如果你或家人也考虑准备养老金，可以
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，我们会根据你的年龄、领钱预期等需求，免费定制专属方案。
1、30岁年交8万，交10年，45岁起年领4.7万
在北京生活的 30 岁姑娘小贝，理想是不婚不育，45 岁开始半退休，遇到不喜欢的工作或同事，能说辞就辞。
家里人表示不支持但尊重，人生路还长，只要不排斥未来的各种可能性，可以先按照自己的理想做规划，尤其是在养老这块。
根据小贝的收入、开支等情况，我们给她制定了这个活多久领多久的养老金储备计划：
10 年的黄金奋斗期，每年交 8 万。有点压力，但也不算特别大。
用小贝的话说：“这钱不做点什么事，也存不下来。”
从她计划的退休年龄——45 岁开始，每年领 47120 元，相当于每个月有差不多 4000 块的“睡后工资”。
不管到时候她是选择继续在职场做“牛马”，还是选择 fire，基本生活都不用愁了。
而且，在 45 岁当年，保单的生存总收益就超过了交的钱。这之后领的每一笔钱，都是赚的。
有了这份保障，不管今后婚育与否，打算工作到正常退休年龄还是提前退休，底气都有了。
2、40岁年交12万，交5年，60岁起月领5千
在深圳开店做生意的华姐，为了节约成本，社保一直按最低基数交。所以到时候的退休金，大概率会不够用。
华姐盘了自己退休后的支出需求，认为每个月起码需要五六千元，才能维持生活水平不下降太多。
根据她的收入情况，我们建议年交 12 万，分 5 年交完。
从 60 岁开始，华姐每个月到手约 5000 元商业退休金。
加上每个月的社保退休金，不管在哪个城市养老，生活都不会拮据。
不管活到多少岁，每个月除了社保退休金，还雷打不动有近 5000 出头的养老金入账，老年生活不管在哪个城市，都可以过得很恣意。
3、55岁年交15万，交5年，月领1594，身故赔75万
55 岁的沈阿姨，每个月能拿小 200 元的居民养老金。每次别人问她有没有退休金的时候，她都不知道该说“有”，还是说“没有”。
这个年龄的朋友买商业养老金，我们建议考虑交完就能领钱，甚至边交就能边领钱的产品，比如沈阿姨买的这款：
这套方案有几个突出的亮点：
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钱没交完，就能开始领，不需要延迟获得。
适合已经到了退休年龄，但没有退休金或退休金不够用的朋友。
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活多久，就能领多久
，寿命越长，赚的收益越高。
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身故后，交的钱还能全部拿回来
，作为遗产留给家人。
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保单收益，比银行利息高很多。
以六大行最新的 5 年定存利率 1.8% 计算，75 万的利息是 6.75 万，且要到期才能取出来用；
而这份保单，60 岁开始的每 5 年，拿到手的收益有 9.56 万，且每个月都能领一笔出来用；也不用担心 5 年到期后，利率下调。
这份保单可以说是一举多得，既能用收益给自己养老，又能把财富原封不动地传给儿女。
以上 3 套方案中的产品不是同一款，篇幅原因这里不做详细介绍。
不过不管是哪一款，
除了有生存利益，也都有身故保障
，大家不用担心突然离世导致保费亏损。
如果你对其中哪套方案感兴趣，可以点击卡片对产品做详细的了解。我们会根据你的实际需求和情况，定制更适合你的方案。
